Innhold
- Hvordan fungerer Medigap-policyer?
- Hvor mye koster Medigap-forsikring?
- Hvilken type fordeler tilbyr Medigap-retningslinjer?
- Medicare del B Fradragsberettiget dekning: Ikke lenger tilgjengelig for nye påmeldte
- Når kan jeg kjøpe en Medigap-policy?
- Trenger jeg en Medigap-policy hvis jeg er registrert i en Medicare Advantage Plan?
- Hvem annet trenger ikke Medigap-dekning?
- Hvor kan jeg lære mer om Medigap-dekning?
Heldigvis kan Medicare Supplement Insurance (også kjent som Medigap-politikk) dekke disse "hullene" ved å plukke opp alle eller de fleste utgiftene du ellers måtte betale hvis du hadde Original Medicare alene. Noen Medigap-retningslinjer vil også betale for visse helsetjenester utenfor USA og tilleggsforebyggende tjenester som ikke dekkes av Medicare.
Medigap-forsikring er frivillig - du er ikke pålagt å kjøpe den - og du er ansvarlig for den månedlige eller kvartalsvise premien. Medicare betaler ikke noen av kostnadene dine for å kjøpe en Medigap-policy.
Hvordan fungerer Medigap-policyer?
Hvis du er i Original Medicare (del A og del B) og har en Medigap-policy, betaler først Medicare sin andel av de Medicare-godkjente beløpene for dekket helsekostnadene dine. Deretter betaler Medigap-policyen sin andel av kostnadene.
Men det er viktig å forstå at Medigap-planen i de fleste tilfeller henter utgiftene for ting som Medicare dekker, bare ikke i sin helhet. En Medigap-plan dekker ikke ting som langvarig pleie eller tann- og synspleie, siden det er ting som Medicare ikke dekker.
For eksempel: Alice G har diabetes type 2 og besøker sin primærlege hver tredje til fjerde måned for oppfølgingsbehandling. Medigap-policyen dekker del B-forsikring, men ikke egenandel B-del. På begynnelsen av året betaler hun for de første $ 198 av legekostnadene (dette er egenandel i del B i 2020). Deretter betaler Medicare 80% av Medicare-godkjent beløp av legebesøket, og hennes Medigap-policy betaler de resterende 20%. Medicare godkjenner et kontorbesøksbeløp på $ 65, så Medicare betaler $ 52, Medigap betaler $ 13, og Alice trenger ikke å betale noe.
Medigap-forsikringer selges av private forsikringsselskaper. Disse retningslinjene kreves tydelig identifisert som Medicare Supplement Insurance. Og hver policy må følge føderale og statlige lover som er utformet for å beskytte forbrukerne.
I alle unntatt tre stater kan Medigap forsikringsselskaper bare selge deg en standardisert Medigap-policy identifisert av bokstavene A til N. Det mangler noen bokstaver, fordi planene E, H, I og J ikke lenger ble solgt etter juni 2010, og planene M og N. ble lagt til. Folk som allerede hadde planer E, H, I eller J fikk beholde dem. Fra og med 2020 er planene C og F ikke lenger tilgjengelig for personer som nylig er kvalifisert for Medicare, selv om personer som ble kvalifisert for Medicare før 2020 kan beholde eller nylig registrere seg i disse planene.
Hver Medigap-plan må tilby de samme grunnleggende fordelene, uansett hvilket forsikringsselskap som selger den. Så, Medigap Plan G har samme sett med fordeler uavhengig av forsikringsselskap eller sted.
Et Medigap-tips fra Dr. Mike: Ikke alle planer er tilgjengelige i alle områder. Og tre stater-Massachusetts, Minnesota og Wisconsin-har sin egen Medigap-policy som er forskjellig fra standard Medigap-planene.
Hvor mye koster Medigap-forsikring?
Hvor mye du betaler for en Medigap-policy, avhenger av planen du velger og hvilket forsikringsselskap du bruker.
Hver av planene (A til N) tilbyr et annet sett med fordeler, og kostnadene varierer med mengden dekning. Generelt har Plan A, som gir færrest fordeler, generelt de laveste premiene. Medigap-planer som gir flere fordeler, for eksempel Plan F og G, har vanligvis en høyere premie.
I følge American Association for Medicare Supplement Insurance er Plan F det klart mest populære valget, med 54% av Medigap-påmeldte som velger Plan F i 2018, Plan N er neste, med 11% av påmeldte; Planene D og G har til sammen 19% av påmeldte. Fra og med 2020 er imidlertid Plan F og Plan C ikke lenger tilgjengelig for nylig kvalifiserte Medicare-påmeldte. Dette skyldes lovgivning vedtatt i 2015 som forbyr salg (til nylig kvalifiserte påmeldte) av Medigap-planer som dekker egenandel Del B, som begge planene C og F gjør. Medicare-mottakere som ble kvalifisert før 2020 kan beholde eller kjøpe plan C og F, men ny-kvalifiserte mottakere kan ikke.
Plan F er det mest omfattende Medigap-alternativet, og har en tendens til å være den dyreste. Ifølge en Business Insider-analyse var den gjennomsnittlige kostnaden for Medigap Plan F i 2018 (for en 65-åring) $ 143 / måned. Men det varierte fra et gjennomsnitt på bare $ 109 / måned på Hawaii til et gjennomsnitt på $ 162 / måned i Massachusetts.
Den mest sammenlignbare Medigap-planen som er tilgjengelig for nylig kvalifiserte Medicare-påmeldte fra og med 2020, er Plan G; det er det samme som Plan F, bortsett fra at det ikke dekker egenandel for del B. American Association for Medicare Supplement Insurance analyserte 2020 Plan G-premier for en 65 år gammel mann og fant premier på $ 109 / måned i Dallas til $ 509 / måned i Philadelphia. Men i hvert område er det mange forsikringsselskaper som tilbyr Plan G, og prisene varierer betydelig fra et forsikringsselskap til et annet.
Selv om Medicare definerer hva hver Medigap-plan tilbyr, regulerer den ikke hva forsikringsselskapet kan belaste. Private forsikringsselskaper kan ta forskjellige premier for nøyaktig samme Medigap-dekning.
For eksempel: I North Carolina, fra og med 2020, varierer den månedlige premien for Medigap Plan A (for en 65-åring) fra et lavt nivå på $ 97 til det høyeste på $ 1465. Dette vil utgjøre en årlig forskjell på $ 16.417 mellom premiene for den laveste kostnadsplanen mot den høyeste kostnaden, som begge har samme fordeler.
Hvilken type fordeler tilbyr Medigap-retningslinjer?
Medigap-planene A til N inkluderer alle følgende grunnleggende fordeler:
- Inpatient Hospital Care: Dekker Medicare del A-forsikring (men ikke del A årlig egenandel) pluss dekning i ytterligere 365 dager etter at Medicare-dekningen er avsluttet. (Alle Medigap-planene unntatt Plan A dekker imidlertid noen eller hele egenandel for Medicare del A, i tillegg til å dekke del A-forsikring.)
- Polikliniske og legekostnader: Dekker Medicare del B-forsikring (men ikke del B årlig egenandel) eller kopiering for polikliniske tjenester på sykehus. Del B-forsikring er vanligvis 20% av det Medicare-godkjente beløpet for tjenesten.
- Blod: Dekker de tre første halvliter blod du trenger hvert år.
- Hospice Care: Dekker delforsikring for hospiceomsorg.
[Merk at Medigap-planene K og L betaler en del av kostnadene for polikliniske / legekostnader, blod- og hospiceomsorg. Men de dekker ikke helt utgiftene for disse tjenestene. Medicare.gov har et diagram som viser hvordan hver plan dekker de ulike utgiftene som en Medicare-mottaker kan ha.]
Avhengig av hvilken Medigap-plan du velger, kan du få dekning for ekstra utgifter og fordeler Medicare ikke dekker, inkludert:
- Sykehus (del A) årlig egenandel (plan B til N, men med delvis dekning fra plan K og L)
- Dyktig sykepleieforsikring (plan C til N, men med delvis dekning fra plan K og L)
- Nødhjelp under utenlandsreiser (plan C, D, F, G, M og N)
- Medicare del B overskytende lege kostnader (plan F og G). Et overskuddsgebyr er et beløp over det Medicare-godkjente beløpet som en lege som ikke deltar i Medicare-programmet (men som ikke har valgt bort helt) kan ta betalt.
Medicare del B Fradragsberettiget dekning: Ikke lenger tilgjengelig for nye påmeldte
Medicare del B har en årlig egenandel, som utgjør $ 198 i 2020 (det kan endres hvert år). Medigap planer C og F betaler den egenandelen, men disse planene er ikke lenger tilgjengelige for personer som blir kvalifisert for Medicare fra og med 2020 eller senere.
Medicare Access and CHIP Reauthorization Act-MACRA forbyr salg av Medigap-planer som dekker egenandel fra del B fra 2020, men dette gjelder bare personer som nylig er kvalifisert for Medicare. Folk som allerede hadde Medigap-plan C eller F før 2020, kan beholde dem. Og folk som allerede var kvalifisert for Medicare før 2020, kan fortsatt søke om Medigap Plans C eller F hvis de ønsker å registrere seg i Medigap eller endre dekning (med tanke på at Medigap-forsikringsselskaper i de fleste stater kan bruke medisinsk tegning hvis en person søker om en plan etter den første innmeldingsperioden)
Et medigap-faktum fra Dr. Mike: Selv om Medigap Plans L og K gir ganske omfattende dekning, dekker de ikke alle utgiftene som en påmeldt vil ha. I stedet for de fleste tjenester betaler de en del av utgiftene (50% for Plan K og 75% for Plan L), og påmeldte betaler resten. Men disse Medigap-planene har lommer uten lomme, hvoretter Medigap-planen vil betale hele andelen av dekket dekkede lommekostnadene: I 2020 er lokkene $ 5 880 for Plan K og $ 2 940 for Plan L. Det er også en fradragsberettiget versjon av Medigap Plan F og Plan G, som krever at påmeldte betaler $ 2340 før Medigap-planen begynner å betale fordeler.
Når kan jeg kjøpe en Medigap-policy?
I motsetning til Medicare Advantage og Medicare Part D, er det ingen årlig åpen påmeldingsperiode for Medigap-planer. Føderale regler gir et engangsåpent seks måneders åpent registreringsvindu for Medigap, som starter når du er minst 65 år og er registrert i Medicare del B. I løpet av det vinduet er alle Medigap-planer tilgjengelig i ditt område tilgjengelig for deg på en garantert -grunnlag, uavhengig av medisinsk historie. Men etter at vinduet slutter, er det borte for alltid. Det er noen begrensede omstendigheter som vil gi deg en garantert rett til å kjøpe en Medigap-plan etter at det første vinduet slutter, men for det meste blir Medigap-planene medisinsk garantert etter at det seks måneders vinduet slutter.
I tillegg er det ikke noe føderalt krav om at Medigap-forsikringsselskaper tilbyr planer på garantert utstedelsesbasis når en søker er under 65 år og er registrert i Medicare på grunn av funksjonshemming (85% av alle Medicare-mottakere over hele landet - mer enn 9 millioner mennesker - er under 65 år).
Men stater kan sette sine egne regler for Medigap-kvalifisering. Flertallet av statene har implementert lover som sikrer minst tilgang til Medigap-planer for mottakere under 65 år, og noen stater har gjort det lettere for påmeldte å bytte fra en Medigap-plan til en annen, selv etter at deres første registreringsvindu er avsluttet. Du kan klikke på en stat på dette kartet for å lære hvordan Medigap-kvalifisering er regulert i staten.
Trenger jeg en Medigap-policy hvis jeg er registrert i en Medicare Advantage Plan?
Så lenge du er registrert i en Medicare Advantage Plan, trenger du ikke kjøpe en Medigap-policy, og den vil ikke gi deg noen fordeler. Det er faktisk ulovlig for noen å selge deg en Medigap-policy hvis du er i en Advantage-plan.
Hvis du har en Medigap-plan og deretter bytter fra Original Medicare til Medicare Advantage, har du lov til å beholde Medigap-planen din - og noen mennesker gjør det, for å sikre at den fortsatt vil være der hvis de vil bytte tilbake til Original Medicare etter at prøveperioden slutter. Men en Medigap-plan betaler ikke for noen av egenandelsplanens egenandeler, kopibetingelser eller samforsikring, så det vil egentlig være sovende dekning hele tiden du har en Advantage-plan.
Hvem annet trenger ikke Medigap-dekning?
Medigap-planer er ikke nødvendige hvis du er dekket av Medicaid i tillegg til Medicare (dvs. dobbeltkvalifisert), eller hvis du har dekning under en arbeidsgiver-sponset plan som gir dekning som supplerer Medicare.
Fra og med 2016, ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation, hadde 30% av de opprinnelige Medicare-mottakerne tilleggsdekning fra en arbeidsgiverstøttet plan, 29% hadde Medigap-dekning og 22% hadde Medicaid. De fleste av resten - 19% av alle opprinnelige Medicare-mottakere - hadde ingen tilleggsdekning i det hele tatt, mens 1% hadde noen annen type tilleggsdekning.
Hvor kan jeg lære mer om Medigap-dekning?
Før du kjøper en Medigap-plan, er det viktig at du forstår Medicares Medigap-regler, rettighetene dine, samt Medigap-alternativene som er tilgjengelige i staten din. Følgende ressurser er et godt sted å starte:
- Velge en Medigap-policy: En guide fra Medicare
- Supplerende forsikring for original Medicare: En interaktiv ressurs om Medigap-dekning fra Medicare Rights Center
- State Health Insurance Assistance Program: et program som tilbyr en-til-en-rådgivning og hjelp til personer med Medicare