Hvordan få livsforsikring hvis du har hiv

Innhold

• Livsforsikring som diskriminering
• Hvorfor forsikringsselskaper motstår dekning
• Individuelle livsforsikringsalternativer
• Mangler og hensyn
• Andre livsforsikringsalternativer

Livsforsikring er et viktig middel for å beskytte dine kjære i tilfelle du dør. Å finne en rimelig policy kan ofte være utfordrende hvis du er eldre eller ikke har den beste helsen. For noen med en kronisk eller allerede eksisterende tilstand kan det virke nesten umulig.

Slik er tilfellet med mennesker som lever med hiv. Uansett hvor frisk du er eller hvor tilhenger du er i behandlingen, er alternativene dine i dag få og mange ganger dyrere enn den gjennomsnittlige personen ville forventet å betale.

Det er ikke å si at du ikke kan få livsforsikring; I noen tilfeller kan du. Men den harde virkeligheten er at HIV-livsforsikring kan være ekstremt kostbar, til og med ublu, noe som gjør problemet ikke så mye om tilgjengelighet, men rimelig.

Livsforsikring som diskriminering

La oss begynne med å fortelle som det er: Forsikring er og har alltid vært diskriminerende. Forsikringsselskaper baserer sine kostnader og kvalifikasjoner på aktuarmessig risiko, og trekker en statistisk linje for hvem som er og hvem som ikke er en god risiko. De ser ikke på deg som et individ, men snarere en sammenslåing av faktorer som sannsynligvis vil føre til at du dør tidligere enn du burde.

Det lange og korte ved det er at livsforsikring er et spill, og for de fleste forsikringsselskaper er mennesker med hiv rett og slett et dårlig bud.

Men reflekterer dette fakta eller en ubegrunnet skjevhet som aktivt diskriminerer hele HIV-befolkningen? Når vi ser objektivt på overlevelsesstatistikk, vet vi dette sikkert:

• Ifølge forskning fra det nordamerikanske AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), kan en 20 år gammel, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nå forvente å leve inn i hans eller hennes tidlige 70-tallet.
• En studie fra Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) fra 2014 støttet ytterligere disse påstandene, og konkluderte med at personer som starter behandling tidlig (når CD4-tallet deres er over 350), bør kunne ha en forventet levetid som er lik eller enda større enn generell befolkning.

Til sammenligning barberer folk som røyker i gjennomsnitt 10 år av livet. Selv om dette ikke antyder at de ikke vil bli straffet av forsikringsselskaper, vil de ikke automatisk bli utestengt eller utsatt for de samme skyhøye premiene som en sunn ikke-røyker med hiv ville gjort.

Hvorfor forsikringsselskaper motstår dekning

Forsikringsselskapene ser det ikke på samme måte. Målet deres er å håndtere risikoen og usikkerheten som kan påvirke begge sider av balansen, og for dem veier statistikken tungt mot mennesker med HIV. Tenk på dette:

• Til tross for gevinsten i forventet levealder er det mer sannsynlig at personer med HIV får ikke-HIV-relaterte sykdommer år før deres ikke-infiserte kolleger. For eksempel settes hjerteinfarkt 16 år tidligere enn i befolkningen generelt, mens ikke -HIV-assosiert kreft diagnostiseres hvor som helst fra 10 til 15 år tidligere.
• Mens normale forventede levealder er oppnådd som et resultat av tidlig antiretroviral terapi, er det fortsatt et enormt gap i antall mennesker som er i stand til å opprettholde en uoppdagelig virusbelastning. I dag er det bare rundt 30% av de som er diagnostisert med HIV som er i stand til å oppnå viral undertrykkelse, mens mindre enn halvparten forblir i omsorg etter diagnosen.

Til slutt hevder forsikringsselskapene at uansett hvor "god" en individuell kandidat kan være, kan de ikke kontrollere den ene tingen som er knyttet til et langt liv - hvorvidt en person tar pillene sine eller ikke.

På noen måter er det et utdatert argument gitt at HIV-terapi er langt mer effektiv og tilgivende enn tidligere. Likevel, i forsikringsselskapets øyne, plasserer kronisk behandling av sykdommen HIV i samme risikokategori som mennesker som lever med hjertesvikt.

Den eneste forskjellen er at du ikke trenger å være syk fra den kroniske tilstanden for å bli utestengt fra å få forsikring; du må bare ha HIV.

Individuelle livsforsikringsalternativer

I dag tilbyr et av de få forsikringsselskapene i USA individuell hel- og siktdekning til mennesker med HIV. AEQUALIS ble dannet i samarbeid med Fortune 500-giganten Prudential Financial, og er en uavhengig organisasjon som fokuserer på å tilby finansielle tjenester til underverdige samfunn som lever med sykdommen.

AEQUALIS tilbyr for tiden fire forskjellige forsikringsbiler, hver med forskjellige dekning, begrensninger og kvalifiseringskriterier:

• Individuell livsforsikring og permanent livsforsikring med dekning fra $ 100.000 til oppover $ 4.000.000
• Øyeblikkelig utstedelsesforsikring som ikke krever medisinsk undersøkelse og tilbyr dekning på mellom $ 25 000 og $ 300 000
• Øyeblikkelig utstedelse av hele livsforsikring, betraktet som en startpolicy, som gir dekning på mellom $ 5000 og $ 35.000 uten økning i premiebetalinger
• Forenklet livsforsikringsperiode uten medisinsk eksamen eller laboratoriearbeid med dekning fra $ 25.000 til mer enn $ 350.000

Mangler og hensyn

Så bra som alt dette høres ut, er det få forbehold for AEQUALIS-tilbudene:

• For det første, forvent en heftig premie. Da vi sendte et tilbud på en permanent livsforsikringspolise, ba vi om $ 250 000 i dekning for en 55 år gammel HIV-positiv mann på behandling som ikke hadde sykdomshistorie, ikke røykt, og en vedvarende uoppdagelig virusbelastning. Det telefoniske tilbudet var litt over $ 650 per måned, eller omtrent fem ganger det mannen ville bli belastet hvis han var HIV-negativ.
• For det andre er kriteriene for aksept ikke så enkle som det virker. Røde flagg vil bli hevet hvis du noen gang har hatt en behandlingssvikt eller har bodd i utlandet i lang tid. Det samme gjelder hvis CD4-tallet ditt noen gang var under 200, hvis du har hatt hepatitt B eller C (selv om du har blitt behandlet), eller hvis du noen gang har hatt en alvorlig opportunistisk infeksjon.

Selv om du ikke teknisk sett trenger å avsløre disse tingene, er det kanskje ingen måte å skjule det. Selv om du har valgt en "ingen medisinsk eksamen" -policy, bør du ikke anta at forsikringsselskapet vil ta deg etter ordet ditt.

Når du har bestått det første intervjuet, vil neste trinn være å foreta en sjekk med Medical Information Bureau (MIB) og be om bekreftelse av din medisinske historie fra primærhelsetjenesteleverandøren. For å bli godkjent, må du logge på tilgang til disse og andre medisinske filer.

Selv om det å ha rødt flagg ikke nødvendigvis betyr at du blir nektet, kan det øke den månedlige premien din eller begrense tilgangen til visse forsikringsprodukter.

Andre livsforsikringsalternativer

Hvis tradisjonelle livsforsikringsformer ikke er tilgjengelige for deg, er det fortsatt en rekke alternativer du kan utforske. Generelt vil de ikke tilby deg så høye dødsytelser som en individuell policy, men de kan være nok til å dekke visse kostnader (for eksempel begravelse eller utdanningskostnader) hvis du skulle dø.

Blant de mest levedyktige alternativene:

• Arbeidsgiverbasert livsforsikring kan bli tilbudt av firmaet ditt, i noen tilfeller for både den ansatte eller den ansattes ektefelle. Dødsytelser er i størrelsesorden $ 10.000 for den ansatte og $ 5.000 for ektefellen. Som en gruppeplan har kostnadene en tendens til å være rimeligere.
• Frivillig livsforsikring fra arbeidsgiveren din er et annet alternativ som tilbys av større selskaper, som tillater ansatte (og noen ganger deres ektefeller) livsdekning uten bevis for forsikring. Noen av disse planene gir dødsfordeler på opptil $ 100.000.
• Garantert utstedelse livsforsikring (også kjent som garanterte akseptpolicyer) er små politikker for hele livet med dødsfordeler som varierer fra $ 5.000 til $ 25.000. Vanligvis er det ingen helsespørsmål, og godkjenning er garantert. Som sådan vil premiene være høye og full fordeler vil vanligvis ikke sparke inn før ett eller to år etter ikrafttredelsesdatoen.

Hvis alle andre alternativer mislykkes, kan du søke om en forhåndsbetalt begravelsesplan (også kjent som en forhåndsbehovsplan). Disse selges for det meste gjennom begravelsesbyråer og lar deg betale enten et engangsbeløp eller en avdragsplan. Noen begravelsesbyråer vil plassere pengene dine i et tillitsfond som frigjøres etter at du døde. I andre tilfeller vil begravelsesbyrået tegne en forsikring i livet ditt og utpeke seg selv som begunstiget.

Et ord fra veldig bra

Hvis du står overfor nektelse av en livsforsikring, kan det være lurt å vurdere å flytte fokus til pensjonsplanlegging. Dette gjelder spesielt hvis du har god helse og fortsatt jobber.

Mange organisasjoner har begynt å tilby programmer som adresserer det langsiktige økonomiske velværet til mennesker som lever med HIV. Sjefen blant dem er Manhattan-baserte New York Life, som i 2013 lanserte initiativet "Positiv planlegging" for å trene 11 000 av agentene om de økonomiske behovene til HIV-befolkningen.

Mange lokalsamfunnsbaserte hiv-organisasjoner tilbyr lignende programmer, slik at klienter kan delta på gratis seminarer eller møte finansspesialister på en-til-en-basis. Du kan også sjekke med lokale høgskoler, hvorav mange tilbyr kurs om pensjonsplanlegging.

Enten du kan få livsforsikring eller ikke, er det mest produktive du kan gjøre å forberede deg så langt på forhånd for å ta opp alle aspekter av pensjonen din, ikke bare din død.