Innhold
Hvert år ser det ut til at vi står overfor økende kostnader for helseforsikring. Så når det gjelder å velge riktig helseforsikringsplan, er det veldig fristende å velge den planen som har den minste månedlige premien.Imidlertid er de planene med de minste månedlige premiene også de planene som har de høyeste utgiftene også. Avhengig av familiens helse, kan de være et smart valg, eller de kan være en helse- og / eller økonomisk katastrofe for deg.
Navnet "katastrofalt" skal referere til det faktum at hvis du blir veldig syk eller skadet alvorlig - en katastrofal hendelse - så vil du ha minst et minimum av helseforsikring for å hjelpe deg med å betale den ublu mengden penger en slik hendelse vil koster deg. "High deductible" og "catastrophic" helseforsikringsplaner er to navn for samme type plan.
Her er litt bakgrunnsinformasjon om hvordan disse katastrofale eller høye egenandelen forsikringsplaner fungerer, og hvordan du kan bestemme om de er det riktige eller feil valget for deg.
Hvordan de fungerer
Den beste måten å finne ut om en høy egenandel helseforsikringsplan er det riktige valget, er å forstå hvordan de fungerer.
La oss begynne med noen definisjoner:
- EN premium er din månedlige betaling for forsikringen din.
- EN egenandel er hvor mye du betaler for egen medisinsk behandling før forsikringsselskapet betaler noe i det hele tatt.
- Det er to typer kopier. Den første er som et "komme inn døren" -gebyret. Det er vanligvis $ 20- $ 60 eller noe beløp som for det meste får deg til å tenke to ganger om å gjøre den avtalen eller kjøpe det stoffet. Det betyr at du innser at helsevesenet ditt ikke er gratis - den første kopien starter bare resten av betalingsprosessen. Den andre typen er en prosentvis kopi, som 80/20, også kalt "samforsikring, "som betyr at når du er over egenandelgrensen, betaler du 20% av resten av regningene, og forsikringsselskapet betaler 80%.
Helseforsikringsselskapet ditt vil samle inn så mye penger som mulig fra deg og betale ut så lite penger som mulig på dine vegne. De er i virksomhet for å tjene penger, så formelen deres er å ta, ta, ta, men ikke betale for mye.
Problemet er at hvis du ikke har råd til premiene (betalingene du betaler hver måned), vil du ikke kjøpe forsikringen deres i det hele tatt. Så de vil heller gi deg et alternativ som koster deg mindre i premier hver måned og krever at du betaler mer ut av lommen din når du trenger medisinske tjenester. Det betyr at de ikke trenger å betale noen på dine vegne før en viss, veldig høy terskel er oppfylt.
Så forsikringsselskaper setter opp en rekke planer som krever at du vurderer "risikoen" - sjansene for at du blir syk eller skadet, sjansene du trenger for å utnytte forsikringen din, sjansene de trenger for å betale for mye for din medisinske problemer.
En vanlig plan, med høyere premie, men lavere egenandel, betyr at du vil betale forsikringsselskapet mer, og de vil betale mer på dine vegne. Du har bestemt at risikoen for å bli syk eller vondt er høy nok til at det er verdt det å betale mer hver måned.
En høy egenandel, katastrofal plan med en veldig høy egenandel og lavere premie, betyr at du i utgangspunktet vil betale mye mer penger før forsikringsselskapet i det hele tatt begynner å betale ut på dine vegne. Du har bestemt at risikoen for å bli syk eller vondt er lavere, og du kan spare penger ved å ikke betale så mye penger for forsikring.
Eksempler
EN vanlig forsikringsplan kan be deg om å betale $ 1000 i måneden til forsikringsselskapet, og egenandelen din er $ 500. Når du allerede har betalt ut egenandelen, når du går til legen og de skriver ut resept, vil forsikringsselskapet si deg: "Ok pasient, du betaler en kopi på $ 25 for legebesøket og $ 15 for reseptet ditt, og vi ' Jeg betaler resten. " På slutten av måneden, hvis du ikke ser legen mer enn det, så har det kostet deg $ 1 040 for helsevesenet den måneden.
En høy egenandel / katastrofal forsikringsplan kan be deg om å betale $ 500 i måneden til forsikringsselskapet, men egenandelen din er $ 2500. Samme scenario - du går til legen og de skriver resept. Bare denne gangen har du betalt for kontorbesøket ($ 100) og for stoffet ($ 15) - men fordi egenandelen din er så høy, har du ikke brukt den ennå det året, så forsikringsselskapet vil ikke betale noe ennå på dine vegne. Den totale kostnaden den måneden er ($ 500 premie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Nå, hvis du bare må gå til legen en gang i den måneden, viser det seg at din høye egenandel plan var en bedre avtale for deg, for hvis du hadde betalt for den dyrere helseplanen, ville du ha brukt $ 435 mer enn du betalte med din katastrofale / høy egenandel helseplan.
Anta imidlertid at sønnen din faller av skateboardet. Han får hjernerystelse som slår ham ut. Verre, han bryter armen tre steder, noe som krever kirurgi for å sette armen og feste den slik at den vil gro godt. Utgiften! De første kopiene vil være minst av dine bekymringer. Du betaler hele 2500 dollar pluss 20% ekstra - potensielt mange tusen dollar. Med en vanlig helseforsikringsplan vil beløpet ditt utenom lommen være langt mindre.
Hvordan bestemme om en katastrofal plan vil fungere for deg
Hvis du og familiemedlemmene dine er relativt sunne og ikke trenger mange legebesøk, sykehusopphold eller reseptbelagte legemidler på et år, kan en høy egenandel plan fungere veldig bra for deg.
På den annen side, hvis du og dine familiemedlemmer har noen medisinske utfordringer, som høy følsomhet for å fange hva som helst som kommer ned av gjedden eller en kronisk tilstand av noe slag, vil en høy egenandel helseplan sannsynligvis koste deg mer fra lommen din i det lange løp.
Hvis du tror at en høy egenandel / katastrofal helseforsikringsplan vil passe dine behov, kan du spare enda mer penger ved å bruke en helsesparingskonto (HSA). HSA lar deg spare penger, skattefritt, til å betale for alle slags medisinske utgifter. I motsetning til andre fradragsberettigede sparekontoer forsvinner ikke pengene på slutten av året hvis du ikke bruker dem, og de kan brukes når som helst resten av livet til medisinske utgifter. Videre er den bærbar, noe som betyr at du kan bytte jobb eller trekke deg tilbake, og pengene du har spart vil fortsatt være tilgjengelig for deg.
- Dele
- Vend
- E-post
- Tekst