Innhold
- Kredittverdig reseptbelagte legemiddeldekning
- Premie
- Egenandeler
- Copayments vs Coinsurance
- Inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp (IRMAA)
- Sen straffer
- Smultringhullet
- Katastrofal dekning
- Lukke smultringhullet
Det er viktig å forstå kostnadene knyttet til del D-planer, slik at du kan budsjettere helsevesenet. For å gjøre det må du lære litt språk og hvordan kostnadene fordeler seg på forskjellige kategorier.
Kredittverdig reseptbelagte legemiddeldekning
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) krever del D planer om å tilby minst to medisiner per legemiddelkategori. I tillegg har de seks klasser med medisiner-antikonvulsiva, antidepressiva, antipsykotika, kreftmedisiner, HIV / AIDS-medisiner, og immunsuppressive medisiner - der de fleste, om ikke alle, medisiner må dekkes. Disse reglene setter blant annet en standard som er kjent som kredittverdig dekning.
Eksempler på planer med kredittverdig dekning inkluderer Federal Employee Health Benefits (FEHB) Program, Indian Health Service, TRICARE (militære fordeler) og Veterans Benefits. Mange private forsikringsplaner og til og med noen helseforsikringsplaner, som Obamacare-planer, har ikke kredittverdighet. Dette er en viktig faktor å vurdere når du bestemmer deg for at du vil ha en del D-plan.
Hvis du ikke har kredittverdig dekning, kan det koste deg forsinkede avgifter hvis du savner å registrere deg for del D i passende tider.
Premie
En premie er et dollarbeløp du betaler hver måned for del D-planen din. Disse premiene betaler ikke for noen av medisinene dine, men betaler for fordelen av å ha reseptbelagte legemiddeldekning. Hvis du ikke betaler premiene dine, vil du bli droppet fra planen og ende opp uten dekning i det hele tatt.
Selv om hvert forsikringsselskap setter sine egne premiesatser, setter regjeringen et standard premiebeløp kjent som den nasjonale basismottakerpremien (NBBP) hvert år. I 2020 er NBBP $ 32,74.
NBBP er ikke et vilkårlig nummer. Den brukes til å beregne hvor mye du betaler for sent gebyr, hvis de gjelder deg.
Egenandeler
En egenandel er det beløpet du betaler ut av lommen hvert år før du kan bruke fordelene med reseptbelagte legemidler. Denne kostnaden kommer i tillegg til dine månedlige premier.
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) har regler på plass for å beskytte Medicare-mottakere. Hvert år setter CMS det høyeste beløpet et forsikringsselskap kan belaste deg for en egenandel i del D. Beløpet for 2019 ble satt til $ 415, men økte til $ 435 i 2020.
Igjen kan private forsikringsselskaper sette sine egne priser. Avhengig av hvilken del D-plan du registrerer deg for, har du kanskje ingen egenandel i det hele tatt, men du betaler ikke mer enn satsen som er satt av regjeringen.
Copayments vs Coinsurance
Copayments (også referert til som copays) og coinsurance er det du faktisk betaler for reseptbelagte medisiner etter å ha møtt egenandelen (og noen kvalifiserte planer har ikke egenandel). En tilbakebetaling er et fast dollarbeløp du betaler mens en samforsikring er en fast prosentandel, og ikke overstiger 25%. Du betaler for resept. Det meste av tiden betaler du kopier for reseptene dine.
Copays og coinsurance kan variere avhengig av hvilke medisiner du tar, koster mindre for generiske medisiner og mer for dyre merkenavnemedisiner. Del D-planer sorterer vanligvis formuleringsmedisiner i forskjellige nivåer. Jo lavere nivå, jo lavere kostnad for deg.
Det er ingen offisielle regler for forsikringsselskaper for å ordne nivåene. Noen planer kan bare ha tre nivåer, andre så mange som fem eller flere.
| Eksempel på Simple Tier System | Eksempel på ekspansivt nivåsystem |
1. Generiske legemidler 2. “Foretrukne” medisiner 3. "Ikke-foretrukne" medisiner | 1. "Verdi" generiske legemidler 2. “Vanlige” generiske legemidler 3. "Foretrukne" merkenavn 4. “Ikke-foretrukne” merkenavn 5. Spesialmedisiner og injiserbare stoffer |
Vet at medisiner vil øke i kostnad når du flytter til høyere nivåer. Å velge medisiner i de nedre nivåene vil holde kostnadene nede. En annen ting å huske på er at du ikke kan redusere hvor mye du betaler i kopier og samforsikring ved å bruke produsentens legemiddelkuponger. Det er i strid med loven, nemlig Anti-Kickback-vedtekten, å bruke en kupong fra et farmasøytisk selskap mens et føderalt program betaler for den medisinen. Med andre ord, du må velge mellom del D-dekning eller en legemiddelkupong. Du kan ikke bruke begge deler.
Inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp (IRMAA)
Hvis du tjener mer enn et bestemt beløp hvert år, betaler du mer for del D.-planen din. Medicare, ikke forsikringsselskapet, belaster deg en ekstra avgift hver måned, kjent som del D-inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp (IRMAA ). Hvis du ikke betaler dette ekstra beløpet til Medicare, vil del D-planen din bli kansellert.
| Hvor mye du betaler for del D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Inntekt på individuell selvangivelse | Inntekt for ektepar som leverer en felles selvangivelse | Inntekt for ektepar som arkiverer separat | 2020 IRMAA |
| Mindre enn eller lik $ 87.000 | Mindre enn eller lik $ 174 000 | Mindre enn eller lik $ 87.000 | $0.00 |
| Større enn $ 87 000 og mindre enn eller lik $ 109 000 | Større enn $ 174 000 og mindre enn eller lik $ 218 000 | Ikke relevant | $12.20 |
| Større enn $ 109.000 og mindre enn eller lik $ 136.000 | Større enn $ 218 000 og mindre enn eller lik $ 272 000 | Ikke relevant | $31.50 |
| Større enn $ 136.000 og mindre enn eller lik $ 163.000 | Større enn $ 272 000 og mindre enn eller lik $ 326 000 | Ikke relevant | $50.70 |
| Større enn $ 163 000 og mindre enn eller lik $ 500 000 | Større enn $ 326 000 og mindre enn eller lik $ 750 000 | Større enn $ 87 000 og mindre enn eller lik $ 413 000 | $70.00 |
| Større enn $ 500.000 | Mer enn $ 750.000 | Mer enn $ 413 000 dollar | $76.40 |
Medicare bruker inntektsskatten din for to år siden for å bestemme IRMAA-utbetalingene hvert år.
Sen straffer
Du kan registrere deg for del D når du blir kvalifisert for Medicare. Du bør forstå og vite om disse tre viktige påmeldingsperiodene.
- Etter alder: Når du fyller 65 år, starter den første påmeldingsperioden for alle Medicare-deler tre måneder før og slutter tre måneder etter 65-årsdagen din.
- Etter funksjonshemming: Når du er ufør, blir du automatisk registrert i del A og B etter den 25. måneden med trygdeytelser. Du har tre måneder på deg til å registrere deg for del D.
- Av arbeidsgiver: Når du jobber for et selskap som ansetter 20 heltidsansatte eller tilsvarende og har en arbeidsgiver-sponset helseplan gjennom det selskapet, har du åtte måneder fra du forlater jobben eller den helseplanen, avhengig av hva som kommer først, til å søke for Medicare og del D.
Når du savner en av disse påmeldingsperiodene, kan du ende opp med å betale for sent avgift for del D. Dette gjelder bare hvis du ikke har kredittverdige medikamentdekning i løpet av den tiden du er kvalifisert, men ikke er registrert i del D. Medicare gir deg bare litt spillerom. Du har opptil 63 dager uten anerkjennelig medikamentdekning før månedlige sanksjoner blir belastet.
Hvordan beregnes sene avgifter
Forsinkelsesstraffen beregnes som 1% av den nasjonale basismottakerpremien (NBBP) multiplisert med antall komplette måneder du var uten anerkjennelig medikamentdekning etter at du var kvalifisert. Den avrundes til nærmeste $ 0,10.
Hvis du for eksempel savnet den første innmeldingsperioden og gikk uten anerkjennelig medikamentdekning i seks hele måneder, vil den sene straffen din beregnes som følger: $ 32,74 (NBBP for 2020) x 0,01 x 6 måneder = $ 2,00.
Fordi NBBP endres hvert år, vil sen straff også endre seg. Tidsstraffbeløpet endres hvert år 1. januar og legges til dine månedlige premier. Straffene fortsetter så lenge du har del D med ett unntak. Hvis sene straffer startet før du oppfylte Medicare-kvalifiseringen etter alder, stopper de når du fyller 65 år.
Smultringhullet
Når du hører ordet smultring, kan du tenke på en velsmakende godbit. Når du ser nærmere, ser du at noe mangler. Det er et stort hull i midten.
Medicare del D har et dekkingsgap kjent som smultringhullet. Etter at du og del D-planen din har betalt en viss sum penger, faller reseptbelagte legemiddeldekning av, slik at du kan betale mer ut av lommen. Dette dekkingen er kortsiktig, men kan bli dyrt avhengig av medisinene du tar .
Å forstå Del D's utgifter til lommer kan hjelpe deg med å bedre administrere økonomien din og kanskje unngå doughnuthullet helt.
Forstå dekningsgapet
Medicares del D-dekning er delt inn i tre faser. Forhåpentligvis vil du aldri forlate fase en, siden det er her du sparer mest penger.
- Innledende dekningsgrense
- Donut Hole (Coverage Gap)
- Katastrofal dekning
Donuthullet kan være forvirrende hvis du ikke vet hvordan del D-dekkingsfasen fungerer. Denne oversikten vil forklare reglene og kostnadene for hver av disse fasene.
Innledende dekningsgrense
Den opprinnelige dekningsgrensen er hvor du får mesteparten av reseptbelagt dekning. I denne fasen betaler du kopier og samforsikring for medisinene dine i henhold til del D-planens formular og retningslinjer.
Dine utgifter utenom lommen på dette tidspunktet inkluderer månedlige premier, egenandeler, kopier og samforsikring. Ikke alle disse kostnadene vil imidlertid telle med i den opprinnelige dekningsgrensen. Premie, som kan være en stor del av de månedlige utgiftene, teller ikke. Andre kostnader som ikke teller, er kostnader for medisiner kjøpt utenfor USA eller medisiner som ikke dekkes av del D-formulæren.
Hva del D-planen din betaler for reseptbelagte legemiddeldekning, teller også med i det opprinnelige dekningsbeløpet. Del D-planen din vil sende deg månedlige sammendrag som gjennomgår hvor mye som er brukt.
I 2019 varte den opprinnelige dekningsgrensen til du og Medicare brukte $ 3,820. I 2020 økte denne verdien til 4020 dollar.
Jo større den opprinnelige dekningsgrensen, jo bedre har du det. Den årlige økningen er gode nyheter fordi det betyr at det vil gå mer tid før smultringhullet begynner.
Smultringhullet
Under bollehullet erstattes kopieringen og samforsikringen til del D-planen av en betalingsplan som passer alle.
I løpet av denne tiden betaler du en fast prosentandel av kostnadene.Med bollehullet stengt i 2020, er beløpet satt til 25% for både merkenavn og generiske legemidler.
Produsenter av merkenavn er pålagt å gi deg 70% rabatt på sine produkter under smultringhullet. Det gis ingen produsentrabatt for generiske medisiner.
Resten av kostnadene betales av del D-planen din.
For eksempel, hvis et merkenavn medisin koster $ 100, betaler du $ 25, produsenten betaler $ 70 og del D planen din betaler $ 5. For et generisk legemiddel betaler du $ 25 og planen din betaler $ 75. Vær oppmerksom på at generiske stoffer sjelden koster så mye. Disse tallene ble brukt for å gjøre det lettere for deg å forstå hvordan matematikken fungerer.
I likhet med den opprinnelige dekningsgrensen vil ikke alle kostnadene telle med i kostnadene dine for doughnuthull. Premie, kostnader for medisiner kjøpt utenfor USA, kostnader for ikke-formulerte medisiner og penger brukt av del D-planen din teller ikke. Pengene som produsenten bruker, vil imidlertid bli lagt til i lommen din, og vil hjelpe deg med å få deg ut av doughnuthullet før.
I 2020 vil du forbli i bollehullet til du og del D-planen din har brukt totalt $ 6350 på medisinene dine, og når du tar i betraktning den opprinnelige dekningsgrensen, betyr det $ 2330 blir brukt i bollehullet.
Terskelen uten lomme øker til 6 350 dollar i 2020 fra 5 100 dollar i 2019. I løpet av denne tiden økte beløpet i doughnuthullet fra 1 280 dollar til 2 330 dollar.
Katastrofal dekning
Etter at du har kommet deg gjennom smultringhullet, kan du føle at du har vært gjennom en katastrofe - eller i det minste lommeboken din. Det er ingen overraskelse at regjeringen har kommet til å kalle neste fase av del D som "katastrofal dekning."
Kostnadene ved kopiering og samforsikring under katastrofal dekning vil ikke være de samme som den opprinnelige dekningsgrensen. Heldigvis vil de være lavere.
For 2020 vil du enten betale en fem prosent forsikring for hver resept eller kopiering på 3,60 dollar for generiske legemidler og 8,95 dollar for merkenavn. Du må betale alternativet som koster deg mer.
Lukke smultringhullet
Da del D trådte i kraft i 2006, var det ingen reseptbelagte legemiddeldekning under smultringhullet. Doughnuthullet var virkelig det, et tomt rom. Siden den tid har helsereformen gjort en innsats for å redusere kostnadsbyrden for Medicare-mottakere.
Et av målene med Affordable Care Act, aka Obamacare, var å lukke doughnuthullet. Dette målet er oppnådd for 2020. Nå kan du ikke bli belastet mer enn 25% for detaljhandelskostnaden for medisinene dine under smultringhullet, enten de er merkenavn eller generiske.
| Kostnader for smultringhull gjennom 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| År | Hva du betaler for merkenavn (%) | Produsentrabatt for merkenavn (%) | Hva del D betaler for merkenavn (%) | Hva du betaler for generiske legemidler (%) | Hva del D betaler for generiske legemidler (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | 65 | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Tjuefem prosent av legemiddelutgiftene er standarden som er satt av Centers for Medicare og Medicaid Services for den opprinnelige dekningsgrensen. Katastrofal dekning vil forbli på plass for å beskytte deg mot overdrevne utgifter.
Hvordan registrere deg i Medicare del D