Åpen påmelding for arbeidsgiver-sponset helseforsikring

Innhold

• Velge en helseplan under åpen påmelding
• 5 ting du må passe på under åpen registrering
• Effekten av Affordable Care Act på fordelene dine
• Noen tips fra Dr. Mike

Flertallet av ikke-eldre amerikanere får helseforsikring gjennom en arbeidsgiverstøttet plan, og mange selskaper - spesielt større arbeidsgivere - tilbyr flere helseplanalternativer som kan ha forskjellige kostnader og fordeler. Din arbeidsgivers årlige åpne påmeldingsperiode er din mulighet til å gjøre endringer i dekningen din, og det er definitivt i din beste interesse å se aktivt på dekningsalternativene dine under åpen registrering, i stedet for bare å la din eksisterende plan automatisk fornye for det kommende året .

Selv om arbeidsgivere kan ha fornyelsesdatoer for helseplaner som ikke følger kalenderåret, velger de fleste arbeidsgivere å tilpasse planåret sitt til kalenderåret. I så fall planlegger de vanligvis åpen påmelding en gang til høsten, med endringer som gjelder 1. januar. Ta kontakt med bedriftens personalavdeling for å finne ut når den åpne registreringsperioden begynner og slutter, og når påmeldinger eller planendringer går inn i effekt.

Lengden på åpen påmelding vil variere avhengig av selskap, men det varer vanligvis bare noen få uker. Hvis du savner selskapets årlige åpne påmelding, kan det hende du ikke kan melde deg på arbeidsgiverens helseplan - eller gjøre endringer i din eksisterende dekning - i et år til.

[Merk at den åpne registreringsperioden i det enkelte marked begynner 1. november hvert år i alle stater unntatt California, og den åpne registreringsperioden for Medicare Advantage og Medicare del D starter 15. oktober hvert år, men disse registreringsvinduene gjelder ikke arbeidsgiversponserte planer.]

Velge en helseplan under åpen påmelding

Sørg for å se nøye på alle alternativene for helseplanen din for å bestemme hvilken plan som passer best for deg og din familie. Mange velger den planen som har minst innvirkning på lønnsslipp - planen med lavest premie. Imidlertid er det kanskje ikke det beste alternativet for deg.

Invester litt tid og gjør leksene dine!
Firmaet ditt skal gi deg skriftlig materiale som forklarer fordelene dine. Mange arbeidsgivere tilbyr fordelplanmøter der du kan stille spørsmål om helseplanalternativene dine. Hvis du ikke forstår forsikringsalternativene dine, kan du be om hjelp. Husk at når du først har tatt en beslutning, kan du kanskje ikke endre planene før neste år.

Forstå grunnleggende helseforsikringsbetingelser
Hvis du ikke forstår forsikringsvilkårene, kan det koste deg mer i løpet av det kommende året. Noen viktige ting å lære om er:

• Hva er forskjellen mellom kopiering og samforsikring?
• Hva er en årlig egenandel og hvordan kan det påvirke de månedlige premiene og utgiftene dine?
• Hva er et leverandørnettverk og hva skjer hvis du bruker en lege som ikke er i nettverket?
• Hva er forskjellen mellom PPO, EPO og HMO, og hvilken er det beste valget for deg?
• Hva er en HSA-kvalifisert helseplan med høy egenandel, og hvordan fungerer en HSA (helsesparingskonto)?
• Hvordan er en HSA forskjellig fra en FSA eller en HRA?

Undersøk utgiftene til helsevesenet ditt det siste året
Gjennomgå medisinsk behandling og kostnader som familien din brukte i år, og tenk på endringer i helsetjenestene du måtte trenge det kommende året. Planlegger du for eksempel å få et barn, eller ble noen i familien nylig diagnostisert med en kronisk sykdom som diabetes?

Sjekk om helsepersonell fortsatt godtar forsikringen din
Før du fyller ut papirene for å bytte plan, må du bekrefte at legen din, sykepleier og sykehus er en del av nettverket for helseplanen du velger. Leverandørene dine er kanskje ikke i nettverket til den nye planen, og dette er ikke noe du vil finne ut senere når du prøver å planlegge en medisinsk avtale. For den saks skyld er det viktig å sjekke at leverandørene dine fortsatt er i nettverket, selv om du velger å beholde din nåværende dekning siden leverandører når som helst kan komme og gå fra forsikringsnettverk.

5 ting du må passe på under åpen registrering

Arbeidsgivere prøver å spare penger, spesielt ettersom kostnadene ved helsevesenet fortsetter sin nådeløse stigning. En måte å gjøre dette på er å redusere helseforsikringsfordelene (dvs. høyere egenandeler, kopier og totale utgifter) og / eller flytte mer av premiekostnadene til ansatte. Sørg for å lese materialene til helseplanen nøye, da du kan oppleve at fordelene og kostnadene dine vil endre seg det kommende året, selv om du ikke gjør noen endringer selv.

1. Sjekk om dine pårørende-ektefelle, partner og barn-er dekket. Under Affordable Care Act er alle store arbeidsgivere (50 eller flere ansatte) pålagt å tilby dekning til heltidsansatte og deres pårørende, men de er ikke pålagt å tilby dekning til ektefeller. De fleste arbeidsgiver-sponsede planene er fortsatt tilgjengelige for ektefeller, men tilleggsavgifter gjelder i noen tilfeller, så vær sikker på at du forstår hvordan arbeidsgivers plan vil dekke familiemedlemmene dine.
2. Gå gjennom eventuelle forhåndsgodkjenningskrav som kreves av planene. I henhold til loven om overkommelig omsorg kan ikke helseplaner som støttes av arbeidsgivere, pålegge allerede eksisterende ventetid (heller ikke individuelle markedsplaner, med unntak av bestemte individuelle planer), men forsikringsselskaper kan og trenger fortsatt forhåndsgodkjenning for ikke-akuttomsorg .
3. Hvis du tar reseptbelagte medisiner, må du sjekke dem mot listen over godkjente medisiner (formular) for helseplanen (eller planene, hvis det er flere alternativer) arbeidsgiveren tilbyr. Hvis du tar et dyrt merkenavnsmedisinering, kan du også finne ut mengden av tilbakebetaling eller samforsikring for hver medisinering på hver tilgjengelige plan.
4. Hvis du eller et familiemedlem trenger kontinuerlig fysioterapi eller har et psykisk helseproblem som krever terapi, kan du gå gjennom hva helseplanen din vil dekke og ikke vil dekke. ACA krever individuelle og små gruppeplaner for å dekke alle de viktige helsemessige fordelene uten et tak på dollar på det totale beløpet forsikringsselskapet vil betale (selv om forsikringsselskapet kan innføre begrensninger på antall besøk de vil dekke). Men de viktigste helsemessige fordelene gjelder ikke store gruppeplaner, så vær sikker på at du forstår begrensningene til planene du vurderer.
5. Kontroller at du og familien din har tilstrekkelig dekning for nødsituasjoner hvis du reiser enten i USA eller i et fremmed land. Du kan oppdage at du trenger reisemedisinsk forsikring under slike turer, noe du vil forstå på forhånd.

Effekten av Affordable Care Act på fordelene dine

Flere tilleggsbestemmelser i Affordable Care Act påvirker helseforsikring i gruppen. Disse endringene, som du bør vite om når du velger en helseplan som leveres av arbeidsgiveren din, inkluderer:

• Du kan holde dine voksne barn på helseplanen din til de er 26 år.
• For tjenester som regnes som viktige helsemessige fordeler, kan ikke helseplaner pålegge dollar-tak på hvor mye de betaler i et gitt år eller i løpet av livet ditt. Dette gjelder både store og små gruppeplaner; store gruppeplaner trenger ikke å dekke alle viktige helsemessige fordeler - selv om de fleste gjør det, men i den grad de dekker viktige helsemessige fordeler, kan det ikke være noen levetid eller årlige dollargrenser på hvor mye forsikringsselskapet vil betale for disse tjenestene .
• Det er øvre grenser for maksimal eksponering utenfor lommen som helseplaner kan ha, selv om disse reglene ikke gjelder planer for bestefar eller bestemødre.

Noen tips fra Dr. Mike

Vanligvis, hvis du betaler en høyere premie, vil den årlige egenandelen og tilbakebetalingen være lavere. Derfor vil du kanskje vurdere en plan med høyere premier og lavere egenutgifter hvis du forventer å bruke mange helsetjenester i løpet av det kommende året. Og hvis du er ung og sunn og ikke har barn, kan det være lurt å velge en plan med lave premier og høyere utgifter.

Men denne generaliseringen er ikke alltid sant - noen ganger vil du komme frem foran når det gjelder totale kostnader ved å velge en lavere premieplan, til tross for de høyere utgiftene, selv om du ender med å oppfylle det fulle -av lommegrense for året.

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en HSA-kvalifisert plan, bør du ta den grundig i betraktning, spesielt hvis arbeidsgiveren din vil bidra til HSA på dine vegne. Når du først har tatt hensyn til skattebesparelser, lavere premier og arbeidsgiveravgift til HSA (hvis aktuelt), kan det hende du finner ut at den HSA-kvalifiserte helseplanen er det beste valget, selv om du forventer ganske høye medisinske kostnader i løpet av den kommende år.

Selv om din arbeidsgiversponserte plan sannsynligvis er ditt minst kostbare alternativ og gir bedre dekning, kan du kanskje velge bort og shoppe. Snakk med en helseforsikringsagent i samfunnet ditt, eller sjekk ut planene som er tilgjengelige på HealthCare.gov. Hvis arbeidsgiveren tilbyr rimelig helseforsikring som gir minimumsverdi, vil du ikke være kvalifisert for premiesubsidier (premie skattekreditter) i børsen. Men avhengig av planen din arbeidsgiver tilbyr, om arbeidsgiveren din dekker en del av premien for familiemedlemmer, og hvor mye helsevesenet du forventer å bruke, er det mulig at en plan kjøpt i det enkelte marked kan gi en bedre verdi, så det er verdt det mens du skal sjekke.