Hvordan en familie egenandel fungerer

Innhold

• Hvordan en familie egenandel fungerer
• Eksempel for en familie på fem
• Kostnadshensyn
• Hva er ikke inkludert i egenandelen
• Noen høydeduktible helseplaner bruker en annen tilnærming

Familiea egenandeler ble designet slik at familier ikke skulle gå i stykker og betale individuelle helseforsikringsmidler for hvert familiemedlem. Du må forstå hvordan egenandelen til familien fungerer, slik at du kan budsjettere med familiens helseutgifter.

Hvordan en familie egenandel fungerer

De fleste familiens helseforsikringer har både egenandeler og egenandeler. Hver gang et individ i familien betaler til sin egen egenandel, krediteres beløpet også til egenandelen.

Med en egenandel for familien begynner dekning for hvert enkelt medlem så snart hans eller hennes egenandel er oppfylt. Når familiens egenandel er oppfylt, dekkes alle i familien, selv om deres individuelle egenandeler ikke blir oppfylt.

Det er to måter en helseforsikring vil begynne å betale fordeler for en bestemt person i familien.

• Hvis en person oppfyller sin egen egenandel, starter fordeler etter egenandel og begynner å betale helseutgifter for bare den personen, men ikke for de andre familiemedlemmene.
• Hvis familiens egenandel er oppfylt, får fordelene etter egenandel kick-in for hvert medlem av familien om de har møtt sine egne individuelle egenandeler.

Denne typen familiefradragsberettiget system er kjent som en innebygd egenandel fordi individuelle egenandeler er det en del av innenfor og telle mot den større egenandelen for familien.

Det desidert vanligste plandesignet er en egenandel for familien som tilsvarer det dobbelte av den individuelle egenandelen. Så selv om egenandeler varierer betydelig fra en plan til en annen, er det sjelden å se en policy der hele familien må betale mer enn to individuelle egenandeler på ett år (dette gjelder selvsagt ikke hvis familiemedlemmer har sin egen separate policy).

Eksempel for en familie på fem

La oss si at en familie på fem har en egenandel på $ 1000 og en egenandel på $ 2000:

I januar:

• Pappa betaler $ 1000 i fradragsberettigede kostnader.
• Far har møtt sin egenandel.
• Familieavdragsgodtgjørelse er $ 1000 kreditert, $ 1000 igjen før den blir oppfylt.
• Helseplan betaler nå fradragsberettigede fordeler for fars helsehjelp (avhengig av hvordan planen er utformet, vil dette generelt innebære kostnadsdeling, noe som mest sannsynlig vil være samforsikring til maksimumsbeløpet er nådd).
• Helseplanen betaler ikke fradragsberettigede fordeler for mor og barn ennå (alle ACA-kompatible planer dekker fullt ut visse forebyggende pleier før egenandelen, og avhengig av planutformingen, kan det betale en del av kostnaden for ulike tjenester - som kontorbesøk, resepter og akutte pleiebesøk - før egenandelen).

I februar:

• Barn betaler $ 700 i fradragsberettigede kostnader.
• Egenandel for familie har nå $ 1700 kreditert, $ 300 igjen før den er oppfylt.
• Barn en har fortsatt $ 300 igjen før egenandelen er oppfylt, så pappa er fortsatt det eneste familiemedlemmet hvis egenandel er oppfylt, så helseplanen fortsetter å betale fradragsberettigede fordeler bare for faren.
• Helseplanen betaler ennå ikke lønn etter egenandel for mor eller noen av barna.

I April:

• Mor betaler $ 300 i fradragsberettigede kostnader.
• Familieavdrag er nå oppfylt ($ 1000 for pappa + $ 700 for barn en + $ 300 for mamma = totalt $ 2000).
• Pappa er den eneste som har møtt sin egenandel, men helseplanen begynner nå å betale fradragsberettigede fordeler for alle familiemedlemmer.

Siden familiens egenandel er oppfylt, begynte helseplanen å betale fradragsberettigede fordeler for alle familiemedlemmene, selv om fire av dem ennå ikke hadde oppfylt sine individuelle egenandeler - inkludert to barn som ikke hadde hatt noen utgifter i det hele tatt mot deres individuelle egenandeler.

Kostnadshensyn

Det er mulig for en helseplan å ha en egenandel for familien som er mer enn det dobbelte av den individuelle egenandelen. Du bør sjekke planens sammendrag av fordeler og dekning for å være sikker på at du forstår hvordan familiens plan fungerer. For eksempel kan du oppdage at egenandelen til familien er tre ganger den individuelle egenandelen.

Med mindre familien din er liten, er egenandelen vanligvis lavere enn summen av alle individuelle egenandeler. For en familie på to er familiens egenandel vanligvis lik summen av de individuelle egenandelen.

Familiens egenandel bidrar til å holde de samlede kostnadene mer håndterbare, spesielt for en større familie. La oss for eksempel si at du har fem familiemedlemmer, en egenandel på $ 1500 og en egenandel på $ 3000. Hvis det ikke var familiefradragsberettiget, og hvert familiemedlem måtte oppfylle den individuelle egenandelen før helseplanen begynte å betale fradragsberettigede fordeler, ville familien din på fem betale 7 500 dollar før helsedekningen etter fradragsberettiget sparket inn for hele familien.

Imidlertid, siden fradragsberettigede fordeler starter for hele familien når egenandelen på $ 3000 er oppfylt, sparer familien opptil $ 4500 i fradragsberettigede kostnader hvis de skulle møte et år der hvert familiemedlem trenger omfattende medisinsk behandling.

Hva er ikke inkludert i egenandelen

Ting som ikke dekkes av helseforsikringen, teller ikke med egenandelen selv om du betaler dem ut av egen lomme. For eksempel er fettsuging vanligvis ikke dekket av helseforsikring. Hvis du betaler $ 1500 for fettsuging, blir ikke $ 1500 kreditert til din egen eller familie egenandel, siden det ikke er en dekket fordel av helseplanen din.

Enkelte forebyggende omsorgstjenester krever ikke fradragsberettigelse, tilbakebetaling eller samforsikring takket være Affordable Care Act (ACA). Disse inkluderer ting som mammogrammer, influensavaksiner eller barndomsvaksiner, selv om du ikke har oppnådd egenandelen din ennå.

Kopier for kontorbesøk og resepter teller generelt ikke med til egenandelen, men når du har en kopi, betyr det at forsikringsselskapet betaler en del av regningen, og du får den fordelen selv før du har møtt egenandelen. Som alltid med helseforsikring, kan detaljene variere etter plan. Ring forsikringsleverandøren din og snakk med en kundepresentant hvis du er usikker på hva som ikke dekkes.

Noen høydeduktible helseplaner bruker en annen tilnærming

Hvis du har en høy egenandel helseplan (HDHP), kan familiens egenandel fungere annerledes. Noen HDHP-er bruker en samlet egenandel i stedet for det innebygde egenandelen som er beskrevet ovenfor. Dette er mye mindre vanlig enn det var tidligere, men det er fortsatt mulig, spesielt på HDHP-er som har egenandeler i den nedre enden av det tillatte spekteret. Med andre ord, din HDHP har sannsynligvis innebygde egenandeler akkurat som alle andre typer helseplaner, men det er kanskje ikke det, og du vil være sikker på at du forstår de spesifikke dekningsdetaljene som gjelder familieplanen din.

Vær oppmerksom på at planen din kanskje ikke er en HDHP bare fordi egenandelen din virker veldig stor. En HDHP er en spesiell type helseplan, ikke bare et beskrivende begrep. Fordi innmelding i en HDHP gjør det mulig for en person å gi bidrag til en skattemessig fordelaktig helsesparingskonto, er det spesifikke IRS-regler som skiller disse planene fra helseplaner som ikke er HDHP.

Fra og med 2016 må helseplaner som ikke er bestefar, bruke ACA-kompatible individuelle maksimumsgrenser for alle medlemmer av en familiehelseplan, selv om det er en HDHP med en samlet egenandel for familien.

For 2020 har departementet for helse og menneskelige tjenester begrenset de individuelle utgiftene til $ 8 150. Så en familie HDHP kan for eksempel ha en egenandel på $ 8 000, men den kan ikke ha en egen familie på 10 000 dollar, fordi det potensielt vil kreve at et enkelt familiemedlem betaler 10 000 dollar før de mottar fordeler under planen, og det er ikke lenger tillatt.

I 2021 har Institutt for helse og menneskelige tjenester begrenset individuelle utgifter til $ 8 550. Reglene som begrenser et enkelt familiemedlems kostnader til ikke mer enn det beløpet vil fortsette å gjelde.