Innhold
- Voksende bruk
- Hvordan de fungerer
- Deltakende stater: Programmer som har vært i kraft
- Nylig godkjente og ventende stater for gjenforsikring i 2020 og 2021
De spesifikke detaljene for hvordan gjenforsikringsprogrammet fungerer, vil variere fra ett program til et annet, men det grunnleggende konseptet er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av kostnaden i stedet for at forsikringsselskapet må betale det. Det betyr lavere forsikringspremier, slik at flere har råd til helseforsikring.
Voksende bruk
The Affordable Care Act inkluderte et midlertidig landsdekkende gjenforsikringsprogram for det enkelte marked, men det varte bare gjennom 2016. Stater kan imidlertid etablere egne langsiktige gjenforsikringsprogrammer, og flere har gjort det.
Stater vender seg i økende grad til gjenforsikringsprogrammer i et forsøk på å stabilisere sine individuelle forsikringsmarkeder (dvs. dekning som folk kjøper alene, via børs eller utenfor børs, snarere enn gjennom en arbeidsgiver eller regjeringen).
Alaska begynte å drive et statsbasert gjenforsikringsprogram i 2017, og seks andre stater har fulgt: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey. Flere andre stater, inkludert Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania. , og Rhode Island har enten nettopp lansert gjenforsikringsprogrammene i 2020 eller venter på at de skal tre i kraft i 2021.
Hvordan de fungerer
Stater kunne teknisk velge å finansiere sine egne gjenforsikringsprogrammer fullt ut, men de ville legge igjen mange føderale penger på bordet hvis de gjorde det. I stedet bruker stater 1332 fravik for å sikre at en del av deres gjenforsikringsfinansiering kommer fra den føderale regjeringen. Selv om 1332 frafall kan brukes til en rekke innovative endringer, er praktisk talt alle 1332 frafallsforslagene som er sendt inn blitt sendt med det formål å etablere gjenforsikringsprogrammer.
I et nøtteskall er ideen at gjenforsikringsprogrammet senker kostnadene for helseforsikring, noe som betyr at premiesubsidier ikke trenger å være så store for å holde dekning rimelig, og det sparer den føderale regjeringen penger (siden premiesubsidier er finansiert av den føderale regjeringen). Ved å bruke 1332-frafall får staten beholde besparelsene og bruke den til å finansiere gjenforsikringsprogrammet. Disse pengene blir referert til som "pass-through" -besparelser siden de sendes til staten.
Stater må generelt komme opp med noen av pengene til gjenforsikring alene, så det er ofte en vurdering av forsikringsplaner i staten for å øke inntektene som staten trenger for å finansiere sitt gjenforsikringsprogram. Men stater kan ta kreative tilnærminger for å komme med finansieringen de trenger.
Når alt er sagt og gjort, resulterer gjenforsikringsprogrammet i lavere premier, siden forsikringsselskapene vet at noen av deres høye kostnadskrav vil bli dekket av gjenforsikringsprogrammet. Når premiene er lavere, har flere råd til å kjøpe helseforsikring, og det gjelder spesielt for personer som ikke kvalifiserer for premiesubsidier, siden de selv må betale hele kostnaden for dekning.
Sluttresultatet av et gjenforsikringsprogram er at premiene i statens individuelle marked er lavere enn de ellers hadde vært, og flere har dekning. I delstatene som har implementert et gjenforsikringsprogram, har premiene enten gått ned eller bare økt veldig beskjedent. I noen stater har dette vært i skarp kontrast til svært signifikante renteøkninger tidligere år.
Deltakende stater: Programmer som har vært i kraft
Alaska
Alaska var den første staten som opprettet et gjenforsikringsprogram, som trådte i kraft i 2017. Det ble finansiert av staten det året, men Alaska sikret føderal gjennomføringsfinansiering for deres gjenforsikringsprogram startende i 2018.
I henhold til vilkårene i Alaska Reinsurance Program, dekkes 100% av individuelle markedskrav av gjenforsikringsprogrammet hvis påmeldte (via deres medisinske krav) er identifisert som minst en av 33 høykostmedisinske tilstander.
I henhold til vilkårene for Alaskas 1332-frafall, mottok staten 76 millioner dollar i føderal gjennomføringsfinansiering for kalenderåret 2020.
Maine
Maine hadde et gjenforsikringsprogram i 2012 (før ACAs midlertidige gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2014), og det ble gjeninnsatt i 2019. Maine garantert tilgangsforsikringsforening (MGARA) krever eller tillater forsikringsselskaper å avstå forsikringer til MGARA når den forsikrede har høy -risiko medisinsk tilstand.
Ceding er obligatorisk når forsikrede påstår at de har minst en av åtte høye medisinske tilstander (livmorkreft; metastatisk kreft; prostatakreft; kronisk obstruktiv lungesykdom (KOLS); kongestiv hjertesvikt; HIV-infeksjon; nyresvikt; og leddgikt). Men forsikringsselskaper har også muligheten til frivillig å avstå fra dekning når forsikringsselskapene har andre høye forhold.
Når en forsikring er avstått til MGARA, overfører assurandøren 90% av premien (betalt av forsikringstakeren og / eller premiesubsidier hvis planen ble kjøpt gjennom børsen) til MGARA. I sin tur henter MGARA deretter fanen for noen av skadekostnadene, avhengig av hvor høyt kravet er.
For avståtte retningslinjer vil MGARA betale 90% av krav som er mellom $ 47 000 og $ 77 000, og 100% av krav som spenner fra $ 77 000 opp til $ 1 million. MGARA vil også bidra til å dekke krav over $ 1 million, i samordning med det føderale risikojusteringsprogram (risikojustering vil dekke 60% av skadene over $ 1 million i 2019, så MGARA forventer å dekke de andre 40% i den situasjonen).
I henhold til Maines 1332-frafall mottok staten 26 millioner dollar i føderal gjennomføringsfinansiering for 2020.
Maryland
Marylands gjenforsikringsprogram administreres av Maryland Health Benefit Exchange (dvs. den statlige helseforsikringsbørsen i Maryland) og trådte i kraft i 2019. Programmet vil betale 80% av individuelle markedskrav som er mellom $ 20.000 og $ 250.000. $ 20.000 festepunkt er mye lavere enn de fleste andre stater har brukt, så Marylands program vil dekke langt flere krav enn andre staters gjenforsikringsprogrammer.
Den betydelige virkningen av Marylands gjenforsikringsprogram er tydelig i premieendringene som forsikringsselskapene implementerte for 2019: Før gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, hadde forsikringsselskapene foreslått en gjennomsnittlig renteøkning på ca 30%. Etter at gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, innleverte forsikringsselskapene nye satser (som senere ble godkjent av tilsynsmyndigheter) som utgjorde en gjennomsnittlig premieavta på mer enn 13%.
I henhold til vilkårene for Marylands 1332-frafall mottok staten 447 millioner dollar i føderal pass-through-finansiering i 2020.
Minnesota
Minnesotas gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2018. Kjent som Minnesota Premium Security Plan, og vil deforsikringsprogrammet dekke 80% av individuelle markedskrav mellom $ 50.000 og $ 250.000.
I henhold til Minnesota's 1332-dispensasjon mottok staten nesten 86 millioner dollar i føderal pass-through-finansiering for 2020.
New Jersey
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan trådte i kraft i 2019. Den vil refundere individuelle markedsforsikringsselskaper for 60% av kostnadene for skader som er mellom $ 40.000 og $ 215.000.
I henhold til New Jerseys 1332-frafall mottok staten 190 millioner dollar i føderal gjennomføringsfinansiering for 2020.
Oregon
Oregon gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2018 og vil betale 50% av individuelle markedskrav på opptil $ 1 million. Fra og med 2019 er tilknytningspunktet (dvs. minimumsbeløpet som et krav må oppnå for å være kvalifisert for dekning for gjenforsikring ) er $ 90 000.
Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) trådte i kraft i 2019. Fra og med 2020 vil den dekke 50% av individuelle markedskrav som er mellom $ 40.000 og $ 175.000.
I henhold til Wisconsin's 1332-frafall mottok staten nesten $ 142 millioner i føderal pass-through-finansiering for 2020.
Nylig godkjente og ventende stater for gjenforsikring i 2020 og 2021
Flere flere stater har vedtatt lovgivning i 2019 for å få ballen til å rulle på gjenforsikringsprogrammer som trådte i kraft i 2020 eller forventes å starte i 2021:
Colorado
Colorado har søkt føderal godkjenning for en 1332-fraskrivelse som tillater staten å implementere et gjenforsikringsprogram i 2020 og 2021. Statens forslag er unikt ved at det vil gi varierende nivå av gjenforsikring i forskjellige områder av staten, med de største fordelene til områder der premier er høyest.
Det foreslåtte gjenforsikringsprogrammet vil tilbakebetale et gjennomsnitt på 60% av skadene som er mellom $ 30 000 og $ 400 000. Men i de områdene av staten hvor premier er høyest, vil gjenforsikringsprogrammet betale 84% av disse skadene, mens det bare vil betale 45% i områder der premier for øyeblikket er lavest.
Delaware
I henhold til Delaware's 1332 frafallsforslag, har staten planlagt et gjenforsikringsprogram som skal dekke 75% av skadene som er mellom $ 65 000 og $ 215 000. Programmet trådte i kraft i 2020.
Montana
I følge Montanas 1332-frafallsforslag forventes statens gjenforsikringsprogram å refundere forsikringsselskaper for 60% av skadene som er mellom $ 40 000 og anslått $ 105050 tak. 1332-frafallet er godkjent 1. januar 2020 til 31. desember 2024.
Norddakota
I følge North Dakotas 1332 frafallsforslag vil statens gjenforsikringsprogram betale 75% av skadene som er mellom $ 100.000 og $ 1.000.000 (så krav må være større i Nord-Dakota før gjenforsikringsprogrammet vil sparke inn, men det vil fortsette å betale flertallet av kravet til mye høyere beløp enn de fleste staters gjenforsikringsprogrammer). Frafallet ble godkjent og gjenforsikringsprogrammet startet 1. januar 2020.
Pennsylvania
I februar 2020 sendte Pennsylvania et 1332 frafallsforslag til US Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS), og venter for øyeblikket på godkjenning.
Pennsylvania planlegger også å bytte til en statlig helseforsikringsbørs (og slutte å bruke HealthCare.gov) i 2021. Dette forventes å generere $ 40 - $ 50 millioner i årlige besparelser, som staten planlegger å bruke til å finansiere sin del av kostnaden. av gjenforsikringsprogrammet.
Rhode Island
Rhode Islands gjenforsikringsprogram ble godkjent av CMS og trådte i kraft i 2020. I følge Rhode Islands 1332 fraskrivelsesforslag vil programmet dekke 50% av skader som er mellom $ 40 000 og $ 97 000. Staten anslår at gjenforsikringsprogrammet vil resultere i premier som er omtrent 6% lavere i 2020 enn de hadde vært uten gjenforsikringsprogrammet.
Ytterligere stater
Det er allment forventet at andre stater vil søke 1332 fravik for å implementere sine egne gjenforsikringsprogrammer i fremtidige år. Gjenforsikring har generelt støtte fra begge parter, og statene som har implementert den hittil, ser sterkt økt stabilitet i sine individuelle markeder, med mye mer dempet premieøkning (eller faller, i mange tilfeller) sammenlignet med tidligere år.
Et hinder er imidlertid å sikre statens del av finansieringen som er nødvendig for å betale for gjenforsikring. Federal pass-through-finansiering dekker generelt en betydelig del av kostnadene, selv om den varierer fra stat til stat. Men stater må fremdeles dekke en del av kostnadene, og det har vært en ikke-startende i noen områder.
Senatet i Colorado avviste for eksempel lovgivning i 2018 som ville ha tillatt staten å etablere et gjenforsikringsprogram, over bekymring for at det ikke ville være rettferdig å beskatte alle helseforsikringsplaner i staten for å dekke statens del av kostnad for gjenforsikring (Colorado-senatet hadde et republikansk flertall på det tidspunktet, men fikk et demokratisk flertall fra og med 2019; lovgivernes innsats for å vedta gjenforsikringslovgivning var vellykket da de prøvde igjen i 2019).
Wyomings forsikringsdepartement godkjente et gjenforsikringsprogram, og selv om lovgivning om gjenforsikring som ble vedtatt i Wyoming House i 2019 med nesten enstemmig støtte, døde regningen i senatet da lovgivere ikke kunne godta 1% vurderingen som programmet ville ha pålagt Wyomings forsikringsselskaper.
Så universell statsbasert gjenforsikring er absolutt ikke gitt. Men det vil sannsynligvis bli vedtatt i flere stater ettersom markedsstabiliserende effekter av gjenforsikring blir tydelige i de tidlige adopteringsstatene.
Hva bestemmer kostnaden for en helseforsikringsplan?