Innhold
- Hva er planer som ikke er i samsvar med ACA?
- 364-dagers varighet tillatt igjen fra slutten av 2018
- Hva trenger jeg å vite om kortsiktige planer?
Begrensede påmeldingsmuligheter i det enkelte marked gjelder både i og utenfor børsen. Men det er fortsatt noen typer dekning som er tilgjengelig året rundt. Planer som ikke er regulert av ACA, kan kjøpes når som helst, og er ofte ganske billige sammenlignet med ACA-kompatibel medisinsk dekning. Men det er viktig å være klar over de små skriftene når du vurderer en ikke-ACA-kompatibel plan.
Hva er planer som ikke er i samsvar med ACA?
Planer som ikke overholder kravene inkluderer kritiske sykdomsplaner (dvs. en plan som gir fordeler hvis du får diagnosen spesifikke sykdommer), noen begrensede ytelseserstatningsplaner, ulykkestilskudd (dvs. planer som betaler et begrenset beløp hvis du blir skadet i en ulykke), tann- / synsplaner (pediatrisk tanndekning er regulert av ACA, men voksen tannlegedekning er ikke), og kortsiktig helseforsikring.
De fleste av disse dekningsalternativene ble aldri designet for å tjene som frittstående dekning - de var ment å være et supplement til en større medisinsk helseforsikringsplan. Så en person med høy egenandel kan velge å også ha et ulykkestilskudd som dekker egenandelen hennes i tilfelle en skade, men et ulykkestilskudd alene ville være helt uegnet hvis det kjøpes som en persons eneste dekning.
364-dagers varighet tillatt igjen fra slutten av 2018
Korttidsforsikring er utformet for å tjene som frittstående dekning, om enn bare for kort tid. Før 2017 ble kortvarig forsikring definert av den føderale regjeringen som en policy med en varighet på opptil 364 dager, selv om noen stater begrenset den til seks måneder, og de fleste tilgjengelige planer ble solgt med maksimalt seks måneders varighet.
Men fra og med 2017 kunne kortsiktige planer bare selges med varighet opptil tre måneder. Dette skyldtes forskrifter som HHS avsluttet i slutten av 2016, med håndhevelse som startet i april 2017.
Reglene endret seg imidlertid igjen under Trump-administrasjonen. I oktober 2017 undertegnet president Trump en utøvende ordre som ba forskjellige føderale byråer om å "vurdere å foreslå regler eller revidere retningslinjer, i samsvar med lov, for å utvide tilgjengeligheten av" kortsiktig helseforsikring. "
I februar 2018 utgav departementene for arbeid, statskasse og helse og menneskelige tjenester, som svar på denne ordren, forslag til forskrifter for kortsiktige planer, inkludert en tilbakevending til forrige definisjon av "kortsiktig" som en plan med en periode på ikke mer enn 364 dager.
Administrasjonen avsluttet de nye reglene tidlig i august 2018, og de trådte i kraft i oktober 2018. Den nye regelen gjør tre ting:
- Tillater at kortsiktige planer har innledende vilkår på opptil 364 dager.
- Tillater fornyelse av kortsiktige planer, men den totale varigheten av planen (inkludert den første løpetiden og eventuelle fornyelser) kan ikke overstige 36 måneder.
- Krever at forsikringsselskaper som selger kortsiktige planer, skal inneholde informasjon om planinformasjonen som tydeliggjør at dekningen ikke er regulert av ACA og kanskje ikke dekker ulike medisinske behov som personen kan ha.
Men statlige regulatorer og lovgivere har fortsatt det siste ordet når det gjelder hva som er tillatt i hver stat. Trump-administrasjonens regelverk var tydelige da de bemerket at stater ville ha lov til å sette strengere regler (men ikke mildere regler) enn de føderale reglene. Så sier stater som forbød kortsiktige planer og stater som begrenser dem til seks måneder eller tre måneder i varighet var i stand til å fortsette å gjøre det.
Og flere stater har strammet inn regelverket for kortsiktige planer siden Trump-administrasjonen lempet på reglene (noen få andre har lempet reglene for å tilpasse dem til de nye føderale reglene). Før Obama-administrasjonen innførte nye regler for kortsiktige planer, var det fem stater der det ikke var noen kortsiktige planer tilgjengelig på grunn av statlige regler. Men fra og med 2020 er det 11 stater der kortsiktige planer ikke kan kjøpes - enten fordi de er forbudt eller fordi statlige regler er strenge nok til at kortsiktige forsikringsselskaper har valgt å ikke gjøre forretninger i disse statene.
Hva trenger jeg å vite om kortsiktige planer?
På grunn av de mange begrensningene (beskrevet nedenfor), er kortsiktig helseforsikring mye billigere enn tradisjonell medisinsk helseforsikring. Og selv om kortvarig forsikring ikke er tilgjengelig i alle stater, er den tilgjengelig for kjøp året rundt i de fleste stater (i motsetning til vanlig større medisinsk dekning, som bare kan kjøpes under åpen påmelding eller en spesiell påmeldingsperiode utløst av en kvalifiserende begivenhet).
Men kortvarig forsikring er ikke regulert av ACA. Som et resultat er det flere ting å være klar over at du vurderer å kjøpe en kortsiktig plan:
- Kortsiktige planer trenger ikke å dekke ACAs ti viktige helsemessige fordeler. Mange kortsiktige planer dekker ikke fødselsomsorg, atferdshelse eller forebyggende omsorg.
- Kortsiktige planer har fremdeles fordeler maksimalt, selv for tjenester som anses å være viktige helsemessige fordeler under ACA.
- Kortsiktige planer bruker fremdeles medisinske garantier, og dekker ikke eksisterende forhold. Søknaden spør fortsatt om medisinsk historie for å fastslå om dekning er berettiget. Og selv om listen over medisinske spørsmål ved en kortsiktig forsikringsapplikasjon er mye kortere enn listen over spørsmål som tidligere var på en standard medisinsk majoritetsforsikringsapplikasjon før 2014, kommer korttidspoliser generelt med en fullstendig utelukkelse på alle eksisterende forhold. Korttidsforsikringsselskaper bruker også rutinemessig forsikring etter krav, noe som betyr at de venter til etter at du har krav på å gjennomføre en omfattende gjennomgang av din medisinske historie. Hvis denne vurderingen indikerer at ditt nåværende krav er relatert til en tilstand du hadde tidligere for å melde seg inn i kortsiktig plan, kan de nekte kravet helt.
- Kortsiktige planer betraktes ikke som minst essensiell dekning, så avslutningen av en kortsiktig plan er ikke en kvalifiserende begivenhet i det enkelte marked. Hvis den kortsiktige planen din slutter midt i året, og du ikke er kvalifisert for kjøp en annen korttidsplan (som ville være tilfelle hvis du utviklet en alvorlig eksisterende tilstand mens du var dekket av den første kortsiktige planen, eller hvis du er i en tilstand som begrenser kjøpet av rygg-til-rygg-kort- tidsplaner), vil du ikke ha muligheten til å melde deg på en vanlig helseforsikringsplan før den åpne innmeldingen begynner igjen (merk imidlertid at avslutningen av en kortsiktig plan er en kvalifiserende begivenhet som gjør at du kan melde deg på arbeidsgiverplanen din, hvis denne dekningen er tilgjengelig for deg).
- Du kan bare ha en kortsiktig plan for en begrenset varighet. Og mens du vanligvis har muligheten til å kjøpe en annen kortsiktig plan når den første utløper, er det viktig å forstå at du begynner på nytt med en ny policy, i stedet for å fortsette den du hadde før. Det betyr at du vil bli gjenstand for medisinsk forsikring igjen når du registrerer deg i den andre planen, og eventuelle eksisterende forhold som dukket opp mens du var forsikret på den første planen, vil ikke bli dekket av den andre planen. [Hvis du er i en tilstand som tillater kortsiktige planer å fornye, og policyen du har kjøpt er fornybar, vil du kunne fornye den i stedet for å kjøpe en ny plan.Men dette alternativet er ikke tilgjengelig på ubestemt tid, den totale varigheten av en plan kan ikke overstige 36 måneder, og mange kortvarige forsikringsselskaper tilbyr enten ikke fornyelse i det hele tatt, eller begrenser den til godt under 36 måneder. Så du vil nøye sjekke vilkårene for planene du vurderer.]
Når det er sagt, er det noen situasjoner der en kortsiktig plan gir mening. Og det faktum at de kan kjøpes når som helst i året, er absolutt fordelaktig for noen søkere:
- Du har fått ny dekning stilt opp med en forestående startdato, f.eks. Fra en arbeidsgiver, Medicare eller en ACA-kompatibel plan som trer i kraft i begynnelsen av året - men du trenger en plan for å dekke gapet før det trer i kraft. I denne situasjonen kan en kortsiktig plan være en god løsning.
- Du har ikke råd til en ACA-kompatibel plan. Kanskje fordi du sitter fast i Medicaid-dekningsgapet, eller er priset utenfor dekning på grunn av familiefeil, eller like over inntektsgrensen for premiesubsidier og påvirket av tilskuddsklippen (sørg for at du dobbeltsjekker for å se om du kan få inntektene dine i det subsidieregistrerte området før du gir opp rimelig dekning).
- Du er sunn (så korttidsplanens medisinske forsikring og eksisterende ekskluderinger av tilstander vil ikke være et problem) og bryr deg ikke om tjenestene som ikke dekkes av kortsiktige planer. Men husk at din berettigelse til å kjøpe en ny kortsiktig plan når den første utløper, er betinget av å være sunn. Og sørg for at du virkelig forstår begrensningene i planen ... det å ikke ha reseptbelagte legemiddeldekning kan virke som ingen stor sak når du ikke tar medisiner, men hva ville du gjort hvis du fikk diagnosen en sykdom som bare kan være behandlet med ekstremt dyre medisiner?