Innhold
- Hva er samforsikring?
- Maksimalt uten lomme
- Her er et eksempel på hvordan coinsurance fungerer:
- Beregne din helseforsikring medforsikring
- Medicare del B-forsikring: Et unntak fra den maksimale regningen uten lomme
Hva er samforsikring?
De fleste helseforsikringspoliser krever at en pasient betaler en prosentandel av kostnaden for dekket helserelaterte tjenester etter at den årlige egenandelen er oppfylt. Dette er samforsikring. Samforsikring utgjør ofte rundt 20% til 30% av det som helseplanen godkjenner. Helseplanen vil da betale de resterende 70-80%. Myntforsikringsprosenten brukes vanligvis i tillegg til egenandelen, som må betales før forsikringsselskapet betaler noe ut på slutten. Først etter at egenandelen er betalt i sin helhet, vil du dele kostnadene for omsorgen din med helseplanen din ved å betale samforsikring (dette gjelder ikke tjenester som enten er dekket i sin helhet uten egenandel - inkludert viss forebyggende pleie - eller tjenester som er dekket med en copay-som legebesøk på mange planer-i stedet for coinsurance).
Maksimalt uten lomme
Medforsikring brukes mot pasientens årlige maksimale lomme. Det årlige maksimale utgiften er det høyeste helseforsikringsselskapet kan kreve at en pasient betaler i kostnadsdeling (egenandel, kopier og samforsikring) i løpet av året.
I henhold til loven om overkommelig omsorg er alle planer som ikke er bestefar eller bestemødre, begrenset av føderalt bestemte maksimale utelukkelsesgrenser, som er gjeldende for behandling i nettverket for viktige helsemessige fordeler, selv om planer ofte setter maksimalt ut av lommen som er lavere enn den føderale grensen (for helseplaner for 2020 er taket $ 8 150 for en person og $ 16 300 for en familie).
Når en pasients egenandeler, sambetalinger og myntforsikring som er betalt for et bestemt år, utgjør maksimumsbeløpet, blir pasientens krav til deling av kostnadene ferdig for det aktuelle året. Etter oppfyllelsen av maksimumsperioden tar helseplanen opp alle kostnadene for dekket omsorg i nettverket for resten av året, noe som betyr at pasientens samforsikringsprosent faller til 0%.
Her er et eksempel på hvordan coinsurance fungerer:
Shawn har en helseplan med en egenandel på $ 1,500 og 20% forsikring på opptil maksimalt 3000 dollar. I februar trenger Shawn sømmer i fingeren, og det godkjente beløpet basert på politikkens nettverksforhandlede priser er $ 2400. Shawn må betale de første $ 1500 (egenandelen), og deretter betaler han 20% av den gjenværende $ 900-regningen, som utgjør $ 180. Det betyr at han betaler totalt $ 1.680 for sømmene, og forsikringspolisen hans vil betale $ 720.
I juli ender det med at Shawn trenger kneoperasjon, og nettverkets forhandlede kostnad for prosedyren er $ 16.000. Shawn har allerede møtt egenandelen for året, så han trenger bare å betale samforsikring. Tjue prosent av $ 16.000 er $ 3.200, men Shawn trenger ikke å betale alt dette fordi planen hans har maksimalt 3000 dollar for året. Han har allerede betalt $ 1.680 for sømmene, så han må bare betale ytterligere $ 1.320 for kneoperasjonen (forskjellen mellom $ 3000 og $ 1.680 han allerede har betalt). Etter det vil forsikringen hans begynne å dekke 100% av hans godkjente krav resten av året. Så for kneoperasjonen betaler Shawn $ 1.320, og forsikringen hans betaler $ 14.680.
Beregne din helseforsikring medforsikring
Egenandeler og tilbakebetalinger er faste mengder penger. Dermed er det ikke veldig vanskelig å finne ut hvor mye det skyldes. En resepsjon på 50 dollar for resept vil koste 50 dollar, uansett hvor mye stoffet koster (de fleste helseplaner deler medisiner i forskjellige nivåer, med høyere medisiner som har høyere kopiering, og de høyeste kostnadene er ofte dekket med samforsikring i stedet for en kopiering. ).
Men å beregne et helseforsikringsbeløp for myntforsikring er litt mer komplisert, ettersom myntforsikring er en prosentandel av de totale servicekostnadene, i stedet for et bestemt beløp. Dermed vil samforsikring være forskjellig for hver enkelt mottatt tjeneste. Hvis mottatt helsetjeneste er relativt billig, vil også forsikringsbeløpet være relativt lite. Imidlertid, hvis helsevesenet som ble mottatt var dyrt, vil myntsikringen også bli dyr.
Men som nevnt i eksemplet ovenfor, er maksimalt ut av lommen på planen den begrensende faktoren. Hvis forsikringen din inkluderer 20% samforsikring, betyr ikke det at du betaler 20% av alle kostnadene dine i løpet av året - når utgiftene dine har nådd året før, trenger du ikke betale mer ( så lenge du forblir i nettverket og overholder ting som krav om forhåndsgodkjenning).
Medicare del B-forsikring: Et unntak fra den maksimale regningen uten lomme
The Affordable Care Act implementerte regler som begrenser maksimalt ut-av-lommen på alle helseplaner som ikke er bestefar (og etterfølgende forskrifter tillot bestemødre planer å forbli i kraft; bestemødre planer er ikke underlagt lovens grenser for maksimalt ut-av-lommen heller ).
Men Medicare er ikke underlagt ACAs regler for begrensninger utenfor lommen. Og Original Medicare alene (uten Medigap-plan, supplerende arbeidsgiversponsert plan eller ytterligere dekning fra Medicaid) har ikke noe tak på kostnader utenom lommen.
Medicare del B har en liten egenandel og deretter 20% forsikring uten begrensning på hvor høy regningen kan bli. Del B dekker poliklinisk behandling, men det inkluderer noen pågående, høye tjenester som dialyse. De fleste Medicare-støttemottakere har tilleggsdekning (eller Medicare Advantage, som har et tak på utenomkostninger). Men uten tilleggsdekning kan samforsikring utgjøre et betydelig beløp i egne kostnader.
Medicare del A har en egenandel per fordel og periode som dekker 60 dager på sykehuset, men da må pasienten begynne å betale en del av regningen, og det er ingen begrensning på hvor høye pasientens egenkostnader kan bli (forresten , Medicare refererer til pasientens sykehuskostnad per dag som "samforsikring", men det er en flat mengde - mer som en kopi-i stedet for en prosentandel av den totale regningen). Som tilfellet er med del B, kan utgifter utenom lommen bli uhåndterbare ved langvarig sykehusopphold, med mindre pasienten har tilleggsdekning i tillegg til Medicare.
Lær hvordan du beregner din helseforsikringsmyntforsikring.