Innhold
- Aktuarmessige verdier for utvidede bronseplaner
- Utvidede bronseplaner: Hvordan er de forskjellige?
- Bør du kjøpe en utvidet bronseplan?
Aktuarmessige verdier for utvidede bronseplaner
I henhold til loven om overkommelig omsorg er alle helseplaner for enkeltpersoner og små grupper med ikrafttredelsesdato 2014 eller senere pålagt å falle i ett av fire "metall" -nivåer: Bronse, sølv, gull eller platina (i det enkelte marked er det også katastrofale planer tilgjengelig for noen påmeldte).
Metallnivåer bestemmes av aktuarmessig verdi, som refererer til prosentandelen av de totale helsekostnadene som en helseplan betaler (mot den delen som påmeldte betaler via deres kopier, egenandeler og samforsikring). Bronseplaner har aktuarmessige verdier på omtrent 60%, og det går opp i trinn på 10 prosentpoeng derfra: 70% for sølvplaner, 80% for gullplaner og 90% for platinaplaner.
Fordi det er utfordrende å utforme en plan slik at den når et nøyaktig aktuarmessig beløp, får forsikringsselskapene et de minimus-område på -4 til +2 for hvert nivå. Så en gullplan kan for eksempel ha en aktuarmessig verdi som faller alt fra 76% til 82%.
Fra og med 2018 tillot Department of Health and Human Services et enda bredere utvalg for bronseplaner ved å legge til parametere for "utvidede" bronseplaner som betaler for visse tjenester før egenandelen er oppfylt. Utvidede bronseplaner kan ha aktuarmessig verdi som høyt som 65%, noe som betyr at de minimus-området for bronseplaner nå strekker seg helt fra 56% til 65%. Men bronseplaner som ikke oppfyller retningslinjene for å være en "utvidet" bronseplan, må likevel falle innenfor et aktuarmessig verdiområde på 56% til 62%.
En plan med en aktuarverdi på 65% er i hovedsak halvveis mellom en gjennomsnittlig bronseplan og en gjennomsnittlig sølvplan. Og reglene skissert av HHS sørger for at en utvidet bronseplan vil gi fordeler som går utover de som tilbys av en typisk bronseplan (merk at disse planene noen ganger blir referert til som "utvidede" bronseplaner).
Utvidede bronseplaner: Hvordan er de forskjellige?
Utvidede bronseplaner må betale for minst en "større tjeneste" før egenandelen er oppfylt, selv om de kan pålegge "rimelig kostnadsdeling". Så disse planene har vanligvis kopier eller samforsikring for hvilken som helst større tjeneste de dekker før-fradragsberettiget. De viktigste tjenestene inkluderer primærhelsetjenestebesøk (med minst tre besøk under dekning per år), spesialistbesøk, sykehusinnleggelse, generiske legemidler, spesialmedisiner, foretrukne merkevarer eller legevakttjenester. Dette kommer i tillegg til forebyggende pleie, som dekkes på alle planer som ikke er bestefar, uten kostnadsdeling i det hele tatt.
Det er et unntak for HSA-kvalifiserte helseplaner med høy egenandel (HDHP). Disse retningslinjene er strengt regulert av IRS og har ikke lov til å dekke ikke-forebyggende tjenester før medlemmet oppfyller minimumsandelen som gjelder HDHP-er (med noen unntak som er eksplisitt tillatt av IRS). Så HDHP-er kan ikke dekke noen av de viktigste tjenestene som er fradragsberettiget, men de utvidede bronseforskriftene tillater fortsatt at HDHP-er har aktuarmessig verdi hvor som helst i området 56% til 65%.
Reglene for utvidede bronseplaner er beskrevet i føderal forskrift 45 CFR 156.140 (c), som bemerker at bronseplaner bare kan ha aktuarmessige verdier over 62% (og opptil 65%) hvis de betaler for minst en større tjeneste (annen enn forebyggende pleie) før egenandelen, eller er en HSA-kvalifisert høy egenandel helseplan.
Da HHS avsluttet reglene for utvidede bronseplaner, bemerket de at katastrofale planer allerede er nødvendig for å dekke tre primærhelsetjenestebesøk hvert år, før egenandelen blir oppfylt, og at "bronseplanene ikke var ment å være mindre sjenerøse enn katastrofale planer." Så ideen var å åpne døren for forsikringsselskapene for å tilby mer robuste planer på bronsenivå, hvis de velger å gjøre det.
Forsikringsselskaper er ikke pålagt å tilby utvidede bronseplaner. De kan velge å bare tilby bronseplaner i den nedre enden av det aktuarmessige verdispektrumet, hvorav noen bare betaler for egenandel for forebyggende pleie og har egenandeler på eller nær det maksimalt tillatte beløpet. Hvis planen ikke oppfyller retningslinjene for utvidet bronsedekning, må den ha en aktuarverdi som faller i området 56% til 62%. For å gå over det, må en bronseplan betale minst noen av kostnadene for minst en av de viktigste tjenestene før egenandelen er oppfylt (med mindre planen er en HDHP).
Bør du kjøpe en utvidet bronseplan?
Utvidede bronseplaner er tilgjengelige i helseforsikringsbørsen i nesten alle stater, selv om tilgjengeligheten varierer fra område til hver stat. Noen utvidede bronseplaner har ordet "utvidet" i plannavnet, men andre ikke. Oftere enn ikke, gjør folk som registrerer seg i en utvidet bronseplan, det bare fordi planens totale kostnad og dekning tilfredsstiller deres behov, uten nødvendigvis å vite at politikken teknisk sett er en utvidet bronseplan. Men utvidede bronseplaner vil generelt gjøre det ganske åpenbart at visse tjenester - oftest kontorbesøk - blir dekket med en kopi før du møter egenandelen.
Dekning av kontorbesøk med copay, før egenandelen er oppfylt, er veldig vanlig for arbeidsgiverstøttede helseplaner og for mange av de mer robuste planene i det individuelle (selvkjøpte) markedet. Men på bronsedekningsnivå er det ganske vanlig å se helseplaner som teller alle ikke-forebyggende tjenester mot egenandelen, og bare betaler for dem etter at egenandelen er oppfylt.
Selv om bronseplaner (inkludert utvidede bronseplaner) pleier å ha ganske høye egenandeler, vil utvidede bronseplaner se mer ut som dekningen du kan være vant til å motta fra en arbeidsgiver, med en kopi når du oppsøker lege selv om du har ennå ikke oppfylt egenandelen.
Som med de fleste ting relatert til helseforsikring, er det ikke noe riktig eller galt svar når det gjelder om du skal kjøpe en utvidet bronseplan. Men det er noen ting du må huske på når du handler for dekning:
Månedlige premier, total out-of-lomme, og forventet utnyttelse
Hver gang du velger en helseforsikringsplan, er det flere faktorer du vil ta i betraktning. De inkluderer de månedlige premiene (dvs. beløpet du må betale hver måned bare for å holde dekningene i kraft, uavhengig av om du trenger medisinsk hjelp), kostnadene utenfor lommen hvis og når du trenger det omsorg, medisinske leverandører som vil være tilgjengelig for deg gjennom planens nettverk og planens reseptbelagte legemiddelformular (dekket medisinliste).
Alle andre faktorer er like, en utvidet bronseplan med en aktuarverdi som strekker seg så høyt som 65%, vil være dyrere enn en vanlig bronseplan, siden den vil ha rikere generelle fordeler. Men leverandørnettverk har en betydelig innvirkning på helseforsikringspremiene: En plan med et bredere nettverk eller en plan som dekker noen av kostnadene for pleie utenfor nettet, vil generelt bli dyrere enn en plan med et smalt nettverk som ikke dekker ikke tjenester utenfor nettverket. Så du kan finne en utvidet bronseplan som tilbyr kopier for legebesøk, men likevel har en lavere månedlig premie enn en vanlig bronseplan som teller alle tjenester mot egenandelen, men gir deg tilgang til et større antall leger og medisinske fasiliteter.
Når du handler etter planer i børsen, er det vanlig å se dem bestilt fra laveste til høyeste månedlige premie, eller fra laveste til høyeste totale forventede kostnader basert på premier samt helsevesenet du forventer for året (åpenbart denne delen er ikke en eksakt vitenskap, da det kan være vanskelig å bestemme nøyaktig hvor mye medisinsk behandling du trenger i fremtiden).Hvis en utvidet bronseplan tilbys av et smalt nettverksforsikringsselskap i ditt område, kan du oppdage at den har lavere månedlige premier enn noen av de vanlige bronseplanene som tilbys av konkurrerende forsikringsselskaper med bredere nettverk.
Dette er bare en påminnelse om at du trenger å vurdere andre faktorer i tillegg til den månedlige prisen: Hvor sannsynlig er det at du bruker de utvidede fordelene? Er dine foretrukne leger og medisinske fasiliteter i nettverk med planene du vurderer? Hvis du tar medisiner, er de dekket av planene du vurderer, og i så fall hvor mye vil kostnadene dine uten lomme koste?
Ingen tilskudd? Ikke glem katastrofale planer
Hvis du er kvalifisert for premiesubsidiering, kan den brukes til å kjøpe en utvidet bronseplan, akkurat som den kan brukes til å kjøpe en plan på ethvert metallnivå. Men hvis du er det ikke kvalifisert for premiesubsidiering, vil du kanskje vurdere en katastrofal plan som et alternativ. Disse retningslinjene er i full overensstemmelse med ACA, og er automatisk tilgjengelige for søkere under 30 år. Og de er også tilgjengelige for personer 30 år og eldre som får et vanskelighetsfritak, som er tilgjengelig hvis annen dekning i ditt område ikke er ikke ansett som rimelig.
Selv om egenandelen på disse planene er lik den årlige maksimale lommen som er tillatt i henhold til føderale regler ($ 8,150 i 2020 og $ 8,550 i 2021), vil en katastrofal plan tillate deg tre primærhelsetjenestebesøk per år (med kopier) før du møter egenandelen. Og katastrofale planer vil sannsynligvis være litt billigere enn utvidede bronseplaner som betaler for primærhelsetjenesteforskudd.
Premiesubsidier kan ikke brukes med katastrofale planer, så folk som kvalifiserer for premiesubsidier vil vanligvis være bedre å kjøpe en "metall" -plan (bronse, sølv, gull eller platina). En enkelt person kan være kvalifisert for premiesubsidier i 2020 med en inntekt på nesten $ 49.960; en familie på fire kan være tilskuddsberettiget med en inntekt på opptil $ 103 000 (merk at forrige års tall for fattigdom alltid brukes til å bestemme støtteberettigelse i børsen).
Beskjeden inntekt? Vurder en sølvplan
Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingsreduksjoner (CSR), vil du definitivt vurdere en sølvplan. Vanlige sølvplaner kan ha aktuarmessige verdier som varierer fra 66% til 72%, noe som betyr at en grunnleggende sølvplan nesten ikke skiller seg fra en utvidet bronseplan som har en aktuarverdi på 65%. Men for folk som kvalifiserer for CSR, blir fordelene ved sølvplanen automatisk gjort mer robuste, støtende aktuarmessige verdier opp til 73%, 87% eller til og med 94%. Du betaler fortsatt de vanlige sølvplanpremiene som du uansett ville ha betalt (premiesubsidier holder disse planene relativt rimelige, selv om de koster mer enn bronseplaner), men du får egentlig en gratis oppgradering av dekningen din.
Fra det perspektivet er det klart at en sølvplan kan være et bedre valg enn en utvidet bronseplan hvis du er kvalifisert for CSR. En utvidet bronseplan er nesten sikker på å ha lavere månedlige premier, men dens aktuarmessige verdi vil ikke overstige 65%. En sølvplan med innebygd CSR vil imidlertid ha betydelig mer robuste fordeler.
Personer med inntekt mellom 100% og 250% av fattigdomsnivået er kvalifisert for CSR-fordeler, som automatisk blir innlemmet i alle tilgjengelige sølvplaner når en søker har en inntekt i det kvalifiserte området (den nedre inntektsgrensen er 139% av fattigdomsnivå i stater som har utvidet Medicaid, ettersom Medicaid er tilgjengelig under det nivået). For en enkelt person som registrerer seg i 2020-dekning, er 250% av fattigdomsnivået $ 31 225. For en familie på fire er det $ 64,375.
Kostnadsdelingsreduksjoner er imidlertid sterkest for personer med inntekt opptil 200% av fattigdomsnivået (for en enkelt person er det nesten $ 24.980 i 2020; for en familie på fire er det $ 51.500). Hvis inntekten din ikke overstiger 200% av fattigdomsnivået, er det sannsynlig at de ekstra månedlige premiene du må betale for å kjøpe en sølvplan (i motsetning til en billigere bronseplan) vil være verdt det, gitt det vesentlig bedre fordeler du får. Hvis inntekten din er i området 201% -250% av fattigdomsnivået, er kanskje ikke de beskjedne CSR-fordelene verdt de ekstra premiene. Men igjen, dette er en personlig beslutning.
Take-away poenget er at du vil vurdere nøye alle planene som er tilgjengelige for deg før du velger en, og du vil definitivt ikke bare velge planen med den laveste månedlige premien, ettersom du kan gi store fordeler på bordet ved å gjøre det.