Hvordan kan du ha helseforsikring til rådighet hvis du ikke er støtteberettiget?

Innhold

• Hvor mye koster helsedekning?
• Hva om du må betale full pris?
• Hvem må betale uoverkommelige helseforsikringspremier?
• Hva kan du gjøre hvis du står overfor uoverkommelige premier?
• Vurder dekningsalternativer som ikke er ACA-kompatible

Amerikansk helseforsikring er dyrt. Regjeringsstøttet dekning (Medicare, Medicaid og CHIP), arbeidsgivertilskudd og byttepremiesubsidier gjør dekning rimelig for folk flest, men hva om du ikke får noen subsidier? Har du noen muligheter for rimelig dekning?

Hvor mye koster helsedekning?

Den gjennomsnittlige arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplanen koster $ 599 / måned for en enkelt ansatt i 2019 og $ 1 715 / måned for en familie. De fleste arbeidsgivere betaler en betydelig del av denne kostnaden, og etterlater ansatte med en mer håndterbar del - men det er ikke alltid saken når du legger til familiemedlemmer i planen din.

For folk som kjøper sin egen helseforsikring, var den gjennomsnittlige fullpriskostnaden for en plan kjøpt i en stat som bruker den føderale drevne børsen (HealthCare.gov) $ 612 / måned per påmeldt i 2019. Men de fleste som kjøper dekning i børsen kvalifiserer for premiesubsidier (premie skattekreditter) som kjøpte sin gjennomsnittlige premie ned til bare $ 87 / måned i 2019.

Imidlertid kvalifiserer omtrent 13% av børsnoterte landsomfattende ikke premiesubsidier og må betale full pris for dekning. I tillegg betaler alle som melder seg utenfor børs (dvs. å kjøpe dekning direkte fra et forsikringsselskap) pris, ettersom det ikke er premiesubsidier tilgjengelig utenfor børsen.

Hva om du må betale full pris?

Så mens arbeidsgivertilskudd og premieskattetilskudd tjener til å holde privat dekning rimelig for folk flest, hjelper de ikke alle. Noen av menneskene som ikke får premiesubsidier tjener nok til at helseforsikringen deres - selv til full pris - fremdeles er en håndterbar prosentandel av inntekten. Hvis du bor i et område der egenkjøpt helseforsikring er dyrt (Wyoming er et godt eksempel) og din familie på fire må betale $ 30 000 / år for dekning, er det mye mer realistisk hvis du tjener $ 500 000 / år enn det er hvis du tjener $ 105 000 per år.

I begge tilfeller er inntekten din for høy for subsidier. Men hvis du tjener $ 500 000, er premiene bare 6% av inntekten din, mens hvis du tjener $ 105 000, er premiene 29% av inntekten din.

For perspektiv her er det viktig å forstå det for folk som gjøre kvalifiserer for premiesubsidier, bestemmer IRS hva som anses som "rimelig" basert på en prosentandel av husholdningens inntekt. For husholdninger med høyest subsidieberettiget inntekt (dvs. opptil 400% av fattigdomsnivået) forventer skattemyndighetene dem å betale i underkant av 10% av inntekten for referansesølvplanen (i 2020 er grensen 9,78% av inntekten, selv om den er mye lavere for folk med lavere inntekt).

De kan betale mindre hvis de kjøper en billigere plan, eller mer hvis de kjøper en dyrere plan. Husholdninger med lavere inntekt betaler en mindre prosentandel av inntekten for helseforsikring, og premiesubsidiene utgjør forskjellen.

Men i høysiden anses dekning å være rimelig hvis det er litt mindre enn 10% av husstandens inntekt. Det gjelder imidlertid bare hvis husstanden er kvalifisert for premiesubsidier. Hvis de ikke er det, er det ingen grense for hvor mye inntekt de måtte bruke for å kjøpe helseforsikring.

Hvem må betale uoverkommelige helseforsikringspremier?

Det er noen forskjellige omstendigheter der en person kan måtte betale godt over 10% av husstandens inntekt for helsedekning, og fortsatt ikke er kvalifisert for subsidier. La oss ta en titt på hva de er:

• Husholdningen din blir påvirket av familiefeil. Dette betyr at du eller din ektefelle har tilgang til arbeidsgiver-sponset dekning som anses som rimelig for bare den ansattes dekning (dvs. at det ikke koster mer enn 9,78% av den ansattes husholdningsinntekt i 2020), men kostnaden for å legge til familiemedlemmer skyver lønnsfradragte premier over det nivået.
  I denne omstendighet kvalifiserer dessverre ikke familiemedlemmene dine premiesubsidier hvis de kjøper dekning i børsen. Og du kan oppdage at uansett om du legger familiemedlemmene til den arbeidsgiver-sponsede planen ELLER kjøper dekning for dem i utvekslingen, ender kostnadene med en uoverkommelig prosentandel av husstandens inntekt.
• Du tjener mer enn 400% av fattigdomsnivået, men ikke nok til å gjøre premier til en rimelig prosentandel av inntekten din. For 2020-dekning brukes antallet fattigdomsnivåer i 2019 for å bestemme støtteberettigelse (tidligere års tall brukes alltid, siden åpen påmelding skjer før de nye tallene blir publisert). For å se hva det tilsvarer for familien din, finn familie størrelsen på dette diagrammet og multipliser inntektsbeløpet med fire.
  Så hvis du er en enkelt person som søker om dekning i 2020, slutter du din støtteberettigelse hvis inntekten din (MAGI) er over $ 49,960. Og hvis du har en familie på fire, avsluttes din støtteberettigelse hvis inntekten din er over $ 103.000. Det er absolutt ikke lønn med lav inntekt, men folk som tjener litt over disse nivåene, vil sannsynligvis ikke bli ansett som velstående i de fleste områder av landet (åpenbart $ 100.000 går mye lenger i Kansas enn det gjør i San Francisco eller New York City, men det er ingen justering basert på levekostnadene i forskjellige områder).
• Du er i Medicaids dekningsgap. Det er 15 stater der Medicaid ikke er utvidet under ACA. I 14 av disse statene (alle unntatt Wisconsin) er det lite i veien for økonomisk bistand til mennesker som tjener mindre enn fattigdomsnivået, men ikke kvalifiserer for Medicaid (inkludert alle ikke-funksjonshemmede voksne som ikke har avhengige barn). Hvis du er i denne situasjonen, må du betale full pris for helseforsikring, som vanligvis ikke er realistisk for mennesker som lever under fattigdomsgrensen. [Nebraska utvider Medicaid fra og med oktober 2020; på det tidspunktet vil det ikke lenger være et Medicaid-dekningsgap i Nebraska.]

Hva kan du gjøre hvis du står overfor uoverkommelige premier?

De fleste amerikanere får dekning fra et subsidiert regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbeidsgiver-sponset plan som inkluderer betydelige arbeidsgivertilskudd, eller en subsidiert individuell markedsplan gjennom utvekslingen. Så folket som må betale full pris for dekning går noen ganger tapt i tilfeldig rekkefølge. Men hvis du står overfor en premiumregning som utgjør en betydelig del av inntekten din, er du ikke alene. La oss ta en titt på hva du kan gjøre i denne situasjonen.

Først må du forstå hvorfor du ikke er kvalifisert for økonomisk hjelp med premiene dine. I de fleste tilfeller vil du være i et av de tre scenariene som er beskrevet ovenfor.

Snakk med din arbeidsgiver

Hvis familien din blir berørt av familiens feil, kan det hjelpe å diskutere situasjonen med arbeidsgiveren din. Hvis for eksempel arbeidsgiveren din tilbyr ektefeller dekning, men krever at hele premien blir trukket fra lønnen (dvs. at arbeidsgiveren ikke betaler noen av kostnadene for å dekke ektefellen), vil de kanskje ikke innse at de utilsiktet sender familier -Spesielt de med lavere inntekter-til uoverkommelige premier på grunn av familiens feil. Når de har forstått implikasjonene for de ansattes familier, kan de vurdere å endre fordelene de tilbyr (eller ikke, men det kan ikke skade å diskutere det med arbeidsgiveren din).

Det er imidlertid viktig å forstå at familien fremdeles ikke er kvalifisert for økonomisk hjelp med premiene, selv om arbeidsgiveren slutter å tilby ektefelle dekning helt (dvs. eliminere familiens feil for ektefellen).

Juster inntekten din for å kvalifisere for subsidier

Å justere inntekten din for å kvalifisere for premiesubsidier i børsen, kan fungere i både den høye og den lave enden av tilskuddsspekteret.

Hvis inntekten din er for lav for subsidier, og du er i en stat som har utvidet Medicaid (det er DC pluss 35 stater og teller), er du kvalifisert for Medicaid, så du vil fortsatt ha dekning. Men hvis du er i en tilstand som ikke har utvidet Medicaid, kan du oppleve at kvalifiseringsretningslinjene for Medicaid er veldig strenge, og du kan ikke få premiesubsidier i børsen med mindre du tjener minst fattigdomsnivået. Det er $ 12.490 for en enkelt person som registrerer seg i 2020-dekning, og $ 30.170 for en familie på fem; merk at barna er kvalifisert for CHIP i alle stater med husstandsinntekt langt over disse nivåene, så det er bare voksne som sitter fast i Medicaid dekning gap.

Så hvis inntekten din er under fattigdomsnivået, må du sørge for at du rapporterer hver eneste inntekt. Ting som barnevaktinntekt eller inntekt på markedet kan være nok til å presse inntekten din over fattigdomsnivået, noe som gjør deg kvalifisert for betydelige premiesubsidier. Avhengig av alder og hvor du bor, kan disse subsidiene utgjøre mange tusen dollar per år. Og hvis inntekten din havner litt over fattigdomsnivået, vil subsidiene tillate deg å få helseforsikring som bare koster deg ca 2% av inntekten din. Så det er vel verdt det å se om det er litt sideinntekt du kan tjene som vil presse deg inn i det subsidierende området.

I den øvre enden av tilskuddsberettigelsesskalaen er det også endringer du kan gjøre for å få inntektene dine i tilskuddsberettigelsesområdet uten å faktisk måtte redusere inntektene. I hovedsak handler det om å forstå hva som teller som inntekt. For beregninger av tilskuddsberettigelse bruker IRS modifisert justert bruttoinntekt (MAGI), men det er en formel som er spesifikk for ACA, så den er forskjellig fra MAGI som brukes i andre situasjoner.

Dette diagrammet er publisert av University of California, Berkley, er nyttig for å se hvordan MAGI beregnes for støtteberettigelse. I et nøtteskall tar du AGI fra selvangivelsen, og for de fleste vil MAGI være det samme som AGI. Men det er tre inntektskilder som - hvis du har dem - må legges tilbake til din AGI for å få MAGI (utenlandsk arbeidsinntekt, skattefri rente og ikke-skattepliktige trygdeytelser).

Men fradragene som er oppført på linjene 23 - 35 i 1040-plan 1 vil tjene til å senke AGI, og de trenger ikke å legges til igjen når du beregner MAGI for bestemmelse av tilskuddsberettigelse. Dette er forskjellig fra MAGI-beregninger for andre formål.

Så hvis du gir bidrag til en tradisjonell IRA (inkludert SEP eller SIMPLE IRAer hvis du er selvstendig næringsdrivende), vil beløpet du bidrar med redusere inntekten din for å fastsette støtteberettigelse. Det samme gjelder også hvis du gir bidrag til en helsesparingskonto (merk at du må ha dekning under en HSA-kvalifisert høy egenandel helseplan for å kunne bidra til en HSA).

La oss se på et eksempel: Raquel og Jose har to barn, og deres husstandsinntekt er $ 108 000 i 2020. Grensen for støtteberettigelse er $ 103 000 for en familie på fire i 2020 (husk at fattigdomsnivået i 2019 er vant til bestemme støtteberettigelse for 2020-planer). Så ved første øyekast ser det ut til at Jose og Raquel ikke kvalifiserer for subsidier.

La oss si at de bor i Charleston, West Virginia, begge er 45 år, og barna deres er 12 og 10. Uten noen premiesubsidier i det hele tatt, er den billigste planen de kan få i 2020 $ 2.085 / måned (det er for en bronseplan; den billigste sølvplanen de kunne få, er $ 2 256 / måned; all denne informasjonen er tilgjengelig på HealthCare.govs planverktøy). Det er 23% av inntekten, for den billigste tilgjengelige planen, med en maksimal eksponering utenom lommen på $ 16 300 for familien.

Men hva om deres MAGI var $ 96.000 i stedet? Nå vil de være kvalifisert for et premiesubsidiering på $ 1474 / måned. Det vil bringe kostnadene for den billigste planen ned til bare $ 611 / måned. Eller de kan få en sølvplan på $ 782 / måned.

Det viser seg at hvis Jose og Raquel hver bidro med det maksimalt tillatte beløpet til en tradisjonell IRA ($ 6000 i 2020), ville deres ACA-spesifikke MAGI falle med $ 12.000, fra $ 108.000 til $ 96.000. Det ville sette dem inn i det subsidierende området, og de ville motta $ 17 688 i premiesubsidier i løpet av 2020. Og de $ 12 000 som de bidro til pensjonskontoen deres er ikke borte, det hjelper å dyrke reiregget og sørger for at de vil kunne pensjonere seg en dag.

Hvis Jose og Raquel skulle velge en HSA-kvalifisert helseplan med $ 108 000 inntekt, ville helsedekningen koste $ 2325 / måned i premier. Men hvis de valgte den planen, bidro de med maksimalt beløp til deres IRAer og bidro også med det maksimalt tillatte beløpet til en HSA ($ 7100 i 2019 hvis du har familiedekning i henhold til en HSA-kvalifisert plan), vil MAGI deres falle til $ 88.900 (det er $ 108.000 minus $ 12.000 for IRA-bidragene, minus $ 7.100 for HSA-bidraget).

Det vil gjøre dem kvalifisert for et enda større premiesubsidiering på $ 1,532 / måned. Den HSA-kvalifiserte helseplanen ville bare koste dem $ 793 / måned etter at subsidiene ble brukt. Og igjen tjener pengene de legger inn i HSA til å senke inntekten for bestemmelse av tilskuddsberettigelse, men det er fortsatt pengene deres. Det vil forbli i deres HSA, rullende fra ett år til det neste, til de trenger det for medisinske utgifter (eller de kan bruke det som en reservepensjonskonto etter at de fyller 65 år).

Ingenting av dette skal betraktes som skatterådgivning, og du bør konsultere en skatterådgiver hvis du har spørsmål om din spesifikke situasjon. Men takeaway-poenget her er at det er trinn du kan ta for å redusere MAGI og muligens kvalifisere for premiesubsidier. Og det beste er at hvis du bruker IRA-bidrag og / eller HSA-bidrag for å redusere MAGI, forbedrer du også din økonomiske fremtid samtidig.

Vurder dekningsalternativer som ikke er ACA-kompatible

For noen mennesker vil det ganske enkelt ikke være en måte å få ACA-kompatibel dekning med en premie som kan betraktes som en rimelig prosentandel av inntekten. Terskelen for hva som kan betraktes som rimelig, vil åpenbart variere fra person til person. Skattemyndighetene anser dekning som uoverkommelig hvis premiene for den billigste planen i ditt område vil koste deg mer enn 8,24% av inntekten din i 2020.

Men noen mennesker som ikke kvalifiserer for premiesubsidier, kan være villige til å betale mer enn det, det avhenger vanligvis av omstendighetene. De fleste som tjener mer enn 400% av fattigdomsnivået, vil trolig vurdere 10% av inntekten som rimelige, men premier som spiser opp 30% av inntekten deres vil trolig bli ansett som uoverkommelige.

Premie i det ACA-kompatible markedet har vært ganske stabilt på de fleste områder i 2019 og 2020. Men de er ganske mye høyere enn de var i 2014 og 2015, da ACAs regler først ble implementert. Ettersom premiene vokste i det ACA-kompatible individuelle markedet, ble folk som ikke kvalifiserer for premiesubsidier stadig mindre sannsynlig å kjøpe dekning, hovedsakelig på grunn av at premiene forbruker en stadig økende prosentandel av inntekten.

Hvis du virkelig ikke har råd til helseforsikringen din, kan du søke om et rimelig fritak fra ACAs individuelle mandatstraff. Selv om det ikke lenger er en føderal straff for manglende overholdelse av det enkelte mandat (og dermed trenger ikke mennesker unntak for å unngå straff med mindre de er i en stat som har sin egen straff), et vanskelighetsfritak - som inkluderer rimelige unntak - vil tillate deg å kjøpe en katastrofal helseplan.Disse planene er i full overensstemmelse med ACA, men de er billigere enn bronseplaner. Premiesubsidier kan ikke brukes til å kjøpe dem, men dispensasjonsfritak gjelder generelt bare for personer som ikke kvalifiserer for subsidier.

Men for noen mennesker er til og med katastrofale helseplaner for dyre. Hvis du ikke har råd til ACA-kompatibel dekning, vil du vurdere noen av alternativene. Disse inkluderer:

• Helsetjenester som deler departementene. Denne dekningen er ikke i samsvar med ACA og inkluderer ikke den slags garantier som forsikringen gir. Men er bedre enn ingenting i det hele tatt.
• Foreningens helseplaner. Trump-administrasjonen reviderte reglene for å gjøre forenings helseplandekning mer tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende, selv om reglene ble omgjort av en føderal dommer i 2019 og er under anke (som et resultat er foreningshelseplaner generelt ikke tilgjengelige for øyeblikket til selvstendig næringsdrivende uten ansatte). Plan tilgjengelighet varierer etter område og type bransje. I noen grad er disse planene underlagt ACA, men bare slik det gjelder store gruppeplaner, med forskrifter som ikke er så strenge som de som gjelder individuelle og små gruppeplaner.
• Kortsiktige helseforsikringsplaner. Trump-administrasjonen avsluttet nye regler i 2018 som tillater at kortsiktige planer har innledende vilkår på opptil 364 dager og total varighet, inkludert fornyelser, på opptil tre år. Men stater kan innføre strengeste regler, og flertallet har gjort det. Plan tilgjengelighet varierer dermed betydelig etter område.

Det er andre alternativer, for eksempel faste erstatningsplaner, ulykkestilskudd og kritiske sykdomsplaner, sammen med direkte dekning av primærhelsetjenesten. Disse er vanligvis ikke designet for å tjene som frittstående dekning, selv om du kan oppdage at de passer godt sammen med en av de andre typene dekning, noe som gir deg ekstra trygghet.

I Tennessee, Iowa og Kansas er Farm Bureau-planer som ikke er regulert av ACA - eller av de statlige forsikringsavdelingene - tilgjengelige for sunne påmeldte som kan oppfylle de medisinske garantikravene.

Hvis du vurderer dekning som ikke er ACA-kompatibel, må du lese den med små bokstaver og virkelig forstå hva du kjøper. Planen dekker kanskje ikke reseptbelagte medisiner i det hele tatt. Det dekker kanskje ikke barselomsorg eller mental helse. Det vil nesten helt sikkert ha årlige eller levetidsgrenser for beløpet det vil betale for din omsorg.

Med unntak av foreningshelseplaner, vil de alternative dekningsalternativene neppe dekke eksisterende helsemessige forhold. Dette er alt du vil forstå før du kjøper dekningen, da du ikke vil finne ut om ulempene med dekningen mens du er i en sykehusseng.

Så lenge du forstår ulempene, er oppsiden at dekning som ikke er regulert av ACA, vil bli betydelig billigere enn ACA-kompatibel dekning. Du får det du betaler for, så det kommer til å ha mange flere hull og potensielle fallgruver enn en ACA-kompatibel plan. Men noe dekning er bedre enn ingen dekning, så en av disse alternativene vil trolig være langt bedre enn å gå uforsikret helt.

Hvis du velger alternativ dekning, må du sjekke tilbake hvert år for å se om en ACA-kompatibel plan kan være et realistisk alternativ. Når fattigdomsnivået øker hvert år, øker også den subsidierende MAGI. Og ettersom flere stater utvider Medicaid, enten via lovgivning eller via valginitiativer, vil dekning bli stadig mer tilgjengelig for amerikanere med lav inntekt.

• Dele
• Vend
• E-post