Innhold
- "Ekte" helseforsikring
- Major Medical Versus planer det Er det ikke? Stor medisinsk dekning
- Noen stater vurderer kortsiktige helseplaner som stor medisinsk dekning
- Hvor kan du få større medisinsk dekning?
Stor medisinsk helseforsikring er terminologien som historisk ble brukt til å beskrive omfattende helseplaner som dekket mest nødvendig pleie. Siden loven om overkommelig omsorg ble implementert, brukes ofte begrepet "minimum essensiell dekning" i stedet, selv om de ikke er helt utskiftbare.
Minimum essensiell dekning er hva du måtte ha mellom 2014 og 2018 for å unngå ACAs straff for å være uforsikret. Selv om ACAs individuelle mandat fremdeles eksisterer, ble den føderale straffen for ikke å ha minimum nødvendig dekning eliminert ved slutten av 2018 (noen stater har sine egne straffer). Men begrepet minimum essensiell dekning er fortsatt viktig fordi flere kvalifiserende livshendelser bare utløser en spesiell påmeldingsperiode hvis du allerede hadde minimum essensiell dekning i kraft før kvalifiseringsarrangementet.
Med unntak av kortsiktig helseforsikring (diskutert nedenfor), teller alle viktige medisinske helseforsikringsplaner som minimum viktig dekning.
"Ekte" helseforsikring
En viktig medisinsk helseforsikring i lekmannsbetingelser er hva folk generelt vil betrakte som "ekte" helseforsikring. Det inkluderer ikke begrensede ytelsesplaner, faste erstatningsplaner, tann- / synsplaner, ulykkestilskudd eller planer for kritisk sykdom, hvorav ingen er regulert av Affordable Care Act.
Store medisinske planer har vanligvis et bestemt beløp, eller egenandel, som pasienten er ansvarlig for å betale. Når denne egenandelen er betalt, dekker planen vanligvis det meste av gjenværende pleiekostnader; det er vanligvis samforsikring etter at egenandelen er oppfylt, noe som innebærer at pasienten betaler en prosentandel av regningen (20% er et vanlig beløp) og forsikringsselskapet betaler resten. Når pasientens totale andel av nettverkskostnadene (inkludert egenandel, samforsikring og eventuelle gjeldende kopier) når planens maksimale utgiftsgrense, betaler helseplanen 100% av pasientens dekkede nettverksbehandling for resten årets.
I 2020 må alle ACA-kompatible planer belaste nettverkskostnader (for essensielle helsemessige fordeler) på ikke mer enn $ 8 150 for en person og $ 16 300 for en familie. I 2021 var denne øvre grensen for ut- av lommekostnadene vil øke til $ 8,550 for en person og $ 17,100 for en familie.
Viktige medisinske planer som er ikke fullt ACA-kompatibel (dvs. bestemødre og bestefar planer) kan ha høyere utelukkelsesgrenser, men det vil være svært uvanlig at selv disse planene har ubegrensede utgifter til egen lomme (merk at tradisjonell Medicare uten Medigap tillegg, har ikke et tak på utenomkostninger, men dette er ikke modellen som privat forsikring vanligvis følger).
Viktige medisinske planer kan være veldig robuste, med lave kostnader utenom lommen, men de inkluderer også høye fradragsberettigede helseplaner som er HSA-kompatible, og katastrofale planer som definert av ACA.
Major Medical Versus planer det Er det ikke? Stor medisinsk dekning
Det er ingen offisiell definisjon for større medisinsk dekning. Men det er generelt akseptert at planer som er minst essensiell dekning (som er definert) gir stor medisinsk dekning.
Men likevel er det ingen harde og raske regler som gjelder minst mulig dekning, når det gjelder hva som må dekkes av planen. ACA-kompatible planer er mye tydeligere definert, men ACA-kompatible planer er bare en delmengde av minimum essensiell dekning (og av større medisinsk dekning).
Spesielt er bestefar og bestemødres helseplaner stor medisinsk dekning og er minimum viktig dekning, men de er ikke pålagt å dekke alle de tingene som ACA-kompatible planer er pålagt å dekke.
Og selv for ACA-kompatible planer, er reglene forskjellige for store gruppeplaner versus individuelle og små gruppeplaner. Store gruppeplaner er for eksempel ikke påkrevd for å dekke ACAs essensielle helsemessige fordeler, mens individuelle og små gruppeplaner er det. Men de teller alle som minimum viktig dekning. I nesten alle tilfeller vil de også bli ansett som stor medisinsk dekning, selv om noen store arbeidsgivere tilbyr "tynne" helseplaner i et forsøk på å omgå de mer betydningsfulle straffene for arbeidsgivermandatet. Disse "tynne" retningslinjene gir ikke omfattende dekning og kan ikke betraktes som større medisinsk dekning. Arbeidsgivere er fortsatt utsatt for en straff i henhold til arbeidsgivermandatet hvis de tilbyr disse planene, men det kan være en mindre straff enn den de ville møte hvis de ikke tilbyr dekning i det hele tatt.
Ting som begrensede ytelsesplaner, faste erstatningsplaner, ulykkestilskudd, tann- / synsplaner og planer for kritisk sykdom, derimot, er veldig forskjellige. De er generelt designet for å supplere en større medisinsk plan, i stedet for å tjene som en persons primære dekning. Så de vil bidra til å dekke noen av utgiftene som en person kan pådra seg med en større medisinsk plan, eller gi noen dekning for ting som ikke dekkes av store medisinske planer, som tannpleie og synsbehandling, eller noen av kostnadene forbundet med å måtte reise til et fjernt sted for medisinsk behandling. Men en person som stoler helt på en av disse planene - uten en større medisinsk plan på plass - ville være sørgelig underforsikret i tilfelle en alvorlig sykdom i skade.
Premiene for unntatte ytelsesplaner har en tendens til å være mye lavere enn store medisinske premier, men det er fordi de dekker så mye mindre. (Husk at ACAs premiesubsidier gjør større medisinsk dekning mye rimeligere for millioner av mennesker enn det ville være hvis de måtte betale full pris. Og arbeidsgivere dekker størstedelen av kostnadene ved en arbeidsgiver-sponset helseforsikring. )
Noen stater vurderer kortsiktige helseplaner som stor medisinsk dekning
Kortsiktig helseforsikring er heller ikke regulert av ACA og regnes som en unntatt fordel. Men det skiller seg fra de andre unntatte fordelene ved at noen stater bruker sine individuelle store medisinske forsikringslover på kortsiktige planer (noen skiller imidlertid eksplisitt mellom større medisinsk dekning og kortsiktig dekning). Mens kortvarig helseforsikring regnes som en stor medisinsk dekning av noen statlige regulatorer og noen ganger blir referert til som "kortsiktig større medisinsk", blir den aldri ansett som minimum nødvendig dekning.
Kortsiktige helseforsikringsplaner er den nærmeste tingen til "ekte" helseforsikring blant de unntatte fordelene. De er på mange måter like store og medisinske store medisinske planer som ble solgt før ACA ble vedtatt og implementert, og de er fremdeles tilgjengelige for salg i dag (i motsetning til bestefar og bestemødre planer, som ikke har blitt solgt siden 2010 og 2013, henholdsvis). I 2018 lempet Trump-administrasjonen reglene for kortsiktige planer, slik at de kunne ha innledende vilkår på opptil 364 dager, og den totale varigheten, inkludert fornyelser, på opptil 36 måneder. Stater kan imidlertid innføre strengere regler, og mange har gjort det, noe som betyr at det er mange stater der kortsiktige planer er begrenset til mye kortere varighet.
Når en kortsiktig plan potensielt kan vare i opptil 36 måneder og kan sammenlignes med noen av helseplanene til bestefar og bestemødre som fremdeles er i kraft, er det lett å se hvordan det kan betraktes som stor medisinsk dekning. Men resten av de unntatte fordelene blir aldri ansett som stor medisinsk dekning.
Hvor kan du få større medisinsk dekning?
Dekningen du får fra arbeidsgiveren din er sannsynligvis en stor medisinsk helseforsikring. Hvis du jobber for en stor arbeidsgiver, må de tilby dekning som gir minimumsverdi for å overholde ACAs arbeidsgivermandat. En plan som gir minimumsverdi vil generelt også betraktes som stor medisinsk dekning, da den vil være ganske omfattende. Som nevnt ovenfor velger et lite mindretall av store arbeidsgivere, spesielt de med lav lønn, høy omsetning, å tilby planer som ikke gir minimumsverdi, og som ikke kan betraktes som stor medisinsk dekning. Disse arbeidsgiverne blir utsatt for en bot (om enn en potensielt mindre enn de ville hatt hvis de ikke hadde dekning i det hele tatt), men de ansatte har alternativet til å oppnå større medisinsk dekning i børsen, og kan motta premiesubsidier hvis inntekten deres gjør dem kvalifiserte.
Enhver plan du kjøper i børsen i din stat, vil bli betraktet som stor medisinsk dekning. Off-exchange planer (kjøpt direkte fra et forsikringsselskap, i stedet for fra helseforsikringsbørsen i din stat) er også viktige medisinske planer, så lenge de er i full overensstemmelse med ACA. Alle nye store medisinske planer må være ACA-kompatible siden 2014, inkludert de som selges utenfor børsene. Men tilleggsdekning, begrensede ytelsesplaner og kortsiktige planer kan fortsatt selges utenfor børsene; disse planene er ikke regulert av ACA og regnes ikke som stor medisinsk dekning.
Hvis du kjøper dekning i børsen i staten din, kan du være berettiget til premiesubsidier for å motvirke kostnadene ved å kjøpe større medisinsk dekning. For 2020 strekker tilskudd til en familie på fire seg til husstandsinntekter så høyt som $ 103 000 (berettigelse er begrenset til 400% prosent av forrige års fattigdomsnivå; i den lave enden er ikke subsidier tilgjengelig hvis inntekten din er under fattigdommen. nivå, eller hvis du er kvalifisert for Medicaid). </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Medicare og de fleste Medicaid-planer teller også som minimum nødvendig dekning, og kan dermed betraktes som store medisinske planer (noen kvalifiserer for begrenset nytte av Medicaid-dekning-Medicaid som kun dekker graviditetsrelaterte tjenester, for eksempel - og dette vil ikke bli ansett som minimum viktig dekning eller større medisinsk dekning).
Bestemødre og bestefar helseplaner teller som viktig medisinsk dekning, selv om de ikke lenger kan kjøpes. Men hvis du fremdeles har dekning i henhold til disse planene, har du minimum nødvendig dekning (og større medisinsk dekning). Bestefar planer kan forbli i kraft på ubestemt tid, så lenge de ikke er vesentlig endret. Bestemødreplaner kan for tiden være på plass til så sent som 31. desember 2021 (en frist som kan forlenges igjen), etter skjønn fra stater og forsikringsselskaper.