Innhold
- Trinn 1 - Bestem den aktuarmessige verdien av den jobbbaserte helseplanen
- Trinn 2 - Sammenlign jobbbasert helseplan og aktuarmessige verdier for Obamacare-planen
- Trinn 3 - Bestem kostnadene dine for Obamacare og jobbbasert helseforsikring
- Trinn 4 - Sammenlign kostnadene ved Obamacare vs. jobbbasert helseforsikring
Trinn 1 - Bestem den aktuarmessige verdien av den jobbbaserte helseplanen
Å sammenligne eksakte dekningsdetaljer er ganske vanskelig når du prøver å velge mellom flere helseplaner. Imidlertid er det en snarvei som er mye enklere: Sammenlign aktuarmessige verdier.
Den aktuarmessige verdien av en helseplan forteller deg hvor stor prosentandel av årlige helseutgifter, i gjennomsnitt betaler helseplanen for medlemmene. Jo høyere aktuarverdi, jo mer verdifullt er fordelene ved helseplanen. For eksempel vil en helseplan med en aktuarmessig verdi på 85% betale omtrent 85% av alle medlemmers dekket helseutgifter.Det forventes at medlemmene betaler de øvrige 15% av dekket helsekostnadene sine via kostnadsdelingskrav som egenandeler, kopier og samforsikring.
For å oppdage den aktuarmessige verdien av helseplanene som er tilgjengelige gjennom jobben din, må du spørre. Din ansattes fordeler eller personalavdeling eller er stedet å starte. Et annet alternativ er å ringe kundeservicenummeret for den jobbbaserte helseplanen du vurderer og få den aktuarmessige verdien fra en helseplan kundeservicemedarbeider.
Trinn 2 - Sammenlign jobbbasert helseplan og aktuarmessige verdier for Obamacare-planen
Når du har kjent den aktuarmessige verdien av den jobbbaserte helseplanen din arbeidsgiver tilbyr, velger du en plan eller to av en lignende aktuarverdi fra Obamacare-børsen. Du kan fortelle en aktuarverdi for en Obamacare-plan ved hjelp av metallnivået.
- Bronsehelseplaner har en aktuarverdi på omtrent 60%.
- Sølvhelseplaner har en aktuarverdi på omtrent 70%.
- Gullhelseplaner har en aktuarverdi på omtrent 80%.
- Platina helseplaner har en aktuarverdi på omtrent 90%.
Så hvis den arbeidsbaserte helseforsikringen din arbeidsgiver tilbyr, har en aktuarverdi på 72%, velger du et par sølvnivå Obamacare planer om å sammenligne den med siden sølvplaner har en aktuarverdi nær din jobbbaserte plan. .
Ved å sammenligne helseplaner med lignende aktuarmessige verdier, sørger du for at du sammenligner epler med epler. Hvis du sammenlignet en 90% aktuarmessig helseplan tilgjengelig på jobben med en 60% aktuarmessig utvekslingsbasert helseplan, ville det være en unøyaktig sammenligning.
Trinn 3 - Bestem kostnadene dine for Obamacare og jobbbasert helseforsikring
Jobbbasert helseforsikring blir vanligvis subsidiert av arbeidsgiveren din. Arbeidsgiveren din betaler en del av den månedlige kostnaden for helseforsikringen din, og du betaler en del. Din del blir vanligvis tatt ut av lønnen din før skatt, slik at du ikke betaler inntektsskatt på den.
Spør de ansattes fordeler eller personalavdelingen hvor mye ditt bidrag til kostnadene for helseforsikringspremiene dine vil være hver måned hvis du velger jobbbasert helseforsikring.
For å bestemme kostnadene dine for Obamacare-helseplaner, må du gå tilbake til helseforsikringsutvekslingen. Du kan få prisinformasjon uten å opprette en konto eller oppgi identifiserende informasjon. Siden utvekslingsbaserte helseplaner (som alle individuelle markedsplaner) har lov til å endre premiene sine basert på alderen din, hvor du bor, og om du røyker eller ikke, må du legge inn denne informasjonen i online utvekslingsportalen for helseforsikring. før du kan få prisinformasjon. Men du trenger ikke å opprette en konto hos børsen for å gjøre dette.
Selv om Obamacare helseforsikring er subsidiert for de fleste påmeldte, det vil sannsynligvis ikke bli subsidiert for deg. Hvis du får helseforsikring av arbeidsgiveren din, er du ikke kvalifisert for et Obamacare-tilskudd med mindre helseforsikringen din arbeidsgiver tilbyr er usedvanlig elendig eller uoverkommelig.
I dette tilfellet, usedvanlig elendig betyr at din jobbbaserte helseplan har en aktuarverdi på mindre enn 60%. Arbeidsgiverens helseforsikring vil bli vurdert uoverkommelig hvis din andel av kostnadene for dekning for deg selv (uavhengig av hva det koster å dekke familien din) koster mer enn 9,86% av din årlige husholdningsinntekt.
Du kan kvalifisere deg for premieskattkreditt helseforsikringsstøtte for å betale for helseforsikring du kjøper fra en børs hvis følgende stemmer:
- Inntekten din er mellom 100% og 400% av det føderale fattigdomsnivået.
- Helseforsikringen din arbeidsgiver tilbyr gir ikke minimumsverdi, og / eller din andel av premiene for jobbbasert helseforsikring er ikke overkommelig basert på din inntekt
Men det er veldig uvanlig at en arbeidsgiver-sponset plan ikke gir minimumsverdi og / eller blir ansett som uoverkommelig for den ansattes del av dekningen. Hvis arbeidsgiveren tilbyr dekning, er sjansen stor for at du ikke kommer til å kvalifisere for subsidier i børsen.
Men hvis du oppfyller kriteriene for støtteberettigelse, er den beste måten å bestemme kostnadene dine for Obamacare-planene du sammenligner med din arbeidsbaserte helseplan, å søke om tilskudd gjennom helseforsikringsutvekslingen. Å opprette en konto ved sentralen og søke om økonomisk hjelp forplikter deg ikke til å kjøpe helseforsikring eller godta økonomisk støtte. Du kan fortsatt velge å velge arbeidsgiverens helseplan i stedet.
Hvis du ikke er kvalifisert for et Obamacare-tilskudd, kan du bare se fullprispremien for de individuelle markedsplanene du vurderer. Du kan få disse prisene fra børsen eller direkte fra et forsikringsselskap (og en megler kan hjelpe deg med å få den informasjonen, uansett om du ser på planer i børsen eller planer som selges direkte av forsikringsselskaper).
Trinn 4 - Sammenlign kostnadene ved Obamacare vs. jobbbasert helseforsikring
Når du har funnet ut hvor mye du må betale hver måned for din jobbbaserte helseforsikring, samt for Obamacare-planene du sammenligner med den, er du nesten ferdig. Hvis en plan er dramatisk billigere enn de andre, siden de alle har lignende aktuarmessige verdier, er den billigere planen den som gir deg det beste. Velg den helseforsikringsplanen hvis du bare leter etter den beste avtalen. Men husk at andre faktorer, som leverandørnettverket og de omfattede legemiddellistene, kan bety at en dyrere plan faktisk gir deg den beste verdien.
Hvis kostnadene dine for alle planene er relativt like, kan du basere avgjørelsen din på den helseplanstrukturen du liker best. Evaluer den beste passformen for dine behov ved å se på:
- Type helseplan
- Hvordan kostnadsdelingen er strukturert
- Helseplanens leverandørnettverk
- Helseplanens legemiddelformular
- Helseplanens kvalitet og tilfredshet rangeringer
Hvis du liker friheten til å gå utenfor nettverket, og du er villig til å betale litt mer når du gjør det, bør du vurdere en PPO eller en POS-plan. Hvis du ikke har noe imot å holde deg i nettverket for å holde kostnadene lave, kan en HMO eller EPO tjene deg godt.
Hvis du ikke har noen besparelser eller ikke har råd til å betale en stor egenandel, kan en helseplan med lavere egenandel, men høyere tilbakebetaling eller samforsikringsrate, gjøre at du føler deg mer komfortabel.
Hvis du har hjertet innstilt på å beholde din nåværende primærlege (PCP) eller spesialist, må du sjekke hvert helseplanets leverandørnettverk. Før du forplikter deg til helseplanen din PCP er i nettverket med, må du ringe legekontoret for å bekrefte at de fremdeles er i nettverket med helseplanen, og at de ikke planlegger å droppe nettverket når som helst.
Hvis du tar reseptbelagte medisiner, sjekk medisinformularen til hver helseplan for å sikre at de spesifikke reseptbelagte legemidlene dine er dekket.
Til slutt, sjekk rangeringene for kvalitet og tilfredshet for helseplanene du vurderer. Du kan gjøre dette med helseplanrapportkortene som er tilgjengelige på Nasjonalkomiteen for kvalitetssikrings nettsted. Alt annet like, hvis en har gode rangeringer mens en annen har dårlige rangeringer, vil avgjørelsen være enkel.
Se opp for familiens feil
Husk at i de fleste tilfeller vil du finne ut at arbeidsgivers plan er det beste valget. Dette skyldes i stor grad det faktum at arbeidsgiveren din betaler en del av premien, mens det er ekstremt lite sannsynlig at du får økonomisk hjelp med en individuell markedsplan. Med mindre det er vesentlige tilleggsfaktorer, som nettverksdekning, som påvirker din beslutning, vil kostnadene for den enkelte markedsplan sannsynligvis være ganske mye mer enn kostnaden for din arbeidsgivers plan.
Men situasjonen for familiemedlemmene dine er kanskje ikke så tydelig. Hvis familien din blir fanget av familiens feil, kan det hende du synes at kostnadene for å legge dem til din arbeidsgiverstøttede plan er uoverkommelig dyre. De er dessverre fortsatt ikke kvalifisert for økonomisk hjelp i utvekslingen, men de kan velge å kjøpe en rimeligere plan (sannsynligvis med lavere aktuarverdi) i børsen.