Bronseforsikringsplaner

Innhold

• Hvordan sammenligne planer
• Hvilken verdi betyr
• Hva du må betale
• Grunner til å velge en bronseplan
• Grunner til ikke å velge en bronseplan

En helseplan for bronse er en type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler 60% av gjennomsnittlige påmeldte helseutgifter (men dette er et gjennomsnitt på tvers av en standard befolkning - prosentandelen av din kostnadene som planen dekker vil variere enormt, avhengig av om du trenger mye medisinsk hjelp i løpet av året, eller ikke så mye i det hele tatt).Påmeldte betaler de øvrige 40% av sine totale helseutgifter i form av sambetalinger, samforsikring og egenandeler.

Bestemmelsen av om en plan passer inn i dekningsnivået i bronse er basert på aktuarmessig verdi. Bronseplaner er tilgjengelige både i det enkelte helseforsikringsmarkedet og i små grupper, i børsen eller utenfor børsen.

Hvordan sammenligne planer

For å gjøre det enkelt å sammenligne hvor mye verdi du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, standardiserte Affordable Care Act verdinivåene for helseplaner for individuelle og små grupper i fire nivåer. Disse nivåene er bronse, sølv, gull og platina.

Alle helseplanene til et gitt nivå har samme samlede verdi, selv om de kan svinge innenfor et + 2 / -4-område (dette området begynte å gjelde fra og med 2018; tidligere år var det + 2 / -2). Og bronseplaner har et bredere de minimus-område på + 5 / -4, som var en del av markedsstabiliseringsregelen som HHS avsluttet i april 2017.

For bronseplanplaner er den gjennomsnittlige aktuarmessige verdien omtrent 60%. Men med det tillatte de minimus-området, er planer med aktuarmessige verdier på 56% til 62% ansett som bronseplaner. Så selv om ACAs metallnivåbetegnelser hjelper med å gjøre det lettere å gjøre generelle sammenligninger mellom planene, er det fortsatt viktig å se på det fine utskriften, ettersom to bronseplaner kan ha ganske forskjellige fordeler og dekningsnivåer.

Hvilken verdi betyr

Verdi, eller aktuarverdi, forteller deg hvor stor prosentandel av dekket helseutgifter en plan forventes å dekke for en hel standardpopulasjon. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 60% av helsekostnadene dine betalt av bronseplanen din. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen din, kan du ha mye mer eller mindre enn 60% av utgiftene dine.

En person med svært høye helsekostnader betaler åpenbart langt mindre enn 40% av de totale kostnadene, fordi planens maksimale utelukkelse vil begrense beløpet medlemmet betaler. På den annen side kan en person med svært lave samlede utgifter forvente å betale langt mer enn 40% av de totale kostnadene, siden han eller hun kanskje ikke en gang oppfyller egenandelen for året.

Ikke-dekkede helseutgifter tas ikke i betraktning når verdien av en helseplan bestemmes. Kostnader utenfor nettet blir heller ikke talt med, og heller ikke kostnader for behandling som ikke faller inn i ACAs viktige helsegevinstkategorier.

Hva du må betale

Du må betale månedlige premier for helseplanen. Du må også betale kostnadsdeling som egenandeler, samforsikring og kopiering når du bruker helseforsikringen. Månedspremier for bronseplaner har en tendens til å være billigere enn planer med høyere verdi fordi bronseplaner forventer å betale mindre penger mot helsevesenet.

Hvis du kjøper dekning i helseforsikringsutvekslingen i staten din, og du er kvalifisert for premiesubsidier, kan du oppdage at du kan få en bronseplan gratis etter at tilskuddet er brukt. Dette skyldes måten forsikringsselskapene har lagt til kostnadene for kostnadsdelingsreduksjoner i sølvplanpremiene i de fleste stater. Siden tilskuddsbeløp er basert på kostnaden for den nest laveste sølvplanen, gir de høyere premiene for sølvplaner større premiesubsidier. Siden disse subsidiene også kan brukes på bronse- eller gullplaner, er de noen ganger store nok til å dekke hele premien, og etterlater ikke påmeldte uten månedlig premie.

Hvordan hver plan får deg til å betale din andel av helseutgiftene dine, vil variere. For eksempel kan en bronseplan ha en eksklusiv egenandel på $ 7.500 sammen med en lav 10% forsikring. En konkurrerende bronseplan kan ha en egenandel på $ 5.000 sammenkoblet med en høyere forsikring på 35% og en kopiering på 45 dollar for kontorbesøk (alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner har øvre grenser for totale utgifter som gjelder uavhengig av metallnivå; ingen planer kan ha individuelle begrensninger utenfor lommen, inkludert egenandel, kopiering og samforsikring - over $ 8.100 i 2020).

Grunner til å velge en bronseplan

Ved å velge en helseplan, hvis den viktigste faktoren for deg er en lav månedlig premie, kan en helseplan av bronsenivå være et godt valg. Hvis du ikke forventer å bruke helseforsikringen din mye, eller hvis den høye kostnadsdelingen i en bronseplan ikke berører deg, kan en helseplan for bronse passe regningen.

Hvis du er under 30 år (eller 30+ med et vanskelig unntak fra ACAs individuelle mandat) og ikke er kvalifisert for premiesubsidier, kan det hende du finner ut at en katastrofal plan gir en enda lavere månedlig premie, sammen med en litt lavere aktuarverdi (katastrofale planer har ikke mål for aktuarmessige verdier slik metallplaner gjør; de må ganske enkelt ha aktuarmessige verdier under 60%, selv om de også må dekke tre primærhelsetjenestebesøk per år og følge de samme øvre grensene for utenfor- lommekostnader som andre planer).

Hvis du er 30 år eller eldre, vil du imidlertid ikke kunne kjøpe en katastrofal plan med mindre du har et vanskelig fritak fra ACAs individuelle mandat. Og premiesubsidier kan ikke brukes på katastrofale planer, noe som gjør dem til et dårlig valg for de fleste som er kvalifisert for premiesubsidier.

Grunner til ikke å velge en bronseplan

Ikke velg en helseplan av bronsenivå hvis du vil ha en plan som betaler for de fleste av helsekostnadene dine. Hvis du forventer å bruke helseforsikringen din mye, eller ikke har råd til høy kopiering, myntforsikring og egenandeler, kan det hende at en bronseplan ikke passer for deg.

Ikke anta imidlertid at en bronseplan er et dårlig valg hvis du vet at du trenger omfattende medisinsk behandling. I noen tilfeller blir de totale utgiftene (utenom lommekostnader pluss premier) lavere med en bronseplan, selv når påmeldte må oppfylle det fulle maksimale utelommemaksimumet for året. Du vil kjøre tallene før du tar en beslutning.

Hvis du er kvalifisert for kostnadsdelingstilskudd fordi inntekten din er 250% av føderalt fattigdomsnivå eller lavere, kan du bare få kostnadsdelingssubsidiene hvis du velger en sølvnivåplan. Du får ikke kostnadsdelingssubsidiene du kvalifiserer for hvis du velger en bronseplan.

Kostnadsdelingstilskudd gjør egenandelen, kopieringen og samforsikringen lavere, slik at du betaler mindre når du bruker helseforsikringen. Faktisk vil et kostnadsdelingsstøtte øke verdien av helseplanen din uten å øke de månedlige premiene. Det er som å få en gratis oppgradering av verdien. Du får ikke gratis oppgradering hvis du velger en bronseplan.