Innhold
En innebygd egenandel er et system som kombinerer egenandeler og familieandeler i en familiehelseforsikringspolicy. Høydeførbare helseplaner bruker ofte samlede egenandeler i stedet, men innebygde egenandeler er vanlig for alle andre planer når flere familiemedlemmer er registrert i en plan sammen.Når en helseplan har innebygd egenandeler, betyr det bare at et enkelt familiemedlem ikke trenger å oppfylle hele familiens egenandel for fordringer etter fradragsberettigelse for å sparke inn. I stedet vil personens etterfradragsberettigede fordeler tre i kraft som så snart han eller hun har møtt individets egenandel, selv om dekningen er gjennom en familieplan.
Siden 2016 er det nye regler som gjelder for totale utgifter til lommen at det kan kreves at en person på en plan betaler utgifter i løpet av året egenandeler er fremdeles tillatt, men alle familieplaner må ha innebygd individuelle maksimale lommer. Det betyr at det ikke kan kreves at noen enkelt familiemedlemmer betaler mer enn $ 8 150 i utgifter i løpet av året (i nettverket) i 2020. Den øvre grensen øker til 8 550 USD for 2021, selv om mange planer vil fortsette å ha begrensninger utenfor lommen som er lavere enn det maksimale loven tillater.
Hvordan det fungerer
Med en innebygd egenandel vil helseplanen holde oversikt over to forskjellige typer egenforsikringsandringer for hvert familiemedlem: den individuelle egenandelen og familiens egenandel. Familienes egenandel er vanligvis dobbelt så høy som den individuelle egenandelen. Når et familiemedlem har en helsekostnad, krediteres også pengene han betaler til sin individuelle egenandel.
Det er to måter dekning vil begynne på, og helseplanen vil begynne å betale helseutgiftene til et bestemt familiemedlem:
- Familiemedlemmet har hatt nok personlige helsekostnader til at han eller hun har møtt egenandelen. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale for denne personens utgifter, men ikke helsekostnadene til andre familiemedlemmer (med mindre det er omsorg som er dekket før egenandelen, som visse forebyggende behandlinger, eller behandling som er dekket med en copay i stedet for å bli telt mot egenandelen).
- Flere forskjellige familiemedlemmer har betalt nok i individuelle egenandeler til at familiens egenandel har blitt oppfylt. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale helseutgiftene for hele familien, selv om familiemedlemmene som ikke har betalt noe i det hele tatt til deres individuelle egenandel.
Fordeler og ulemper
Problemet med en innebygd egenandel for familien er at den eneste måten du kan møte familiens egenandel på og få dekning for hele familien, er å samle de individuelle egenandelene til flere familiemedlemmer (eller minst to familiemedlemmer, hvis de begge møter deres individuelle egenandeler). Dette gjelder ikke for en samlet egenandel; en person kan møte egenandelen med en samlet egenandel, forutsatt at den er lav nok til at personen ikke overstiger de maksimale utgiftene som er tillatt i henhold til loven om rimelig pleie (ACA).
Med en innebygd egenandel, selv om et enkelt familiemedlem har svært høye helsevesenskostnader, vil ikke disse utgiftene alene være tilstrekkelig for å dekke egenandelen. Hvorfor? Fordi så snart den personen oppfyller sin lavere individuelle egenandel, sparker fordelene hans etter fradragsberettiget helseforsikring inn og begynner å betale. Han kan da bli pålagt å betale andre typer kostnadsdeling som kopiering eller samforsikring, men de andre utgiftene blir ikke kreditert til familiens egenandel (de blir imidlertid regnet med for at familiens er utenfor -lomme maksimalt). Bare pengene han betalte til sin individuelle egenandel, blir kreditert familiens egenandel.
Siden den individuelle egenandelen er mindre enn egenandelen for familien, kan ikke et individ i familien umulig tilfredsstille hele familiens egenandel.
Det betyr at minst ett annet familiemedlem også må oppfylle den individuelle egenandelen i løpet av året for at familiens egenandel skal oppfylles og fordeler etter fradragsberettigelse for alle familiemedlemmer som dekkes.
Fordelen med en innebygd egenandel for familien er at fordeler med helseforsikring etter fradragsrett sparker inn for de sykeste medlemmene av familien raskere enn for andre familiemedlemmer. Fordi disse syke familiemedlemmene har høyere helsevesenskostnader, når de sin individuelle egenandel tidligere enn de ville gjort hvis planen hadde en samlet egenandel, og helseforsikringen begynner å betale for alle eller de fleste av helsepersonellutgiftene. Det er takket være det innebygde egenandelssystemet at forsikringsfordelene deres sparker inn og begynner å betale før familiens egenandel er oppfylt.
2016 Endringer
Alt det ovennevnte gjelder fremdeles, men fra og med 2016 ble det lagt til et nytt krav som bestemmer at ingen enkeltpersoner kan kreves å betale mer i lommekostnader (i nettverket) enn maksimalt tillatte lommepenger for det året. Som nevnt ovenfor er det $ 8,150 for 2020, og i 2021 vil det være $ 8,550.
Så for eksempel, før 2016, var det mulig å ha en helseplan som ikke hadde innebygde egenandeler eller innebygde maksimale lommer. La oss si at planen hadde en egenandel på $ 10.000 for familien, og deretter 100% dekning etter det (denne typen plandesign var bare vanlig på høy egenandel helseplaner). Hvis bare et enkelt familiemedlem pådro seg medisinske utgifter i løpet av året, ville hun ha måttet betale $ 10.000 før dekningen startet. Den slags plandesign er ikke lenger tillatt fordi kostnadene hennes utenom lommen må takles til $ 8 150 i 2020. Planen kan fremdeles ha en egenandel for familien på $ 10 000, men mer enn én person vil måtte pådra seg medisinske utgifter for å nå den egenandelen.