Hva du bør vite om den rimelige omsorgsloven

Innhold

• Høydepunkter i Affordable Care Act
• ACA-endringer for amerikanere uten helseforsikring
• ACA-endringer for amerikanere med helseforsikring

23. mars 2010 signerte president Obama loven om føderal helsereformlovgivning kjent som pasientbeskyttelse og overkommelig omsorgslov (vanligvis bare referert til som overkommelig omsorgslov, ACA eller Obamacare). Hensikten med lovgivningen er å sikre at nesten alle amerikanere har tilgang til rimelig helseforsikring.

Nøkkelreformene i loven om overkommelig omsorg var utformet for å redusere hindringene for å oppnå helsedekning og få tilgang til nødvendige helsetjenester. Men loven har vært kontroversiell fra begynnelsen, og den bitre partiske skillet rundt helsereformen har resultert i en mindre enn optimal gjennomføring av helsereformen.

De fleste av ACAs bestemmelser trådte i kraft i 2014, inkludert kravet om at nesten alle amerikanere opprettholder helseforsikringsdekning - enten gjennom sin arbeidsgiver, gjennom et offentlig program som Medicaid eller Medicare, eller ved å kjøpe dekning i det enkelte marked, enten via børsen eller utenfor børs. Fra 2014 til 2018 var det en straff som ble vurdert av IRS når folk ikke opprettholdt helseforsikring, men den straffen ble opphevet etter utgangen av 2018, i henhold til vilkårene i skattelett og jobbloven, som ble vedtatt i Desember 2017. Men det er fortsatt en straff for å være uforsikret i Massachusetts, DC, New Jersey, California og Rhode Island, ettersom de alle har sine egne individuelle mandater og tilhørende straffer.

Høydepunkter i Affordable Care Act

Barer individuelle og små grupper helseplaner fra:

• Nekter dekning på grunn av eksisterende medisinske tilstander.
• Oppheving av dekning unntatt i tilfeller av svindel eller forsettlig uriktig fremstilling.
• Å kreve høyere premier på grunn av helseproblemer.
• Å lade eldre påmeldte mer enn tre ganger så mye som yngre påmeldte.
• Tilbyr planer som ikke dekker de viktigste helsemessige fordelene, med mindre planen er bestefar eller bestemødre.

Krever alle helseplaner som ikke er bestefar:

• Dekk forebyggende behandling uten kostnadsdeling.
• Dekk kostnadene utenom lommen for viktige helsemessige fordeler i nettverket. HHS setter de øvre grensene for utgifter utenom lommen hvert år. I 2020 kan det ikke overstige $ 8.150 for en person, eller $ 16.300 for en familie. I 2021 har HHS foreslått å øke de maksimale utgiftene til $ 8,550 og $ 17,100, men disse tallene kan endres når regelverket er avsluttet.
• La unge voksne være på foreldrenes helseplan til de fyller 26 år.

Krever store arbeidsgivere å:

• Gi rimelige helseforsikringer til minst mulig verdi til heltidsansatte, eller bli utsatt for potensielle straffer.

Krever enkeltpersoner å:

• Få helseforsikring, med mindre de kvalifiserer for visse unntak. Dette kravet forblir teknisk gjeldende, selv om den føderale straffen er redusert til $ 0 for personer som er uforsikrede i 2019 og utover (stater kan ilegge sine egne mandater og straffer; New Jersey, DC, Massachusetts, California og Rhode Island har alle straffer. for innbyggere som er uforsikrede og ellers ikke unntatt straffen).

Gjør dekning og pleie rimeligere med:

• Premium skattekreditter (aka premium subsidies)
• Kostnadsdelingsreduksjoner (disse finansieres ikke lenger direkte av den føderale regjeringen, men kvalifiserte påmeldte mottar fortsatt dem. Selv om forsikringsselskapene innlemmer kostnadene i premier, dekkes kostnaden i stor grad av premiesubsidier)
• Medicaid-utvidelse (14 stater har ennå ikke akseptert føderal finansiering for å utvide Medicaid fra og med 2020; Wisconsin har ikke utvidet Medicaid, men gir ikke Medicaid-dekning - uten den forbedrede føderale finansieringsgraden til mennesker med inntekt opp til fattigdomsnivået, så det er ingen dekning gap i Wisconsin).

ACA-endringer for amerikanere uten helseforsikring

Avhengig av inntekt, familiestørrelse og bosted, kan det hende du har flere dekkingsmuligheter, inkludert økonomisk hjelp (subsidier) hvis du ikke har råd til å kjøpe helseforsikring. Følgende er eksempler på dekningsalternativer - inntektsnivået gjelder 2020 dekning.

For kvalifisering av Medicaid brukes de føderale fattigdomsnivået for 2020 i 2020, mens for kvalifiseringsstøtte er FPL-tallene for 2019 brukt for 2020-dekning (dette skyldes at åpen registrering for dekning av private planer finner sted om høsten, før starten av året, og før FPL-tallene oppdateres for det nye året).

Eksempel 1: Kvalifisert for Medicaid i en tilstand som har utvidet Medicaid
Årsinntekt:

• opp til $ 17 608 for en person
• opp til $ 36,156 for en familie på fire

Kommentarer:

• Amerikaner med lav inntekt som er amerikanske statsborgere (samt mange lovlige innvandrere som har vært i USA i minst fem år) kan registrere seg i statens Medicaid-program.
• Staten din kan pålegge noe minimalt med utgifter til lommen, for eksempel en tilbakebetaling på $ 1 til $ 5 for et legebesøk eller for utvalgte tjenester. Noen stater pålegger også nominelle premier for Medicaid-påmeldte med inntekt over fattigdomsnivået (ACAs utvidelse av Medicaid strekker seg til 138% av fattigdomsnivået, så det inkluderer mange mennesker med inntekt over fattigdomsnivået; mange stater gir gratis dekning for alle Påmeldte medisinske medarbeidere, men noen har beskjedne premier).
• I stater som ikke har utvidet Medicaid, er funksjonsfrie, barnløse voksne vanligvis ikke kvalifisert for Medicaid, uavhengig av hvor lav inntekten deres er, og berettigelse for foreldre til mindreårige barn pleier å være begrenset til de med ekstremt lave inntekter langt under fattigdomsnivået .

Eksempel 2: Kvalifisert til å kjøpe en subsidiert helseplan gjennom en statsbasert helseforsikringsutveksling
Årsinntekt:

• opp til $ 49,960 for en person
• opp til $ 103 000 for en familie på fire

Kommentarer:

• Helseplaner som deltar i en utveksling må tilby en pakke med viktige helsemessige fordeler og dekke minst 56% av gjennomsnittlige helseutgifter for en generell standardpopulasjon. Men det betyr ikke at planen din nødvendigvis vil dekke minst 56% av kostnadene dine - hvis du trenger veldig lite i veien for helsevesenet, kan du betale for det meste selv, avhengig av hvordan planen din er utformet (katastrofal planer kan dekke en lavere prosentandel av gjennomsnittlige utgifter, men subsidier kan ikke brukes til å kjøpe katastrofale planer).
• Hvis du kjøper helseforsikringen din gjennom en bytte og kvalifiserer for premiesubsidier, vil din andel av premien (for den nest laveste sølvplanen i ditt område) ikke overstige en viss prosent av inntekten din, fra 2,06% til 9,78% i 2020 -avhengig av hvor mye du tjener. Du er ikke pålagt å kjøpe den nest laveste sølvplanen. Du kan velge å kjøpe en mer eller billigere plan, og bruke tilskuddet til den planen i stedet. Hvis du kjøper en billigere plan, betaler du en enda lavere prosentandel av inntekten din i premie etter tilskudd, og hvis du kjøper en dyrere plan, betaler du en høyere prosentandel av inntekten din i premie etter tilskudd.

Eksempel 3: Kvalifisert til å kjøpe privat dekning, men uten økonomisk hjelp
Årsinntekt:

• $ 49 961 og over for en person
• $ 103 001 og over for en familie på fire

Kommentarer:

• Du er ikke kvalifisert for tilskudd eller økonomisk bistand på dette inntektsnivået, selv om California har tilskudd til personer med høyere inntekt, og staten Washington planlegger å gjøre dem tilgjengelige fra 2021. Merk at disse statsbaserte tilskuddene er ikke en del av ACA; disse statene går utover den føderale loven og gir statsfinansierte tilskudd til kvalifiserte innbyggere.
• Hvis du forblir uten helseforsikring, er du ikke lenger underlagt en føderal straff i 2019 og utover (selv om som nevnt ovenfor, kan staten din ilegge sin egen straff). Men du vil ikke kunne melde deg på en helseplan før åpen registrering, noe som kan gi deg et tøft sted hvis du ender opp med omfattende medisinsk behandling midt på året.
• Hvis inntekten din er litt over kvalifiseringsgrensene, kan du senke den ved å bidra til en tradisjonell IRA eller en HSA (hvis du har en HSA-kvalifisert helseplan).

ACA-endringer for amerikanere med helseforsikring

Avhengig av hvilken type helseforsikring du allerede har hatt, kan det hende du har opplevd endringer som følge av ACA.

Hvis kilden til helsedekning allerede var en arbeidsgiverplan, er dette noen av alternativene dine:

Hold deg i arbeidsgiverplanen din: Hvis arbeidsgiveren din fortsetter å tilby helseforsikring, kan du beholde den.

Handle en helseplan gjennom helseforsikringsutvekslingen i din stat: Hvis du eier en liten bedrift, eller din arbeidsgiver bare tilbyr minimale fordeler, eller du må betale mer enn 9,78% av inntekten din i premier (i 2020) for bare din egen dekning, kan du se etter bedre alternativer i børsen (merk at små forretningsplaner er ikke lenger tilgjengelig på børsene i mange stater).

Hvis helseforsikringskilden din er en individuell forsikring du kjøpte for deg selv og / eller familien din før 2014, er dette alternativene dine:

Hold gjeldende plan: Hvis helseplanen din fortsetter å tilby samme dekning, kan du fornye den. Nye helseforsikringspoliser må imidlertid overholde føderale minimumsdekningsstandarder; eldre helseplaner som ikke oppfyller disse standardene, kan ikke registrere nye kunder. Bestefar planer (i kraft 23. mars 2010) kan bestå på ubestemt tid, så lenge forsikringsselskapet fortsetter å fornye dem - noe de ikke er pålagt å gjøre. Bestemødreplaner (gjeldende datoer etter 23. mars 2010, men før utgangen av 2013) får lov til å forbli i kraft frem til slutten av 2021 (og det kan utvides til fremtidige år; mange utvidelser har blitt utstedt så langt).

Handle dekning gjennom forsikringsutvekslingen i din stat: Hvis inntekten din (som bestemt av ACAs modifiserte justerte bruttoinntektsberegning) ikke overstiger 400% av fattigdomsnivået ($ 49,960 for en enkelt person i 2020), kan du kvalifisere for føderale skattekreditter for å kompensere for kostnaden for premien din . Vær oppmerksom på at du bare kan kjøpe individuell medisinsk dekning (gjennom utvekslingen eller utenfor utvekslingen) i løpet av den årlige åpne registreringsperioden, eller i løpet av en spesiell registreringsperiode utløst av en kvalifiserende begivenhet.

Hvis du bruker Medicare, kan alternativene dine ikke ha endret seg vesentlig, men de medikamentrelaterte kostnadene har redusert hvis du trenger nok medisiner for at du kommer til smultringhullet, og tilgangen til tjenester kan ha blitt bedre:

De grunnleggende (eller garanterte) fordelene og kvalifiseringen er ikke endret: ACA endret ikke kvalifiseringsreglene for Medicare eller det grunnleggende rammeverket for fordeler som det gir.

Medicare Fordel: Føderale tilskudd til Medicare Advantage-planer er redusert, noe som i utgangspunktet resulterte i spekulasjoner om at planene ville bli mindre robuste og miste påmeldte. Men Medicare Advantage-påmelding har fortsatt å øke i årene siden ACA ble signert i lov. Planene er mer populære enn noen gang, med mer enn en tredjedel av alle Medicare-støttemottakere som var registrert i Medicare Advantage-planer i 2019.

Tilgang til tjenester: Medicare dekker nå årlige velværebesøk, takket være ACAs mandater for forebygging.

Reseptbelagte medikamentdekning: Reseptbelagte legemiddeldekningskløft (Medicare Part D donut hole) er eliminert fra 2020. Men planer kan fortsatt ha forskjellige fordeler over og under den opprinnelige dekningsgrensen, og donut hole-konseptet er fortsatt viktig når det gjelder hvordan medisineringskostnader beregnes mot å nå den katastrofale dekningsgrensen.