Hva er en sølvplan under den rimelige helsevareloven?

Innhold

• The Affordable Care Act's Standardized Value Levels
• Hva må jeg betale med en sølvplan?
• Hvorfor skal jeg velge en sølvplan?
• Hvorfor skal jeg unngå en sølvpanne?

I de enkelte helseforsikringsmarkedene og i små grupper betaler en sølvplan i gjennomsnitt omtrent 70% av påmeldte helsepersonellutgifter. De påmeldte betaler de øvrige 30% av helsekostnadene i form av kopiering, samforsikring og egenandeler.

Dette er også kjent som å ha en 70% aktuarmessig verdi, eller AV. Dette betyr ikke at du personlig vil få 70% av helsekostnadene dine betalt av sølvplanen din. Snarere betaler planen 70% av de gjennomsnittlige kostnadene for en standard befolkning. Men de betaler en langt lavere prosentandel av de totale kostnadene for en sunn påmeldt med svært lite helseutnyttelse, mens de ender med å betale langt mer enn 70% av de totale kostnadene for en veldig syk påmeldt som samler opp en million dollar i krav. .

Merk at mens en sølvplan vil ha en AV på omtrent 70%, er det et tillatt de minimus-område, siden det ville være veldig utfordrende for helseforsikringsselskaper å utforme planer som nådde nøyaktig 70% AV. Hvis de minimus-området var + / -2, sølvplaner vil ha en AV på 68-72%.

Ikke-dekket helseutgifter teller ikke når du bestemmer verdien for en helseplan. Hvis helseplanen for sølvnivå for eksempel ikke gir dekning for reseptfrie medisiner, er ikke kostnaden for dem inkludert når du beregner planens verdi. Tjenester utenfor nettet teller heller ikke, og heller ikke omsorg som ikke faller inn under ACAs definisjon av viktige helsemessige fordeler.

The Affordable Care Act's Standardized Value Levels

For å gjøre det enkelt for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, standardiserte Affordable Care Act verdinivåer for helseplaner i individuelle og små gruppemarkeder. Disse nivåene, eller nivåene, er:

• bronse
• sølv
• gull
• platina

I tillegg, i det enkelte marked, er katastrofale planer tilgjengelige for personer under 30 år og for personer som er kvalifisert for et nødfritak fra ACAs individuelle mandat.

Dette klassifiseringssystemet gjelder planer som selges i hver stats helseforsikringsutveksling, men de gjelder også alle individuelle store medisinske helseforsikringer som selges hvor som helst i USA, inkludert utenfor børsene. Planer som ikke er ACA-kompatible (og som ikke passer inn i en av disse fordelekategoriene) kan ikke lenger selges i det enkelte store medisinske markedet, selv utenfor børsen. Unntatte fordeler er ikke underlagt kravene i ACA som gjelder helseforsikringsplaner, for eksempel kravet om at forebyggende tjenester skal dekkes uten kostnadsdeling. Eksempler på unntatte fordeler inkluderer visjons- og tannlegeplaner, langtidsomsorgsforsikring, Medicare-tilleggsplaner og helsefleksplaner.

Hva må jeg betale med en sølvplan?

Premie

Sølvplanpremier har en tendens til å være billigere enn gull- eller platina-nivåplaner, siden sølvplaner forventer å betale mindre mot helsepersonellregningene. Men prisene varierer betydelig fra et forsikringsselskap til et annet, og du vil ofte oppdage at et selskaps sølvplaner kan være dyrere enn et annet selskaps gullplaner.

Og i det enkelte marked kan det hende du finner et betydelig antall gullplaner som er billigere enn sølvplaner, på grunn av hvordan kostnadene for kostnadsdelingsreduksjoner nå legges til sølvplanrater i de fleste stater. du mottar premiesubsidier, kan det hende at noen av de tilgjengelige bronseplanene er gratis etter at tilskuddet er brukt. Trump-administrasjonens beslutning fra oktober 2017 om å eliminere føderal finansiering for kostnadsdelingsreduksjoner (CSR) har indirekte resultert i uforholdsmessig større premier for sølvplaner, og dermed uforholdsmessig store premiesubsidier i de fleste stater (det er noen få stater der forsikringsselskapene har tatt en annen tilnærming til kostnadene for CSR og premiesubsidier er ikke uforholdsmessig store.) Kort sagt, ikke anta noe! Ta en nærmere titt på alle planene som er tilgjengelige for deg før du foretar et valg.

Kostnadsdeling

I tillegg til de månedlige premiene, hver gang du bruker helseforsikringen, må du betale kostnadsdeling som egenandeler, samforsikring og kopiering.

Hvordan hver sølvplan får deg til å betale din andel av kostnadene, vil variere. For eksempel kan en sølvplan ha en egenandel på $ 4000 sammen med 20% samforsikring. En konkurrerende sølvplan kan ha en egenandel på $ 2.000, men par den med en høyere samforsikring og en $ 40 kopiering for merkenavnsresepter.

Noen mennesker som kjøper individuell markedsdekning i børsen og som oppfyller inntektskrav, kan få kostnadsdelingsreduksjoner hvis de velger en sølvplan. Disse personene vil dra nytte av lavere egenandeler, lavere kopibetaling og samforsikring og lavere maksimale utlommer. For påmeldte med lavere inntekt økes AV til så mye som 94%, noe som gjør det bedre dekning enn en platinaplan, på ingen tilleggskostnader for påmeldte. Fra 2014 gjennom det meste av 2017 betalte den føderale regjeringen forsikringsselskapene for å gi denne fordelen. Denne finansieringen stoppet i slutten av 2017, og forsikringsselskapene innlemmer nå kostnadene i premiene de tar (som nevnt ovenfor, blir kostnaden bare lagt til sølvplanpremier i de fleste stater).

Du kan bare få kostnadsfordelingsfordelen hvis du:

• ha en kvalifisert inntekt,
• ikke er kvalifisert for rimelig arbeidsgiver-sponset helseforsikring som gir minsteverdi,
• er lovlig til stede i USA, og
• registrer deg i en sølvplan gjennom utvekslingen i din stat.

Hvorfor skal jeg velge en sølvplan?

Velg en sølvhelseplan hvis du:

• ønsker å balansere kostnadene for dine månedlige premier med kostnadene for dine egne utgifter
• ønsker å unngå de høye premiekostnadene for gull- og platinaplaner, men vil også beskytte deg mot muligheten for å måtte betale høyere egenandeler som vanligvis følger med bronseplaner (husk at på grunn av måten kostnadene for CSR blir lagt til sølvplanpremier i de fleste stater, er det ganske vanlig å se sølvplanrater som er mye høyere enn bronseplanpriser og også høyere enn gullplanrater i noen områder)
• er kvalifisert for kostnadsfordelingsreduksjoner (CSR), fordi du må velge en sølvnivåplan for å få subsidiene. Dette er en av de viktigste grunnene til å velge en sølvplan. Hvis inntekten din ikke overstiger 250% av fattigdomsnivået (og spesielt hvis den ikke overstiger 200% av fattigdomsnivået, da CSR-fordeler er sterkest under dette nivået), vil en sølvplan med CSR-fordeler sannsynligvis være den beste verdi for deg. Dette vil redusere egenandelen, kopier, samforsikring og maksimumsbeløpet, slik at du betaler mindre når du bruker helseforsikringen. CSR øker den aktuarmessige verdien av helseplanen din uten å øke premien.

Hvorfor skal jeg unngå en sølvpanne?

Du bør ikke velge en sølvplan hvis:

• Du vet at du vil pådra deg minst beskjedne medisinske utgifter i løpet av året og bestemme at gull- eller platinaplan med et lavere maksimumsbeløp vil spare deg for penger, selv når du tar høyde for de høyere premiene.
• Du prøver å begrense utgiftene dine hver gang du bruker helseforsikringen din igjen, en gull- eller platinaplan kan være et bedre alternativ.
• Hvis du bruker helseforsikringen mye og vet på forhånd at utgiftene dine utenfor lommen vil overstige maksimumsbeløpet, kan du kanskje spare penger ved å velge en bronseplan med en lignende out-of- lomme maksimalt, men lavere premier. De totale årlige utgiftene dine vil være de samme, men du betaler mindre for premier. Du kan lese mer om hvordan denne teknikken fungerer, "Hvordan kan du spare på helseforsikring hvis du når maksimumsbeløpet."
• Du kvalifiserer ikke for kostnadsdelingsreduksjoner og forventer veldig lite i helsekostnadene i løpet av det kommende året. En bronseplan kan være det beste alternativet, da det vil ha lavere premier enn en sølvplan, i handel for mindre robust dekning.
• Du kvalifiserer ikke for premiesubsidier og vil minimere premiene dine. I de fleste stater er kostnadene for CSR lagt til sølvplanpremiene. I noen stater gjelder dette alle sølvplanrenter, inkludert planer som selges utenfor børsen (forutsatt at forsikringsselskapet har minst noen planer tilgjengelig i børsen). I andre stater gjelder det bare planer som selges i børsen. Men hvis du ikke kvalifiserer for premiesubsidier, og du velger en sølvplan som er kjøpt i børsen, er det en god sjanse for at du betaler en ekstra premie for å dekke kostnadene ved reduksjon av kostnadsdelingen. I de fleste stater kan unngå dette ved å velge en plan på et annet metallnivå (eller ved å velge en sølvplan som selges utenfor valutakontrollen hos en megler eller forsikringsselskap i ditt område for å se om dette er et tilgjengelig alternativ).

• Dele
• Vend
• E-post
• Tekst