Bør du og ektefellen din ha separate helseforsikringsplaner?

Innhold

• Eksponering utenfor lommen
• Helsebehov
• Implikasjoner for helsesparingskontoer
• Arbeidsgiver-sponset helseforsikring
• Individuell helseforsikring
• Statlig sponset helseforsikring
• Et ord fra veldig bra

Ektefeller har en tendens til å være dekket av den samme helseforsikringspolisen. Men det er ikke alltid mulig, og det er heller ikke alltid det alternativet som gir mest mening. La oss se på reglene som gjelder for ektefelle dekning, og spørsmålene du bør stille før du bestemmer deg for om du og din ektefelle skal eller kan være på samme helseforsikring.

Eksponering utenfor lommen

Familier må vurdere den totale eksponeringen utenom lommen, uansett hvilken helseplan eller plan de har eller vurderer. The Affordable Care Act (ACA) innførte et øvre tak på totale kostnader utenom lommen (for behandling i nettverket av viktige helsemessige fordeler), som justeres for inflasjon hvert år av Department of Health and Human Services.

I 2020 er den øvre grensen for utenomkostninger $ 8,150 for en enkelt person og $ 16,300 for en familie. (Disse beløpene øker til henholdsvis $ 8,550 og $ 17,100 i 2021). Men familiegrensen utenfor lommen gjelder en enkelt policy som dekker familiemedlemmer.

Hvis familien er delt opp i flere planer, inkludert arbeidsgiver-sponset forsikring, individuell markedsdekning eller Medicare, gjelder familiens begrensninger utenfor lommen separat for hver forsikring.

Så hvis en familie velger å ha en ektefelle på den ene planen og den andre ektefellen på en egen plan med parets barn, vil hver plan ha sin egen begrensning utenfor lommen, og den totale eksponeringen kan være høyere enn det ville være hvis hele familien var på en plan.

Vær oppmerksom på at Original Medicare ikke har noen tak på kostnader utenom lommen, og dette endret seg ikke med Affordable Care Act; Original Medicare-påmeldte trenger tilleggsdekning - enten en Medigap-plan eller dekning fra en nåværende eller tidligere arbeidsgiver-for å begrense utgiftene.

Helsebehov

Hvis den ene ektefellen er sunn og den andre har betydelige medisinske tilstander, kan den beste økonomiske avgjørelsen være å ha to separate retningslinjer.

Den sunne ektefellen kan velge en billigere plan med et mer begrensende leverandørnettverk og høyere eksponering utenfor lommen, mens ektefellen med medisinske tilstander kanskje vil ha en plan for høyere kostnader som har et mer omfattende leverandørnettverk og lavere ut av -lommekostnader.

Dette vil ikke alltid være tilfelle, særlig hvis en ektefelle har tilgang til en arbeidsgiverstøttet plan av høy kvalitet som vil dekke dem begge med en rimelig premie. Men avhengig av omstendighetene, synes noen familier at det er forsvarlig å velge separate planer basert på spesifikke medisinske behov.

Implikasjoner for helsesparingskontoer

Hvis du har en helsesparingskonto (HSA) eller er interessert i å ha en, vil du være klar over implikasjonene av å ha separate helseforsikringsplaner.

Du kan bidra med opptil $ 7 100 dollar i 2020 hvis du har "familie" -dekning under en HSA-kvalifisert høyavdragbar helseplan (HDHP). Familiedekning betyr at minst to familiemedlemmer dekkes av planen (dvs. alt annet enn "bare" dekning under HDHP).

Hvis du har en HSA-kvalifisert plan der du er det eneste forsikrede medlemmet, er din HSA-bidragsgrense i 2020 $ 3.550. Du og din ektefelle kan hver ha separate HSAer og separate HSA-kvalifiserte helseforsikringsplaner.

Hvis en av dere har en HSA-kvalifisert plan (uten ytterligere familiemedlemmer på planen) og den andre har en helseforsikringsplan som ikke er HSA-kvalifisert, vil HSA-bidraget ditt være begrenset til det eneste beløpet.

Arbeidsgiver-sponset helseforsikring

Nesten halvparten av alle amerikanere får helseforsikring fra en arbeidsgiverstøttet plan - den klart største enkeltdekningstypen. Hvis begge ektefellene jobber for arbeidsgivere som tilbyr dekning, kan de være på hver sin plan.

Hvis arbeidsgiverne tilbyr dekning til ektefeller, kan paret bestemme om det er fornuftig å ha egne planer, eller legge den ene ektefellen til den andres arbeidsgiver-sponsede plan. Det er flere ting du må huske på når du bestemmer deg for det beste.

Ektefelle dekning ikke påkrevd

Arbeidsgivere er ikke pålagt å tilby dekning til ektefeller. The Affordable Care Act krever at store arbeidsgivere (50 eller flere arbeidstakere) tilbyr dekning til heltidsansatte og deres avhengige barn. Men det er ikke noe krav at arbeidsgivere tilbyr dekning til ansattes ektefeller.

Når det er sagt, tillater de fleste arbeidsgivere som tilbyr dekning ektefeller å melde seg inn i planen. Noen arbeidsgivere tilbyr ektefelle dekning bare hvis ektefellen ikke har tilgang til sin egen arbeidsgiversponserte plan.

Familiefeil

I henhold til ACA må dekning som store arbeidsgivere tilbyr til heltidsansatte betraktes som rimelig, ellers står arbeidsgiveren overfor muligheten for økonomiske straffer. Men prisfastsettelsen er basert på kostnaden for den ansattes premie, uavhengig av kostnaden for å legge til avhengige eller ektefelle til planen.

Dette er kjent som familiefeil, og resulterer i at noen familier står overfor betydelige kostnader for å legge familien til den arbeidsgiverstøttede planen, men er ikke berettiget til subsidier i utvekslingen.

Arbeidsgivere bærer ofte kostnader

Men mange arbeidsgivere gjøre betale brorparten av kostnadene for å legge til familiemedlemmer, selv om de ikke er pålagt å gjøre det. I 2019 var den gjennomsnittlige totale premien for familiedekning under arbeidsgiversponserte planer $ 20 576, og arbeidsgivere betalte i gjennomsnitt nesten 71% av den totale kostnaden.

Men beløpet arbeidsgiverne betalte varierer betydelig avhengig av størrelsen på organisasjonen; mindre selskaper betaler mye mindre sannsynlighet for en betydelig del av premien for å legge til pårørende og ektefeller til de ansattes dekning.

Avgifter

Noen arbeidsgivere legger til tillegg til premiene for ektefeller hvis ektefellen har mulighet for dekning på sin egen arbeidsplass. Hvis arbeidsgiveren din gjør dette, må den totale kostnaden tas i betraktning når du knuser tallene for å se om det er bedre å ha begge ektefellene på samme plan, eller at hver ektefelle bruker sin egen arbeidsgiver-sponsede plan.

Ekstra kompensasjon

Omvendt, i 2018, ga rundt 13% av arbeidsgivere ekstra kompensasjon til sine ansatte som registrerte seg i ektefellens plan i stedet for å registrere seg i sin egen arbeidsgiversponserte plan.

Dette er spørsmål du vil ta opp med personalavdelingen din i løpet av den første registreringsperioden for helseplanen din og den årlige åpne registreringsperioden. Jo mer du forstår om din arbeidsgivers stilling til ektefelle (og ektefellens arbeidsgivers stilling), jo bedre rustet vil du være til å ta en beslutning.

Individuell helseforsikring

Hvis du kjøper din egen helseforsikring, enten gjennom helseforsikringsbørsen (også kjent som helseforsikringsmarkedet) eller utenfor børsen, er du i det som er kjent som det enkelte marked. Du har muligheten til å sette begge ektefellene på en plan eller velge to forskjellige planer.

Du kan velge separate planer selv om du registrerer deg for utveksling med premiesubsidier. For å kvalifisere for subsidier, må gifte påmeldte sende inn en selvangivelse, men de trenger ikke å være på samme helseforsikringsplan. Børsen vil beregne det totale tilskuddsbeløpet basert på husholdningsinntekten din og bruke den på policyene du velger.

Du vil avstemme subsidiene på selvangivelsen på samme måte som hvis du hadde en policy som dekker familien din, og det totale tilskuddsbeløpet du mottar vil være det samme som hvis du var sammen om en plan (beløpet du betaler i premiene vil imidlertid være forskjellig, siden den totale kostnaden for førtilskudd for de to planene sannsynligvis vil være forskjellig fra den totale førtilskuddskostnaden for å ha begge ektefellene på en plan).

Du kan også velge å få en ektefelle til å få en plan for utveksling og den andre en plan for utveksling. Dette kan være noe å vurdere hvis for eksempel en ektefelle får medisinsk behandling fra tilbydere som bare er i nettverk med operatører utenfor børs.

Men husk at det ikke er noen subsidier tilgjengelig utenfor børsen, så ektefellen med en plan for utveksling vil betale full pris for dekningen.

Og mens ektefellen med utvekslingsdekning fortsatt er kvalifisert for tilskudd basert på husstandens totale inntekt og antall personer i husstanden, kan det totale tilskuddsbeløpet være betydelig lavere enn det ville vært hvis begge ektefellene hadde registrert seg i en plan gjennom Utveksling.

Hvis den ene ektefellen har tilgang til en rimelig arbeidsgiver-sponset plan, og den andre ektefellen er kvalifisert for å bli lagt til den planen, men velger å kjøpe en individuell markedsplan i stedet, er det ingen premiesubsidier tilgjengelig for å kompensere for kostnaden for den enkelte planen.

Dette er fordi tilskudd ikke er tilgjengelige for folk som har tilgang til rimelig arbeidsgiver-sponset dekning, og prisfastsettelsesbestemmelsen er basert på bare kostnadene for den ansattes dekning - uansett hvor mye det koster å legge til familiemedlemmer.

Hvordan ACA-tilskudd endres med endringer i familiestørrelse

Statlig sponset helseforsikring

I noen tilfeller kan en ektefelle være kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, mens den andre ikke er det. Noen eksempler inkluderer:

• Den ene ektefellen fyller 65 år og blir kvalifisert for Medicare, mens den andre fremdeles er yngre enn 65 år. Selv når begge ektefellene er kvalifisert for Medicare, er all Medicare-dekning individuell, i stedet for familie. Hver ektefelle vil ha separat dekning under Medicare, og hvis de ønsker tilleggsdekning (enten via en Medicare Advantage-plan som erstatter Original Medicare, eller Medigap og Medicare del D for å supplere Original Medicare), vil hver ektefelle ha sin egen policy.
• Den ene ektefellen er funksjonshemmet og kvalifiserer for Medicaid eller Medicare, mens den andre er arbeidsdyktig.
• En gravid kvinne kan kvalifisere seg for Medicaid eller CHIP (retningslinjene varierer fra stat til stat), mens ektefellen ikke gjør det.
• Den ene ektefellen fyller 65 år og blir kvalifisert for Medicare, mens den andre fremdeles er yngre enn 65 år. Selv når begge ektefellene er kvalifisert for Medicare, er all Medicare-dekning individuell, i stedet for familie.

Hver ektefelle vil ha separat dekning under Medicare, og hvis de ønsker tilleggsdekning (enten via en Medicare Advantage-plan som erstatter Original Medicare, eller Medigap og Medicare del D for å supplere Original Medicare), vil hver ektefelle ha sin egen policy.

Når en ektefelle er kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, kan den andre fortsette å ha privat helseforsikring. Denne typen situasjoner kan endres over tid.

For eksempel kan en gravid kvinne kanskje ikke lenger kvalifisere seg for Medicaid eller CHIP etter at babyen er født, og det kan hende at den trenger å gå tilbake til en privat helseforsikringsplan.

Et ord fra veldig bra

Det er ingen størrelse som passer for alle om ektefeller skal være på samme helseforsikringsplan. I noen tilfeller har de ikke tilgang til de samme planene, og i andre tilfeller er det fordelaktig for dem å ha separate planer, av en rekke årsaker.

• Dele
• Vend
• E-post
• Tekst