Innhold
- Hvordan en familie egenandel fungerer i en høy egenandel helseplan
- Hvordan er det annerledes enn familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?
- Reglene ble modifisert i 2016
- Hvordan vet du hvilken familie din egenandel fungerer?
- Hva er bedre, en samlet egenandel eller en innebygd egenandel?
- Vær forsiktig - ikke alle planer med høy egenandel er HDHPer
Hvis du ikke er helt klar over det grunnleggende om hva en egenandel er, hva som krediteres for det, og hva som skjer etter at du har betalt egenandelen, kan du lese "Helseforsikring egenandel - hva det er og hvordan det fungerer" før du går noen gang lengre. Du trenger denne grunnleggende forståelsen av egenandeler før du vil kunne forstå hvordan en HDHPs egenandel for familien skiller seg fra normen.
Hvordan en familie egenandel fungerer i en høy egenandel helseplan
Med familiedekning i en HDHP kan policyen struktureres slik at helseplanen ikke begynner å betale for tjenester (annet enn forebyggende omsorg, som dekkes før egenandelen på alle ikke-bestefar planer) for noe familiemedlem til hele egenandelen for familien er betalt, eller til familiemedlemmet som får behandling, har oppfylt den maksimalt tillatte utgiftsgrensen for året (i 2019 er det $ 7 900, i 2020 vil det være $ 8 150), avhengig av skjer først. Begrensningen som hindrer et enkelt familiemedlem i å måtte pådra seg mer enn det individuelle maksimale lommen, ble implementert for 2016, og er beskrevet nedenfor.
HDHPer med familiedekning kan også fungere som andre helseplaner, med en egen innebygd egenandel for hvert familiemedlem. Men HDHP er den typen dekning som tradisjonelt har vært mest sannsynlig å bruke samlede egenandeler.
Når hvert familiemedlem har medisinske utgifter, krediteres beløpet de betaler for disse utgiftene til familiens egenandel. Når disse utgiftene legger opp til egenandelen for familien, starter HDHP-dekning og begynner å betale sin andel av kostnadene for helsevesenet for hvert familiemedlem.
I en HDHP som bruker en samlet egenandel for familien, kan familiens egenandel oppfylles på to forskjellige måter:
- Ett familiemedlem har høye helseutgifter. Ved å betale disse helseutgiftene når de egenandelen til familien, og dekning starter for hele familien. Men hvis familiens egenandel er høyere enn den maksimalt tillatte utlommen for en enkelt person, vil fordelene sparke inn for et enkelt familiemedlem når denne grensen er oppfylt, selv om egenandelen ikke er oppfylt ennå.
For eksempel, hvis familiens egenandel er $ 10 000 i 2019, vil ikke et enkelt familiemedlem måtte betale mer enn $ 7 900 i dekket gebyr i nettverket - på det tidspunktet vil HDHP begynne å dekke 100% av det familiemedlemmets dekkede inn- nettverksavgifter, selv om egenandelen for hele familien ikke hadde blitt oppfylt ennå. Men hvis HDHP har en egenandel på $ 5.000, kan hele familiens egenandel dekkes av et enkelt familiemedlems utgifter, siden det fortsatt vil være mindre enn de maksimale tillatte utgiftene for en person (igjen, hvis planen er designet med innebygde individuelle egenandeler, vil familiemedlemmet som mottar helsetjenester være i stand til å oppfylle egen egenandel uten å nå familiefradragsbeløpet, selv om det er godt under maksimumsgrensen for en enkelt person). - Flere forskjellige familiemedlemmer har mindre helseutgifter. Familiens egenandel blir oppfylt når disse mindre utgiftene tilsammen når familiefradragsbeløpet.
Hvordan er det annerledes enn familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?
I en mer tradisjonell helseplan har hvert familiemedlem en egenandel (dvs. en innebygd egenandel), og familien som helhet har en egenandel for familien. Alt som betales mot individuelle egenandeler krediteres også til egenandelen for familien.
Det er to måter disse ikke-HDHP-helseplanene begynner å betale fordeler for en bestemt person i familien.
- Hvis en person oppfyller egenandelen, fordeler helseplanen kick-in og begynner kun å betale helsevesenet for den enkelte, men ikke for de andre familiemedlemmene.
- Hvis egenandelen til familien er oppfylt, fordeler helseplanen kick-in for alle familiemedlemmer, uansett om de har møtt sine egne individuelle egenandeler.
Du kan lære mer om hvordan en egenandel for familier fungerer i planer som ikke er HDHP, i "Hvordan en familie egenandel fungerer." Og som nevnt ovenfor, kan HDHPer også utformes med den innebygde egenandelen.
Forskjellen mellom den tradisjonelle typen fradragsberettiget helseforsikringssystem og egenandelen i en HDHP-helseplan er at individuell egenandel elimineres noen ganger i familiens HDHP-dekning. Tradisjonelt ville en HDHP ikke begynne å betale fordeler for noe familiemedlem før familiens egenandel var blitt oppfylt. Men i henhold til nye regler som trådte i kraft i 2016, drar fordelene til et enkelt familiemedlem når han eller hun oppfyller grensen for lomme for det året, selv om planen bruker en samlet familiefradragsberettiget modell og familiens egenandel har ennå ikke blitt møtt.
I motsetning til dette, med en ikke-HDHP-plan, kan familiens egenandel ikke dekkes av helsekostnadene til ett familiemedlem alene. Det tar de ekstra egenandelen til minst to familiemedlemmer sammen for å nå egenandelen til familien.
Reglene ble modifisert i 2016
Department of Health & Human Services har justert reglene litt for helseplaner som ikke er bestefar ved hjelp av en samlet egenandel. Dette påvirker de fleste familie HDHP-helseplaner. Den ekstra rynken er dette: en helseplan kan ikke kreve at noen betaler en egenandel som er høyere enn den føderale grensen for maksimalt utenom lommen for individuell dekning, selv om vedkommende er dekket av en samlet egenandel for familien. For 2019 er maksimumsgrensen for en person begrenset til $ 7,900; i 2020 vil det være $ 8 150 (regjeringen hever den øvre grensen for maksimumsbeløp utenom lommen hvert år for å redegjøre for inflasjon, og publiserer de nye tallene i den årlige varselet om fordel- og betalingsparametere).
Et eksempel: La oss si at den samlede egenandelen for familieplanen din for 2019 er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 7.900 mot det samlede fradragsberettigede beløpet, dekning forakkurat det individet må sparke inn uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som kopiering eller samforsikring, selv om planen bruker en samlet fradragsberettiget modell. Denne personens dekning sparker inn fordi de nå har nådd den lovlige grensen for lommer for en person. Imidlertid vil dekning for de andre medlemmene av familien fortsatt ikke slå i gang før familiens samlede egenandel er oppfylt.
Hvordan vet du hvilken familie din egenandel fungerer?
Noen HDHP-er bruker det fradragsberettigede systemet der det ikke er individuelle egenandeler, og ingen i familien får fordeler før familiens egenandel er oppfylt. Dette er kjent som en samlet egenandel.
Men igjen, det avhenger nå av om familiens egenandel er høyere eller lavere enn maksimumsgrensen for individuell dekning det aktuelle året. For eksempel, hvis en familie HDHP har en egenandel på $ 6.000, kan et familiemedlem kreves å oppfylle hele egenandelen i 2019. Men hvis egenandelen på familien er $ 10.000, trenger ikke et enkelt familiemedlem å bruke mer enn $ 7 900 før dekning ville sparke inn for den personen i 2019, til tross for at familieandelen ikke er oppfylt ennå. Så hvorvidt denne nye regelen endrer noe om familiens dekning eller ikke, avhenger av hvor høyt egenandelen din er.
De fleste ikke-HDHP helseplaner bruker systemet der fordelene begynner for enkeltpersoner som oppfyller sin egenandel før familiens egenandel er oppfylt. Dette er kjent som en innebygd egenandel. Du kan huske dette begrepet hvis du tenker på det som flere individuelle egenandeler innebygd i den større egenandelen for familien.
Helseplanens litteratur bør fortelle deg hvordan egenandelen til familien din fungerer. Det kan bruke eksempler, eller det kan bruke begrepene samlet egenandel mot innebygd egenandel. Hvis det ikke er klart, kan du ringe helseplanen og spørre, eller hvis det er jobbbasert helseforsikring, ta kontakt med avdelingen for ansattes fordeler.
Hvis HDHP-sammendraget av fordeler og dekning viser både a enkelt egenandel beløp og en egenandel for familien beløp, ikke bare anta at det bruker et innebygd egenandelssystem. Den eneste egenandelen kan være for personer som ikke registrerer en hel familie i stedet for for personer som er innenfor en familiepolicy.
Hva er bedre, en samlet egenandel eller en innebygd egenandel?
Som en generell regel har innebygde egenandeler en tendens til å spare familier på lommekostnader siden helsedekning starter for noen familiemedlemmer før hele familiens egenandel er oppfylt. Dette resulterer i at de sykeste familiemedlemmene får helseforsikringsfordelene dine i gang tidligere med en innebygd egenandel for familien enn de ville hatt under HDHP-metoden for en samlet egenandel for familien.
Hvordan hver families individuelle medlemmer bruker helsetjenester er imidlertid unikt. Bedøm hvilket system som fungerer bedre for familien din basert på familiens helseforsikringsbruk.
Vær forsiktig - ikke alle planer med høy egenandel er HDHPer
Ikke anta at siden du har en høy egenandel, må du ha en høy egenandel helseplan. En HDHP er en bestemt type helseforsikring (HSA-kvalifisert), ikke bare en plan med en veldig stor egenandel. Siden HDHP-dekning gjør at du er kvalifisert til å delta i en skattefremmende helsesparingskonto, har de andre spesielle regler som skiller dem fra ikke-HDHP-planer. Selv om HDHP kan være en PPO, HMO, POS eller EPO, vil den likevel følge alle de spesielle forskriftene som gjør det til en HDHP, ikke bare den store egenandelen.
Hvis planen din virkelig er en HDHP, bør helseplanlitteraturen referere til den som en HDHP eller en høy egenandel helseplan. I tillegg kan det referere til å kombinere helseforsikringen din med en HSA.
Katastrofal helsedekning mot HDHP-Ikke det samme
- Dele
- Vend
- E-post