Innhold
12. oktober 2017, mindre enn tre uker før starten av åpen innmelding for helseplaner for 2018 i det enkelte marked, kunngjorde Trump-administrasjonen at finansiering for kostnadsdelingsreduksjoner (CSR, noen ganger referert til som kostnadsdelingsstøtte) ville avsluttes Mennesker som kjøper helseforsikring i det enkelte marked, var forståelig nok engstelige for kunngjøringen og lurte på om deres dekning og / eller subsidier fortsatt ville være tilgjengelig.Men ingenting har endret seg om tilgjengeligheten av CSR-fordeler; helseforsikringsutvekslingsinnmeldte som er kvalifisert for CSR-fordeler fortsetter å motta dem. Og i de fleste stater er premiesubsidier (den andre typen tilskudd opprettet av Affordable Care Act) mye større enn de ville vært hvis CSR-finansiering ikke hadde blitt eliminert. Noen påmeldte har funnet ut at deres helseforsikringsdekning er mye rimeligere som et resultat.
For 2019 ble de større premiesubsidiene enda mer utbredt, noe som gjorde dekning rimeligere for enda flere. De to typene subsidier - CSR og premium subsidies - forveksles ofte, men den føderale regjeringen har detikke sluttet å betale premiesubsidier.
La oss ta en titt på hva som har skjedd med CSR-situasjonen og hva påmeldte kan forvente fremover. Først og fremst skjer alt dette i sammenheng med det individuelle forsikringsmarkedet, hvor 15,7 millioner amerikanere fikk helseforsikring fra og med 2018. Selv om det enkelte marked er større enn det var før ACA, har den totale innmeldingen gått ned de siste årene, mest blant folk som ikke mottar premiesubsidier og må betale full pris for dekningen. Hvis du får dekning fra arbeidsgiveren din, eller fra Medicare eller Medicaid, påvirker ikke CSR-finansieringsspørsmålet helseforsikringen din.
Kostnadsdelingsreduksjoner
Det viktigste å forstå er at CSR-fordeler fortsatt er tilgjengelige. Per februar 2019 var det 10,6 millioner mennesker registrert i private helseforsikringsplaner gjennom børsene i USA, og 52% av dem hadde nytte av CSR, med lavere kostnader utenom lommen enn de ville hatt uten CSR. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Åttifem prosent av børsnoteringene kvalifiserer for premiesubsidier, som ikke er det samme som CSR. Premiesubsidier senker beløpet du må betale hver måned for å få dekning, mens CSR senker beløpet du må betale når du trenger å bruke helseforsikringen for å betale for helsevesenet. Flere mottar premiesubsidier enn mottar CSR fordi inntektsgrensen for premiesubsidier er høyere, og fordi CSR bare er tilgjengelig på sølvplaner, mens premiumsubsidier kan brukes til bronse-, sølv-, gull- eller platina-planer.
Til tross for at Trump-administrasjonen har kuttet av finansiering for CSR har ingenting endret seg i forhold til kvalifisering for CSR eller premiesubsidier. Begge er fortsatt tilgjengelige for alle kvalifiserte børsnotater.
Finansieringskuttet ble kunngjort 12. oktober 2017, men forsikringsselskaper i flertallet av statene hadde allerede lagt til grunn premiene for 2018 under antagelse om at finansieringen skulle kuttes. Og forsikringsselskaper i noen andre stater fikk et kort vindu der de kunne fylle ut priser med kostnadene for CSR lagt til premiene. Dette bidro til å forhindre at forsikringsselskapene gikk ut av markedet, siden de kunne oppveie mangelen på føderal CSR-finansiering med høyere premier, hvorav de fleste er dekket av større premiesubsidier.
Sølvbelastning
Da forsikringsselskapene opprettet sine priser for 2018-planer, var spørsmålet om CSR-finansiering veldig høyt oppe. Stater og forsikringsselskaper var ikke sikre på hva som ville skje og hadde ingen føderal veiledning å stole på, så statlige forsikringsmyndigheter og forsikringsselskaper utarbeidet forskjellige løsninger.
En håndfull stater tillot enten ikke forsikringsselskapene å legge til kostnadene for CSR til premier i det hele tatt, eller krevde at de la dem jevnt til premiene for alle planer (totalt syv stater og DC valgte en av disse to tilnærmingene). Resten av statene tillot eller krevde at forsikringsselskapene kun la kostnadene for CSR til sølvplanpremiene (dvs. "sølvbelastning"), siden CSR-fordeler bare er tilgjengelige på sølvplaner.
Men selv innenfor gruppen av stater som sølv hadde, var det forskjellige tilnærminger. Noen rettet forsikringsselskapene til å legge kostnadene for CSR til alle sølvplaner, inkludert de som selges utenfor børsen, mens andre rettet forsikringsselskapene til kun å legge kostnadene for CSR til sølvplanene på børsen. Noen stater oppfordret forsikringsselskapene til å lage nye sølvplaner som ikke er børs (s. Poliser som bare selges utenfor børsen) som kan selges uten at kostnadene for CSR blir lagt til premiene.
For 2018 fungerte det stort sett bra. Påmeldingen holdt seg stabil, og folk i mange deler av landet fant at de kunne få gratis eller nesten gratis bronseplaner og prissatte gullplaner på grunn av de større premiesubsidiene som resulterte da kostnadene for CSR ble lagt til sølvplanpremiene ( premiesubsidiebeløp er basert på prisen på en sølvplan, så sølvplaner med høyere pris resulterer i større premiesubsidier).
Tidlig i 2018 var det bekymringer om at den føderale regjeringen kanskje ville forby sølvbelastning i fremtidige år. De større premiesubsidiene betyr mer offentlige utgifter, så det var en legitim bekymring at kanskje myndighetene kunne gå inn for å forhindre dette. CMS var opprinnelig cagey i sine svar på spørsmål om sølvbelastning, men HHS-sekretær Alex Azar bekreftet i juni 2018 at forsikringsselskapene kunne fortsette å bruke sølvbelastning i 2019. Men hans bemerkninger, levert under en høring i huskomiteen, lot døren stå åpen for potensial fremtidig regulering som kan begrense forsikringsselskapenes mulighet til å bruke sølvbelastning i år etter 2019.
I begynnelsen av august utstedte HHS imidlertid veiledning som oppfordrer stater til å tillate forsikringsselskaper å legge kostnadene for CSR bare til sølvplaner på utveksling. Foreløpig er den føderale regjeringens holdning at stater aktivt bør oppmuntre til utveksling. sølvbelastning. Og våren 2019 bekreftet HHS at selv om de vurderte endringer knyttet til tillatelse av sølvbelasting, ville ingenting endre seg før planåret 2021.
Sølvbelastning er den beste tilnærmingen når det gjelder å beskytte forbrukerne, av flere grunner:
- Det resulterer i størst mulige premiesubsidier, siden de totale kostnadene for CSR er spredt over kun sølvplanpremiene, noe som resulterer i høyere priser for disse planene og tilsvarende større premiesubsidier.
- Mennesker som kvalifiserer for CSR fortsetter å motta disse fordelene, og premiene deres blir oppveid av premiesubsidier (personer som kvalifiserer for CSR kvalifiserer nesten alltid også for premiesubsidier).
- Personer som kvalifiserer for premiesubsidier, men ikke CSR, kan kjøpe bronse- eller gullplaner til en betydelig rabatt fordi de større premiesubsidiene også kan brukes på planer på andre metallnivåer, selv om premien til disse planene ikke inkluderer kostnadene for CSR.
- Mennesker som ikke kvalifiserer for premiesubsidier, kan kjøpe en ikke-sølvplan eller en sølv-børsplan, og unngå å måtte betale CSR-avgiften i premiene.
Premie
Gjennomsnittlige individuelle markedspremier har vært høyere siden 2018 enn de ville ha vært hvis den føderale regjeringen hadde fortsatt å finansiere samfunnsansvar. Den direkte effekten av ble konsentrert om sølvplaner i de fleste stater, og dekkes for det meste av den føderale regjeringen i form av større premiesubsidier.
Med de reviderte satsene som ble innlevert senere på sommeren, valgte forsikringsselskapene i økende grad å anta at CSR-finansiering rett og slett ikke ville fortsette og priset planene sine deretter. Trump-administrasjonen eliminerte ikke offisielt CSR-finansiering før i oktober 2017, men president Trump hadde antydet gjennom hele sommeren at finansieringen kunne bli avskåret, noe som gjorde forsikringsselskapene forståelig nok engstelig under prosessen.
For 2018 var skarpe premieøkninger - hovedsakelig på sølvplaner - nødvendige i de fleste stater for å dekke kostnadene for CSR. Men for 2019 var renteøkningene mye mindre signifikante - med ensifrede økninger i de fleste stater - fordi de var i forhold til 2018-satsene, som allerede inkluderte økningen for å dekke kostnadene for CSR. Så det ble allerede bakt inn i premier i nesten alle stater, og økningen for 2019 fortsatte bare status quo når det gjelder å dekke kostnadene for CSR (det er andre faktorer som førte til renteøkningene for 2019, men de var ikke så signifikante som faktorene som spilte for 2018 priser).
Og for 2019 valgte enda flere stater og forsikringsselskaper å legge kostnadene for CSR bare til sølvplaner i bytte. Vermont tillot for eksempel ikke forsikringsselskaper å legge til kostnadene for CSR til premiene for 2018, men begynte å la dem bare legge det til sølvplaner i 2019. Colorado, som krevde at forsikringsselskapene spredte kostnadene for CSR over premier for alle planer i 2018, rettet forsikringsselskapene til å legge kostnadene for CSR bare til sølvplaner på børs som starter i 2019.
Og i noen av statene der kostnadene for CSR ble lagt til alle sølvplanpremiene for 2018, begynte det å være konsentrert om kun sølvplanpremier i 2019 med lavere priser for sølvplaner utenfor sentralen.
For 2020 fortsetter stater og forsikringsselskaper for det meste den samme tilnærmingen som de brukte for 2019. Gjennomsnittlig renteøkning for 2020 er ganske liten, til tross for at kostnadene for CSR er inkludert i premiene, fordi renteendringene er relativt til 2019-prisene og kostnadene av CSR har blitt innlemmet i prisene siden 2018.
District of Columbia forsikringsselskaper legger ikke til kostnadene for CSR i planene sine, fordi DC har svært få påmeldte som mottar CSR-fordeler. Og bare tre stater (Indiana, West Virginia og Mississippi) fortsetter å lede forsikringsselskapene for å spre kostnadene ved CSR på tvers av premier for alle planer, i stedet for å konsentrere den om sølvplanrater.
Premium Tilskudd
Premiesubsidier er basert på kostnaden for den nest laveste sølvplanen i hvert område. Tanken er at tilskuddsbeløpet bringer kostnadene for sølvplanen ned til et nivå som anses som rimelig. Så når sølvprisene øker uforholdsmessig i forhold til prisene for ikke-sølvplaner (det er det som skjer når kostnadene for CSR bare legges til sølvplanprisene), blir også premiesubsidiene uforholdsmessig store.
Når "bred belastning" (dvs. spredning av kostnadene for samfunnsansvar over prisene for alle planer - en tilnærming som fremdeles brukes i noen få stater) brukes, resulterer det i større premiesubsidier, siden sølvplanrentene øker for å gjenspeile CSR-belastning. Men siden satsene på alle de andre planene også øker på grunn av den ekstra CSR-belastningen, er sølvplanraten ikke uforholdsmessig høy sammenlignet med de andre planenes priser, og de større premiesubsidiene tjener bare til å motvirke høyere priser. Med andre ord ender det ikke med mennesker i "bred belastning" å få den slags fantastiske rabatter på bronse- og gullplaner som vi ser i noen av områdene der sølvbelastning brukes.
Men sølvbelastning var den vanligste tilnærmingen for 2018, og den ble enda mer utbredt i 2019. I stater hvor sølvbelastning brukes (spesielt hvis det kun er sølvbelastning i bytte), vil påmeldte som mottar premiesubsidier generelt oppleve at deres ettertilskuddskostnad for en bronseplan er mindre enn den hadde vært før 2018. Og i mange områder av landet kan påmeldte som mottar premiesubsidier kjøpe en gullplan til mindre enn kostnaden for noen sølvplaner, etter premiesubsidiet blir brukt.
Alt dette skyldes uforholdsmessig store premiesubsidier som oppstår når kostnaden for CSR legges til sølvplanpremiene.
Ifølge en analyse fra Congressional Budget Office fra august 2017 av effekten av å kutte ned CSR-finansiering, vil det føderale underskuddet øke med $ 194 milliarder i løpet av de neste ti årene, på grunn av større premiesubsidier og det økte antallet mennesker som vil kvalifisere for premiesubsidier. .
Åpne påmelding
Som et resultat av eliminering av CSR-finansiering er premiesubsidier større enn de ellers ville vært i de fleste stater, og det vil fortsette å være sant i 2020. Men resultatet er at forbrukerne må være spesielt forsiktige med å velge helseplanen sin under åpen påmelding. Å stole på automatisk fornyelse er aldri en god ide, og det gjelder spesielt nå når sølvbelastning har blitt normen.
Det vil fortsette å være noen få stater der kostnadene for CSR legges til planene på alle metallnivåer og premiesubsidier ikke er uforholdsmessig store. Det er også stater der forskjellige forsikringsselskaper tar forskjellige tilnærminger. Men i de fleste tilfeller er de høyere premiene for å dekke kostnadene ved CSR begrenset til sølvplaner.
Her er hva du trenger å vite når du handler for dekning i høst, enten du fornyer din nåværende plan eller handler i det enkelte marked for første gang:
For folk som får premiesubsidiervil subsidiene kompensere for hele eller det meste av premieøkningen. Premiesubsidier strekker seg opp til 400 prosent av fattigdomsnivået, som er $ 49 960 for en enkelt person som får dekning for 2020, og $ 103 000 for en familie på fire i de nedre 48 statene (Alaska og Hawaii har høyere terskler for fattigdom).
Men det vil fortsatt være viktig å sammenligne butikken under åpen innmelding. CSR er bare tilgjengelig hvis du velger en sølvplan, men CSR er også bare tilgjengelig for personer med inntekt opptil 250 prosent av fattigdomsnivået ($ 31 225 for en enkelt person og $ 64 375 for en familie på fire i 2020). du er kvalifisert for CSR, spesielt hvis inntekten din er under 200 prosent av fattigdomsnivået, vil du sannsynligvis velge en sølvplan slik at du kan få fordelene med CSR.
Men hvis du er ikke kvalifisert for samfunnsansvar, men du er kvalifisert for premiesubsidier (dvs. inntekten din er mellom 250 prosent og 400 prosent av fattigdomsnivået), kan det hende du finner ut at en plan for bronse eller gull vil gi den beste verdien for 2020.
Det er fordi premiesubsidiene vil være basert på kostnadene for en sølvplan, som vil være høyere enn det ville ha vært hvis CSR-finansiering hadde fortsatt. Men disse premiesubsidiene kan deretter brukes til å kjøpe planer på alle metallnivåer - ikke bare sølvplaner. Det gjør bronse- og gullplanene (og platinaplanene, i områder der de er tilgjengelige), til en relativt bedre verdi etter anvendelse av premiesubsidiet.
I noen tilfeller vil sølvplaner faktisk være dyrere enn gullplaner, noe som vil gjøre dem til en klart bedre verdi for folk som ikke får CSR, siden fordelene med gullplaner er mer robuste enn fordelene med sølvplaner som ikke er CSR. .
For folk som ikke får premiesubsidier, vil det være viktig å se hvordan planer på hvert metallnivå sammenlignes med hverandre. Hvis sølvplaner ender med å bli dyrere enn gullplaner i et gitt område, vil det være fornuftig å velge en gullplan i stedet for en sølvplan (eller en bronseplan, som vil være billigere, men som også gir mindre robuste fordeler).
Og folk som har ACA-kompatibel individuell markedsdekning utenfor børsen (dvs. kjøpt direkte fra forsikringsselskapet, i stedet for gjennom børsen), må også ta hensyn til dette problemet. Sølvplaner utenfor børsen har eller ikke kan ha kostnadene for CSR lagt til i premiene, det varierer etter stat og forsikringsselskap.
I områder der det er mulig å kjøpe en sølvplan utenfor børs som ikke inkluderer kostnadene for CSR i premiene, vil dette sannsynligvis gi en bedre verdi enn en lignende sølvplan for børs (som vil koste CSR) Før 2020 hadde ikke personer som tok dette alternativet muligheten til å bytte til en børsplan midt på året hvis de opplevde en inntektsendring som gjorde dem nyberettiget til premiesubsidier - som er bare tilgjengelig hvis du er registrert i en plan gjennom utvekslingen.
Men fra og med 2020 vil påmeldte i de fleste stater være i stand til å bytte fra en plan for ikke-børs til en børsplan hvis de opplever en inntektsendring midt i året som gjør dem nyberettiget til subsidier i børsen. Dette den nye regelen ble avsluttet i de føderale retningslinjene for helsedekning i 2020, selv om det er valgfritt for stater som driver sine egne utvekslingsplattformer (de fleste stater bruker HealthCare.gov, men det vil være 13 fullt statlige sentraler i 2020).
Det er imidlertid viktig å huske på at det å bytte midt på året fra en plan til en annen vil bety at de fradragsberettigede og utenomkostnadene vil nullstilles når den nye planen trer i kraft. Så avhengig av din spesifikke situasjon (dvs. helseutgifter kombinert med størrelsen på premiesubsidiet som blir tilgjengelig for deg), kan dette ikke ende opp med å bli den beste løsningen. Som med de fleste ting relatert til helsedekning, er det ingen one-size-fits-all!
Et ord fra veldig bra
Mens CSR finansiering ble avskåret i slutten av 2017, og det fortsetter å være tilfelle, men tilgjengeligheten av CSR i seg selv har ikke endret seg. Finansiering av premiesubsidier har fortsatt uten avbrudd, og premiesubsidiene i seg selv er betydelig større enn de ville vært hvis CSR-finansiering ikke hadde blitt eliminert.
Dette er gunstig for de millioner av forbrukere som mottar premiesubsidier i helseforsikringsbørsen. Men det er viktigere enn noen gang for individuelle markedskonsumenter - både på og utenfor børs - å nøye sammenligne de tilgjengelige alternativene under åpen registrering.
Hvis du trenger hjelp til å finne ut hvilken plan du skal velge, kan du kontakte en navigator eller megler i samfunnet ditt, eller ringe sentralen i din stat.