Innhold
- Vurder endringer for det enkelte marked
- Total vs. referansepremier
- Hva dette betyr for 2019-premier
- Faktorer som gjør at priser blir høyere
- Faktorer som fører til at priser faller
- Tallrike andre faktorer
Som det viser seg at begge settene med overskriftene er sanne - i noen områder, går premier ned av en rekke årsaker. Men på de fleste områder er premier også kommer til å være høyere enn de ellers kunne ha vært uten forskjellige regjeringsbeslutninger. La oss sortere gjennom all støyen og finne ut hva som virkelig skjer med helseforsikringspremiene dine.
Vurder endringer for det enkelte marked
For det første er de aller fleste overskriftene du ser for helseforsikring som folk kjøper i det enkelte marked. Det kan være i helseforsikringsbørsen eller utenfor sentralen (dvs. kjøpt direkte fra helseforsikringsselskapet), men det inkluderer ikke dekning som folk får fra en arbeidsgiver, og det inkluderer heller ikke Medicare, Medicaid eller Barnas helseforsikring Program.
Det er færre enn 16 millioner mennesker registrert i helseforsikring på individuelt marked i USA. Det utgjør mindre enn 5 prosent av den amerikanske befolkningen. Så selv om de aller fleste amerikanere får helseforsikring enten fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA osv.), Har ikke overskriftene du ser en tendens til å ha noe å gjøre med disse planene. I stedet henviser overskriftene til det enkelte marked.
Det er markedet som hadde mest behov for reform før loven om overkommelig omsorg, og det er markedssegmentet som ble mest berørt av ACA (helseforsikringsmarkedet i den lille gruppen så også noen betydelige reformer, men ikke så mye som det enkelte marked ). Ikke overraskende har det også vært markedet som har sett mest endring de siste årene og har vært i søkelyset hvert år når renteendringer blir kunngjort.
Total vs. referansepremier
Når vi ser på gjennomsnittlige premier over hele det enkelte marked over hele landet, øker de noe for 2019.
Satsene har ikke blitt avsluttet ennå i noen stater, men den gjennomsnittlige økningen er litt mer enn 3 prosent. Det er betydelig mindre enn gjennomsnittlig renteøkning for 2017 (ca. 25 prosent) og 2018 (ca. 30 prosent).
Selv om det er en liten gjennomsnittlig økning på landsbasis, varierer hastighetsendringene betydelig fra ett område til et annet. I Maryland faller for eksempel gjennomsnittlige individuelle markedspremier med omtrent 13 prosent. Men i staten Washington øker de med i gjennomsnitt nesten 14 prosent.
Disse beregningene er basert på hvordan prisene ville endres hvis alle holder sin nåværende policy i 2019, noe som er usannsynlig - et betydelig antall påmeldte handler rundt under åpen innmelding hvert år og bytter planer hvis det er et bedre alternativ tilgjengelig. Men uten planendringer ser vi på en liten økning i landsdekkende gjennomsnittlige premier for 2019.
Så hvorfor hører vi at gjennomsnittssatsene synker? Det viser seg at gjennomsnittet referanseindeks premier (i motsetning til samlede gjennomsnittspremier) i stater som bruker HealthCare.gov, synker noe for 2019. Referanseplanen er definert som den nest laveste sølvplanen i hvert område (det er også et begrep som brukes for å beskrive basissettet fordeler som må dekkes i hvert område, men det er ikke definisjonen vi snakker om her).
I oktober 2018 publiserte den føderale regjeringen data som viser hvordan gjennomsnittlige referansepremier i 39 stater ville endres for 2019: De synker med et gjennomsnitt på 1,5 prosent, selv om det varierer fra en nedgang på 26 prosent i Tennessee til en økning på 20 prosent i Nord-Dakota.
Dataene inkluderte ikke informasjon om endringer i referanseplanen for DC og de 11 statene som driver sine egne utvekslingsplattformer, som står for omtrent en fjerdedel av all utvekslingsregistrering i landet.
Hva dette betyr for 2019-premier
Referansepremier er viktige fordi premiesubsidier er basert på kostnadene for referanseplanen. Tanken er at kostnaden for referanseplanen minus premietilskuddet resulterer i en nettopremie som anses rimelig basert på inntektsføreren.
Når kostnadene for referanseplanen i et gitt område øker, må premiesubsidiene i det området også øke for å holde nettopremiene på et rimelig nivå. Men når kostnadene for referanseplanen synker, reduseres også premiesubsidiene, siden tilskuddet ikke trenger å være så stort for å få referanseplanens nettopremie ned til et rimelig nivå.
Det spesifikke for hver påmeldte avhenger av kostnadene for planen de velger og kostnadene for referanseplanen i det området (referanseplanene varierer betydelig innen hver stat). Men generelt reduseres premiesubsidiene når referanseplanpremien synker.
Så vi kan forvente en liten nedgang i verdien av premiesubsidier i 2019, på hælene av to påfølgende år da gjennomsnittlig premiesubsidiebeløp økte betydelig. Men kostnaden for din spesifikke helseforsikring kan gå opp eller det kan gå ned, avhengig av om du mottar et premietilskudd (de fleste børsmeldinger gjør, men alle som melder seg utenfor børsen betaler full pris), og hvor mye planens pris endres.
Hvis du er tilskuddsberettiget og planens pris øker noe, men premiesubsidiet i ditt område synker noe, vil du ende opp med en høyere nettopremie i 2019 enn du hadde i 2018.
På den annen side, hvis du ikke er kvalifisert for tilskudd, trenger du bare å se på hvor mye planens vanlige premie endres - det varierer mye fra ett område til et annet og fra et forsikringsselskap til et annet.
Det er ikke noe eneste svar som gjelder for alle. Og noen ganger kan endringer som virker jevnt bra faktisk resultere i høyere premier for noen påmeldte. Tennessee er et godt eksempel på dette: To nye forsikringsselskaper blir med i børsen for 2019, to eksisterende forsikringsselskaper utvider dekningsområdet, og to forsikringsselskaper senker prisene med tosifrede prosenter.
Det er gode nyheter. Men den gjennomsnittlige referansepremien synker ganske mye mer enn den gjennomsnittlige samlede premien. Det betyr at tilskuddsbeløp vil falle med mer enn de gjennomsnittlige premiebeløpene, og folk som ikke handler nøye under åpen innmelding, kan oppdage at dekning etter at tilskuddet er brukt er dyrere i 2019 enn det var i 2018.
Faktorer som gjør at priser blir høyere
Noen av faktorene som forårsaker renteøkninger, er ikke relatert til nylig offentlig inngripen, inkludert ting som generelle økninger i kostnadene for medisinsk behandling og reseptbelagte medisiner. Men gjennom hele 2018 har vi hørt om hvordan Kongressen og Trump-administrasjonen forårsaket at premiene ble høyere for 2019 enn de ellers ville ha vært. Og det er sant, til tross for at den totale gjennomsnittspremien bare blir stadig mindre.
Avskaffelse av individuell mandatsstraff
Det er to hovedproblemer som spilles her. Den første er den forestående eliminering av ACAs individuelle mandatsstraff. Straffen ble opphevet som en del av skattelettelser og jobbloven, som ble vedtatt i slutten av 2017, selv om avskaffelsen av straffen ikke trer i kraft før 1. januar 2019.
Før kongressen vedtok lovgivningen (som er vidtrekkende; eliminering av individuell mandatstraff er bare en liten del av den), anslår det ikke-partisiske kongressbudsjettkontoret at eliminering av den enkelte mandatstraffen vil føre til at premier i det enkelte marked blir 10 prosent høyere gjennom store deler av det neste tiåret, mot hva de ville ha vært hvis mandatsstraffen hadde blitt liggende på plass.
Sikkert nok, våren og forsommeren 2018, da forsikringsselskapene begynte å legge inn de foreslåtte prisene for 2019, ble eliminering av det enkelte mandat nesten universelt oppført som en faktor som driver opp premier. Selv i tilfeller der assurandøren hadde foreslått en samlet sats avta, bemerket de generelt at prisene ville synke enda mer hvis mandatsstraffen ikke ble eliminert.
DC, New Jersey og Massachusetts vil alle ha sine egne individuelle mandater (med tilhørende straffer) i 2019, noe som reduserer effekten av eliminering av føderal mandatstraff i disse statene. Vermont vil bli med dem i 2020, og andre stater kan velge å lage sine egne mandater i fremtidige år.
Utvidelse av kortsiktige planer og foreningshelseplaner
Den andre faktoren som forsikringsselskapenes renteinnleveringer ofte sitert som en begrunnelse for høyere premier, er Trump-administrasjonens beslutning om å utvide tilgangen til kortsiktige helseforsikringsplaner og helseplaner for foreningen.
Administrasjonens nye regler tillater kortsiktige retningslinjer å vare lenger og være fornybare, og tillater selvstendig næringsdrivende å kjøpe dekning i henhold til foreningens helseplaner. I begge tilfeller er tanken at disse alternativene har lavere premier (fordi de ikke dekker så mye og er underlagt færre regler), og dermed er mer appellerende for sunne mennesker, spesielt hvis de ikke kvalifiserer for premiesubsidier i deres stats helseforsikringsutveksling.
Dette har vært veldig kontroversielt. På den ene siden folk i den situasjonen (dvs. å måtte betale full pris for en helseforsikring i det enkelte marked, som lett kan koste 20+ prosent av en persons inntekt hvis de bare er litt over inntektsgrensen for tilskudd kvalifisering) er desperate etter billigere alternativer. Og hvis de er sunne, kan de godt være villige til å ta en gamble og nøye seg med en mindre robust plan som er lettere å passe inn i budsjettet.
Men på den annen side kan folk som gjør det, finne seg mellom en stein og et vanskelig sted hvis de ender opp med å bli alvorlig skadet eller syk, da det er mange ulemper med de mindre regulerte planene. Spesielt trenger ikke ACAs viktige helsemessige fordeler å dekkes, noe som betyr at det kan være hull i dekningen (ting som reseptbelagte medisiner, fødselsomsorg, psykisk helsevern etc. kan ikke dekkes i det hele tatt, avhengig av planen).
Fra et helt befolkningsperspektiv blir den enkelte markedsrisikopoolen skadet når sunne mennesker får et billigere alternativ. Kortsiktige planer er vanligvis bare tilgjengelige for friske mennesker fordi de ganske enkelt kan avvise søkere basert på medisinsk historie. Foreningens helseplaner kan ikke avvise søkere eller belaste dem høyere priser basert på medisinsk historie, men planene kan utformes slik at de ikke appellerer til mennesker med eksisterende forhold.
Det forventes at utvidelsen av kortsiktige planer og foreningshelseplaner vil trekke friske mennesker ut av den ACA-kompatible risikopoolen (uforsikrede vil sannsynligvis også trekkes til disse billigere alternativene, noe som ikke er dårlig - å ha noen forsikring er langt bedre enn å ha ingen i det hele tatt).
Faktorer som fører til at priser faller
Selv om eliminering av den enkelte mandatsstraff og utvidelse av kortsiktige planer og foreningshelseplaner tjener til å øke premiene enn de ellers ville ha vært i 2019, er det andre faktorer, spesielt når vi ser på renter på en stat- basisstatus, som forårsaker at prisene blir Nedre enn de ellers ville ha vært.
Prisene var høyere enn de trengte å være i 2018
Et overordnet tema som gjelder i mange stater er det faktum at mange forsikringsselskaper overskred da de fastsatte premier for 2018. Husk at situasjonen våren / forsommeren 2017 (da satsene for 2018 ble satt) var spesielt usikker.
I 2017
- Kongressen var midt i forsøket på å oppheve ACA, og selv om det ikke skjedde, var det først på høsten det var klart at ACA ikke ville bli opphevet i 2017.
- Trump-administrasjonen truet gjentatte ganger med å kutte av finansiering for reduksjon av kostnadsdelingen, og problemet ble ikke løst før i oktober, da finansieringen ble offisielt eliminert (forsikringsselskaper i de fleste stater har lagt kostnadene for CSR til sølvplanpremiene, som selv om det driver opp gjennomsnittlige premier, og resulterer også i større premiesubsidier og rimeligere ettertilskuddspremier for mange påmeldte).
- Statusen til det enkelte mandat var veldig i tvil. Selv om ACA-opphevingsregningene ikke lyktes, visste forsikringsselskapene ikke om skattemyndighetene ville fortsette å håndheve mandatet. Og selv om de gjorde det, var det usikkerhet om publikum ville oppfatte at mandatet ikke ble håndhevet, noe som kan føre til at færre friske mennesker kjøper dekning.
Gitt den enorme usikkerheten, foreslo forsikringsselskapene betydelige renteøkninger for 2018. Og selv om regulatorer i noen stater avviste noen av økningene, var den godkjente gjennomsnittlige renteøkningen for 2018 omtrent 30 prosent over hele det enkelte marked. Og det var på toppen av de 25 prosent gjennomsnittlige renteøkningene vi så for 2017. Resultatet var spesielt høye premier for folk som ikke kvalifiserte seg for premiesubsidier, og spesielt store premiesubsidier for de som gjorde det.
Så selv om påmelding utenfor børs (der subsidier ikke er tilgjengelige) falt betydelig, falt børsmeldingen bare litt (11,8 millioner, ned fra 12,2 millioner i 2017), selv om åpen påmelding var halvparten så lang for 2018-dekning som den hadde vært i tidligere år.
Forsikringsselskapets lønnsomhet i det enkelte marked begynte å bli mye mer utbredt i 2017 og 2018. Og selv om lønnsomhet åpenbart er ønsket mål for forsikringsselskaper, har de ikke lov til å være også lønnsom. Hvis de totale administrative kostnadene (inkludert alle faste utgifter pluss fortjeneste) overstiger 20 prosent av premiene de samler inn, må de sende rabattsjekker til medlemmene. Dette er en bestemmelse i ACA som sikrer at helseplaner bruker de fleste av premiene våre på medisinske kostnader, i stedet for administrative kostnader og fortjeneste.
Så det gagner ikke forsikringsselskapene å bare øke satsene og lomme tilleggspremiene. Og da det ble klart at premiene for 2018 i mange tilfeller hadde blitt satt for høye, foreslo forsikringsselskapene rente for 2019 (eller, i noen tilfeller, ville ha foreslått satsreduksjoner hvis ikke for faktorene beskrevet ovenfor som presser premiene høyere enn de ellers ville ha vært i 2019).
Statsbaserte gjenforsikringsprogrammer
Flere stater har etablert eller vil snart etablere gjenforsikringsprogrammer for å stabilisere deres individuelle helseforsikringsmarkeder. Tanken er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av høye kostnadskrav, slik at forsikringsselskapene har mindre total risiko og tilsvarende lavere premier.
Tre stater - Alaska, Oregon og Minnesota - har allerede gjenforsikringsprogrammer. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey mottok alle føderal godkjenning i 2018 for å etablere gjenforsikringsprogrammer som starter i 2019.
Ikke tilfeldig, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland og New Jersey vil alle se sine totale gjennomsnittlige premier redusert i 2019. I Oregon og Maine vil gjennomsnittsrentene være høyere i 2019, men renteøkningene ville ha vært mye mer signifikante uten gjenforsikringsprogrammer.
Statlige forskrifter for å begrense kortsiktige planer og / eller foreningshelseplaner
Selv om utvidelsen av kortsiktige planer er en faktor som fører til gjennomsnittlig individuell markedspremie høyere for 2019, gir de nye føderale reglene stater muligheten til å innføre strengere regler hvis de velger å gjøre det.
Ganske mange stater hadde allerede egne regler for kortsiktige planer, som fortsetter å gjelde selv nå som de føderale reglene har blitt avslappet. Og flere andre stater har jobbet for å innføre strengere regler for kortsiktige planer i 2018 (her er en liste over gjeldende statlige forskrifter, og du kan klikke på en stat på dette kartet for å se detaljer om hvordan staten regulerer kortsiktige helseplaner) .
Noen stater har også vedtatt lovverk eller forskrifter for å begrense omfanget av kortsiktige planer (for eksempel California vedtatt lovgivning som forbyr selvstendig næringsdrivende å bli med i forenings helseplaner).
I stater hvor regelverk effektivt begrenser utvidelsen av kortsiktige planer og / eller foreningshelseplaner, blir effekten av det nye føderale regelverket dempet, noe som betyr at premier i det enkelte marked vil være lavere i 2019 enn de ville ha vært hvis det nye føderale regler hadde fått lov til å tre i kraft.
Tallrike andre faktorer
Som du ser er det mange faktorer som påvirker individuelle helseforsikringspremier på markedet for 2019. Noen av dem presser prisene høyere, mens andre presser rentene lavere enn de ellers ville vært.
I mange stater har du faktorer på begge sider som fungerer samtidig. Den samlede gjennomsnittlige renteendringen er en liten økning for 2019, men det er betydelig variasjon fra stat til stat.
Og selv om det er gjennomsnittlig referanseindeks premiene synker noe, det betyr bare at premiesubsidiene vil bli litt mindre i 2019. Det betyr ikke det din premier vil bli mindre i 2019.
På slutten av dagen er det spesielt viktig for personer med individuell helseforsikring på markedet å handle nøye under åpen påmelding i høst (1. november til 15. desember i de fleste stater, selv om DC og seks stater har utvidet åpne registreringsperioder).
Det er nye forsikringsselskaper som slutter seg til børsene i mange stater, og den lette nedgangen i referansepremiene betyr at premien din etter tilskudd kan være høyere enn den var i 2018 hvis du bare holder din nåværende plan. Å bytte til en billigere plan kan være et alternativ for mange påmeldte, selv om det heller ikke er et svar som passer alle sammen, siden det vil avhenge av leverandørnettverket, generelle fordeler og dekket medikamentlister for de alternative planene. du vurderer.
Hvis du trenger hjelp, kan du finne en megler som er sertifisert av børsen eller nå ut til en Navigator i ditt område. Men i nesten alle stater, må du ha planvalget ditt fullført innen 15. desember.
Lær hvorfor helseforsikringspremiene øker hvert år