Innhold
- Slik det pleide å være
- Hvorfor blir pasienter i økende grad fakturert på forhånd?
- Hva bør jeg gjøre hvis sykehuset ber om betaling på forhånd?
- Kan sykehus nekte omsorg basert på betalingsevne?
- Økende egenandeler setter pasienter og sykehus i en tøff posisjon
- Vurder en HSA hvis du har tilgang til en HDHP
Slik det pleide å være
Tidligere ble det generelt akseptert at pasienter forventes å betale sine kopier på tjenestetidspunktet, men kostnader som regnes med til egenandelen vil bli fakturert etter det faktum. Så hvis helseplanen din hadde en kopi på $ 20 for et kontorbesøk, ville legekontoret samle inn det når du ankom for avtalen. Men hvis planen din hadde en egenandel på $ 2000, og du skulle inn for kirurgi, ville du ikke betale noe på tidspunktet for operasjonen, men ville få en regning fra sykehuset noen uker senere.
Først ville de sende kravet til forsikringsselskapet ditt, der nettverksforhandlet sats ville bli beregnet og beløp over det ville bli avskrevet.Da ville forsikringsselskapet betale sin del og varsle sykehuset om pasientens del av regningen. På det tidspunktet ville sykehuset sende deg en regning for egenandel og eventuell gjeldsforsikring.
6 gratis eller rimelige helseforsikringsalternativer
Hvorfor blir pasienter i økende grad fakturert på forhånd?
De fleste sykehus bruker fremdeles den tradisjonelle metoden for å vente på å sende deg en regning til etter at prosedyren er fullført og forsikringsselskapet har behandlet regningen. Men det blir stadig vanligere at sykehus ber om delvis eller full betaling av egenandelen før planlagte medisinske tjenester blir gitt.
Dette skyldes en rekke faktorer, inkludert økende medisinske kostnader og økende egenandeler og totale utgifter. Men generelt er ideen at sykehus ikke vil sitte fast med ubetalte regninger. De vet at etter at prosedyren er fullført, kan pasienter kanskje eller ikke betale den delen av kostnadene de skylder. Sykehuset kan sende pasienter til samlinger, men å få betaling på forhånd er en mer effektiv metode for å sikre at regningen blir betalt.
7 helseforsikringskonsepter du trenger å forståHva bør jeg gjøre hvis sykehuset ber om betaling på forhånd?
Ideelt sett er dette noe du vil diskutere med sykehusfaktureringskontoret i god tid før prosedyren. Å finne ut 18 timer før operasjonen at sykehuset vil at du skal betale egenandelen på $ 4000 umiddelbart, er mildt sagt en stressende situasjon.
Hvis du planlegger en medisinsk prosedyre som egenandelen vil gjelde for, bør du spørre om sykehusets policy helt fra starten. Snakk med forsikringsselskapet ditt for å se om de har kontraktsforhandlinger med sykehuset som krever at regningen sendes til forsikringsselskapet før pasienten blir belastet. Hvis ikke, kan sykehuset veldig gjerne ønske at du betaler minst en del av egenandelen foran.
Hvis du er i tvil, er det også lurt å kontakte statens forsikringsavdeling for å se om de har noen råd om regler og forskrifter i staten som gjelder medisinsk faktureringspraksis. Jo mer du vet, jo bedre vil du kunne navigere i systemet (merk at statlige forsikringsbestemmelser ikke gjelder for selvforsikrede gruppeplaner, ettersom de er føderalt regulert under ERISA).
Hvor mye vil du faktisk skylde?
Be sykehuset om å gi deg et estimat av hva du skylder, og husk at forhandlede medisinske kostnader har en tendens til å være langt lavere enn detaljistkostnadene. La oss for eksempel si at egenandelen er $ 5000, du planlegger en MR, og du har ennå ikke betalt noe for egenandelen for året. Den gjennomsnittlige kostnaden for en MR i USA er omtrent $ 1120, selv om den varierer betydelig fra ett sykehus eller et bildesenter til et annet. Og uansett hvilket beløp anlegget tar, vil det sannsynligvis være ganske mye høyere enn den forhandlede satsen som forsikringsselskapet har med det anlegget. Sykehuset ditt kan fakturere $ 2000, men assurandørens forhandlede sats kan for eksempel være $ 1050. I så fall vil beløpet du må betale for egenandelen være $ 1050, ikke $ 2000.
Dette er egentlig ikke et problem hvis du har en prosedyre som er mange ganger dyrere enn egenandelen. Hvis du er i ferd med å få et kneskifte, som i gjennomsnitt er rundt $ 34.000, og egenandelen din er $ 5.000, må du betale hele egenandelen. Sykehuset kan be deg om å betale hele eller deler av det på forhånd, eller de kan fakturere deg etter at de har sendt kravet til forsikringsselskapet ditt, men det er ikke mulig å komme rundt det faktum at du må betale hele $ 5000.
I forrige eksempel om MR er imidlertid det faktiske beløpet du må betale ikke sikkert før forsikringsselskapet har behandlet kravet. Hvis sykehuset ber deg om å betale en del av egenandelen på forhånd, og det er uklart hvor mye du faktisk skylder, må du være sikker på at du diskuterer situasjonen med forsikringsselskapet før du gir penger til sykehuset. På en eller annen måte vil du forsikre deg om at du bare betaler det beløpet som forsikringsselskapets EOB til slutt sier at du skylder, i stedet for det beløpet sykehuset krever.
Er det en betalingsplan tilgjengelig?
Sykehus jobber i økende grad med banker for å etablere betalingsplaner for pasienter som trenger dem, ofte uten interesse og med tilgjengelighet som ikke avhenger av pasientens kreditthistorie. Hvis sykehuset ber deg betale egenandelen i forkant av en medisinsk prosedyre, og det ikke er noen realistisk måte du kan gjøre det, spør dem om muligheten for en betalingsplan.
Sykehuset vil at du skal få omsorgen du trenger og bli frisk, men de vil heller ikke bli sittende fast med dårlig gjeld hvis du ikke kan betale din del av regningen. En betalingsplan som lar pasienter strekke ut regningen over flere måneder eller til og med år, er å foretrekke fremfor at pasienten går uten pleie eller sykehuset ikke får betalt i det hele tatt. Hvis du ikke kan betale beløpet de ber om, foreslår du et beløp du kan betale, og spør om de lar deg planlegge betalinger for resten.
Spør om det er en saksbehandler eller sosialarbeider på sykehuset som kan hjelpe pasienter med å navigere i fakturerings- og betalingsprosessen. Du trenger ikke å finne ut av dette alene, og det kan vise seg at sykehusets betalingskrav kan være mer fleksible enn de først dukket opp.
Avhengig av din økonomiske situasjon, bør du også spørre om sykehusets veldedighetsomsorgsprogram, eller om de kan avskrive en del av kostnadene dine basert på inntekten din.
Kan sykehus nekte omsorg basert på betalingsevne?
Noen ganger er det en misforståelse om sykehusenes forpliktelser når det gjelder å gi omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne. Siden 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krevd at alle sykehus som godtar Medicare (som praktisk talt alle sykehus i USA) skal tilby screening- og stabiliseringstjenester til alle pasienter som ankommer legevakten, inkludert kvinner i aktiv arbeidskraft, uavhengig av pasientens forsikringsstatus eller evne til å betale for pleie.
Legevakten er pålagt å undersøke alle pasienter for å finne ut hva problemet er, og for å tilby stabiliseringstjenester - de kan ikke la en pasient blø i hjel på gulvet på grunn av mangel på midler. Men de trenger ikke å tilby noe utover stabilisering hvis de ikke er sikre på at pasienten vil være i stand til å betale for det, og EMTALA strekker seg ikke til noe pleie utover beredskapstjenester.
Så en forhåndsplanlagt medisinsk prosedyre vil ikke være underlagt noen regler som krever at sykehus gir omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne.
Hvorfor du kanskje fortsatt skylder selv etter å ha møtt din egenandelØkende egenandeler setter pasienter og sykehus i en tøff posisjon
Den uforsikrede satsen er lavere enn den var da Affordable Care Act ble implementert, selv om den har økt under Trump-administrasjonen. Ifølge amerikanske folketellingsdata var 14,5 prosent av den amerikanske befolkningen uforsikret i 2013. Det hadde falt til 8,6 prosent innen 2016, men vokste litt, til 8,7 prosent, i 2017. Og selv om folketellingsdata for 2018 ikke er ennå tilgjengelig, indikerer andre data at den uforsikrede raten har fortsatt å klatre siden 2017, men den er fortsatt godt under den uforsikrede satsen før ACA. Noen av de nylig forsikrede har imidlertid spesielt høye utgifter til lommen.
ACA begrenser hvor høye nettkostnader i nettverket kan være, men selve grensen er ganske høy. I 2019 kan helseplaner ha utgifter til så høye som $ 7 900 for en person og $ 15 800 for en familie. Og for 2020 er disse øvre capsen satt til henholdsvis $ 8 150 og $ 16 300. Mange helseplaner har out-of-pocket-grenser godt under disse beløpene, men egenandeler på individuelle markedsplaner er ofte flere tusen dollar (kostnadsdelingsreduksjoner reduserer disse egenandelen for folk som er kvalifiserte for dem, så lenge de velger en sølvplan i børsen ).
Arbeidsgiverstøttede planer må også overholde ACAs tak på kostnader uten lomme, men de har en tendens til å ha egenandeler og utgifter som er lavere enn i det enkelte marked. I 2018 var den gjennomsnittlige egenandelen for personer med arbeidsgiver-sponset helseforsikring $ 1350, men det inkluderte de heldige 15 prosent av dekket arbeidere som ikke hadde egenandel i det hele tatt. Når vi bare tar for oss de 81 prosentene av dekket arbeidere som hadde egenandeler, var deres gjennomsnittlige egenandel mer enn $ 1500.
Likevel rapporterte Federal Reserve i 2017 at 44 prosent av respondentene til deres undersøkelse av husholdningsøkonomi og beslutningstaking ikke ville være i stand til å komme opp med $ 400 for å dekke en uventet regning, eller måtte selge noe for å dekke kostnadene. Det gir et råd når folk har en uventet, men nødvendig medisinsk prosedyre og en ganske høy egenandel.
Det presenterer også et råd for sykehus som på den ene siden har til oppgave å gi helsehjelp til lokale innbyggere, men også å måtte generere nok inntekter til å holde seg økonomisk levedyktige. Å kreve forhåndsbetaling av minst en del av egenandelen er en måte for sykehus å unngå situasjoner der pasienter ender med å ikke kunne betale regningene.
Vurder en HSA hvis du har tilgang til en HDHP
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en HSA-kvalifisert helseplan med høy egenandel (HDHP), eller hvis du kjøper din egen helseforsikring i det enkelte marked, bør du vurdere å registrere deg for en HDHP. De passer ikke riktig for alle, men hvis du er dekket av en HDHP, kan du bidra med penger før skatt til en HSA, og de vil være der hvis og når du trenger det.
I 2019 kan du bidra med opptil $ 7000 til en HSA hvis du har familiedekning under en HDHP, og opptil $ 3500 hvis du har selvdekning under en HDHP (disse beløpene øker til $ 7,100 og $ 3,550 i 2020). Selv om du bare kan bidra med et lite beløp hver måned, vil det legge seg over tid, og det er ingen "bruk det eller miste det" - pengene blir igjen på kontoen din før og når du trenger å ta ut dem. Du kan bygge opp en pute i en HSA mens du har dekning under en HDHP, og trekke den på et senere tidspunkt for å dekke fremtidige medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har HDHP-dekning på det tidspunktet.
Så takeaway-poenget her er at hvis du har tilgang til en HSA-kvalifisert plan, vil det å registrere deg og gi bidrag til HSA gjøre det lettere å håndtere en potensiell fremtidig situasjon der et sykehus plutselig ber deg om å betale en betydelig del penger på forhånd før du kan få medisinsk behandling.
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en FSA, er det også et godt alternativ, men husk at ubrukte penger i HSA vil forbli på kontoen fra ett år til det neste - det er ikke tilfelle med FSA-midler.