Innhold
- Subsidy Cliff: Et eksempel
- Stor innvirkning av en liten inntektsøkning
- Unngå Subsidy Cliff
- En lovfesting for subsidieklippen?
Tilskuddsklippen er viktigst for eldre påmeldte i områder der helseforsikring er spesielt kostbar, men den eksisterer også for yngre påmeldte og i områder der dekning er billigere.
Subsidy Cliff: Et eksempel
I 2019 er gjennomsnittlige individuelle helseforsikringspremier - før noen subsidier blir brukt - dyreste i Wyoming og minst kostbare i Massachusetts. Men Massachusetts er en av en håndfull stater der forsikringsselskaper ikke kan belaste eldre voksne tre ganger så mye som yngre voksne i Massachusetts, er det begrenset til et forhold på 2-1 i stedet for 3-1.
For mer sammenligning av epler til epler, vil vi sammenligne premier i Wyoming med premier på Rhode Island - som hadde den nest laveste gjennomsnittlige premisubsidiepremien i 2019 og tillater at premier for eldre voksne kan være opptil tre ganger så mye som premiene som belastes for yngre voksne.
Vi kan bruke nettverktøyene for markedsplanplanlegging for å se premier (Wyoming bruker HealthCare.gov; Rhode Island har en statlig markedsplass). I begge stater vil vi se på premiene i 2019 for en 25-åring og en 62-åring, og vi vil beregne premier basert på personen som har en inntekt på $ 48 000 og $ 49 000. Disse beløpene er like under og like over den øvre terskelen for subsidierbarhet, så inntekten på $ 48 000 vil tillate personen å motta et premiesubsidie, mens inntekten på $ 49 000 ikke vil.
Cheyenne, Wyoming
- 25 år gammel tjener $ 48 000: Billigste plan er $ 186 / måned (etter at det er brukt et premiesubsidie på $ 231 / måned)
- 25 år gammel tjener $ 49.000: Billigste plan er $ 417 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
- 62 år gammel tjener $ 48 000: Billigste planen er gratis (etter at det er brukt $ 1,395 / måned premietilskudd).
- 62 år gammel tjener $ 49 000: Billigste plan er $ 1 194 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
Merk at i disse eksemplene snakker vi om den billigste planen. Men hvis vi i stedet ser på sølvplanen, vil det koste det samme beløpet - $ 394 / måned - for både 25-åringen og 62-åringen i scenariet der de hver tjener $ 48 000 og er kvalifisert for premie subsidier.
Hele poenget med premiesubsidiet er å holde premier på et rimelig nivå i forhold til en persons inntekt. Så eldre mottar større premiesubsidier enn yngre, og hvis to personer bor i samme område og har samme inntekt, vil premietilskuddspremien for referanseplanen være den samme. Dette er det samme over hele landet.
Providence, Rhode Island
- 25 år gammel tjener $ 48.000: Billigste plan er $ 170 / måned (denne personen kvalifiserer ikke for tilskudd fordi premien for referanseplanen oppfyller definisjonen av rimelig uten tilskudd)
- 25 år gammel tjener $ 49.000: Billigste plan er $ 170 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
- 62 år gammel tjener $ 48 000: Billigste plan er $ 126 / måned (etter at det er brukt et premiesubsidie på $ 360 / måned).
- 62 år gammel tjener $ 49.000: Billigste plan er $ 486 / måned (personen er ikke kvalifisert for tilskudd)
For 62-åringen som kvalifiserer for premietilskudd, er referanseplanen omtrent $ 395 / måned etter at tilskuddet er brukt. Dette er det samme som søkerne i Cheyenne, fordi inntektene er de samme. For 25-åringen er den månedlige premien for referanseplanen bare $ 267, og det er grunnen til at denne personen ikke kvalifiserer for premietilskudd selv med en inntekt på $ 48 000 - fullprispremien er allerede lavere enn etter -tilskuddspremie ville være hvis denne personen skulle få tilskudd.
Stor innvirkning av en liten inntektsøkning
Eksemplene ovenfor illustrerer hvordan tilskuddsklippen fungerer, og hvordan det å være eldre og / eller bo i et område der premiene er høye, vil resultere i en mer betydelig "klippe". For en ung person i Providence, Rhode Island, er det ingen subsidieklippe i det hele tatt, siden premiesubsidier gradvis avvikles før inntekten når 400% av fattigdomsnivået, og en person med inntekt rett under 400% av fattigdomsnivået ikke motta tilskudd i det hele tatt.
Men på den annen side vil en eldre person i Cheyenne, Wyoming gå fra å ha tilgang til en gratis plan (dvs. uten premier i det hele tatt) til å måtte betale nesten $ 1200 / måned for den billigste tilgjengelige planen, med en inntektsøkning på $ 1000 / år. Og det var bare for å gjøre eksemplet enkelt å følge med i virkeligheten, inntektsøkningen kan bli mye mindre; premiesubsidier er tilgjengelige i 2019 for en enkelt person med en inntekt opp til $ 48560, men ikke for noen med en inntekt over dette nivået.
En analyse fra Kaiser Family Foundation fant at tilskuddsklippen er spesielt viktig i landlige områder, med Wyoming og Nebraska blant de minst rimelige stedene for en eldre å kjøpe helseforsikring hvis inntekten deres er litt over 400% av fattigdomsnivået. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
I mange landlige områder i landet vil en 60-åring som tjener 50000 dollar betale over 25% av inntekten for den billigste tilgjengelige planen.
Unngå Subsidy Cliff
Avhengig av søkerens alder og beliggenhet, kan det være en drastisk forskjell mellom å kvalifisere for premiesubsidier og ikke kvalifisere for premiesubsidier. Å ha en husstandsinntekt som ikke overstiger 400% av fattigdomsnivået er nøkkelen til å få premiesubsidier, så det er lurt å forstå hvordan "husholdningsinntekt" beregnes.
For de fleste søkere er det det samme som deres justerte bruttoinntekt, men det er ting som noen søkere må legge tilbake til AGI for å få sin ACA-spesifikke husholdningsinntekt. Disse inkluderer ikke skattepliktig inntekt for trygd, skattefri renter, og for amerikanere som bor i utlandet, utenlandsk arbeidsinntekt og boligutgifter.
Heldigvis vil bidrag til pensjonskontoer før skatt og / eller helsesparekontoer redusere husholdningens inntekt, og kan hjelpe deg med å unngå subsidieklippen.
Hvordan inntekt beregnes for helseforsikringstilskuddEn lovfesting for subsidieklippen?
Lovgivning for å fikse tilskuddsklippen har blitt innført flere ganger i løpet av årene, sist i Representantenes hus i 2019. Protecting Preexisting conditions and Making Health Care More Affordable Care Act of 2019 ville eliminere den nåværende inntektstaket på støtteberettigelse og vil dekke søkernes nettopremier til 8,5% av inntekten. Søkere med høyere inntekt vil fortsatt kvalifisere for premietilskudd hvis fullpriskostnaden for referanseplanen i deres område ville være mer enn 8,5% av inntekten uten subsidie.
Søkere med svært høye inntekter vil ikke kvalifisere for tilskudd, siden kostnadene for dekning ikke ville utgjøre 8,5% av inntekten. Men folk med inntekt litt høyere enn 400% av fattigdomsnivået ville ikke lenger bli utsatt for utsiktene til å måtte betale en fjerdedel eller mer av inntekten for en høy egenandel plan. Under presidentkampanjen i 2016 foreslo Hillary Clinton en lignende løsning for tilskuddsklippen.
Det er for tiden betydelig debatt blant demokratiske lovgivere og presidentkandidater om veien fremover for helsereformen: Bør vi bygge på ACA eller flytte fokuset mot en slags enkeltbetalersystem? Hvis det er enighet om å fikse ACA, i det minste på kort sikt, er det sannsynlig at adressering av tilskuddsklippen vil være en prioritet. Men den nåværende politiske inndelingen i den føderale regjeringen gjør det lite sannsynlig at tilskuddsklippen vil bli løst i umiddelbar fremtid.