Innhold
- Ingen premiesvingninger basert på individuelle krav
- The Old Days: Medical Underwriting
- ACAs ratingreformer
- Premie i store grupper avhenger av konsernets kravhistorie
- Bruk planen din, men ikke bruk den for mye
Men det er ikke tilfelle, og det var ikke tilfelle selv før Affordable Care Act reformerte helseforsikringsmarkedet.
Ingen premiesvingninger basert på individuelle krav
Selv før 2014, da helseforsikring i det enkelte marked ble medisinsk garantert i nesten alle stater, var det ingen bestemmelse om å justere en bestemt forsikrings premie basert på et krav. Når personen var forsikret, var det ikke spillerom for å justere vedkommendes rate uavhengig av resten av risikopoolen.
The Old Days: Medical Underwriting
Før 2014 var det fleksibilitet i alle unntatt fem stater for helseforsikringsselskaper å sette første priser basert på søkerens medisinske historie. Så en søker med eksisterende forhold kan ha blitt tilbudt en plan, men med en premie som var høyere enn standardprisene.
Dette var et alternativ til eksisterende ekskluderinger av tilstander, hvor den eksisterende tilstanden ganske enkelt ikke ville bli dekket av alle og innledende hastighetsøkninger varierte vanligvis fra 10% til 100%, avhengig av alvorlighetsgraden av tilstanden (og omtrent 13 % av søkerne klarte ikke å få tak i en plan i det private privatmarkedet før 2014).
Men når du var forsikret, ville fremtidige skader ikke resultere i en renteøkning som er unik for planen din. Hvis planen din inkluderte en innledende renteøkning, ville den være hos deg. Så hvis premien ble justert opp med 25% under garantiprosessen, ville den fortsette å være 25% høyere enn standardrenten i fremtidige år. Men hvis du senere hadde en påstand - til og med en veldig stor en - ville renteendringen for året etter være den samme som renteendringen for alle andre med samme plan i ditt geografiske område. [Dette kom i tillegg til renteendringer som gjelder basert på alder; det var - og fortsetter å være - et aldersklassifiseringssystem som bruker mer signifikante aldersbaserte premieøkninger når folk blir eldre. Men igjen, dette er ensartet i alle forsikringstakere, og varierer ikke basert på krav.]
Satsøkninger har alltid vært drevet av krav, men totale er fordelt på alle forsikrede i et gitt basseng, som vanligvis inkluderer andre mennesker med samme plan i samme område. Så hvis mange mennesker i risikopoolen hadde betydelige krav, kan alles priser øke kraftig det kommende året. Men de ville øke med samme prosentandel for alle i den aktuelle risikopuljen, uavhengig av om de hadde et stort krav, et lite krav eller ingen krav i det hele tatt.
ACAs ratingreformer
I henhold til Affordable Care Act er det ikke lenger fleksibilitet for forsikringsselskaper å justere priser basert på søkerens sykehistorie eller kjønn for helseplaner som er kjøpt i de enkelte markedene og markedet for små grupper. Priser i disse markedene kan bare variere avhengig av alder, geografisk område (dvs. postnummeret ditt) og tobakkbruk (11 stater og District of Columbia har tatt dette et skritt videre, og forbød eller ytterligere begrenset tobakksavgifter på helseforsikringsplaner ).
Så i dag vil en søker som er midt i kreftbehandling betale samme pris som en annen søker som er helt sunn, så lenge de velger den samme planen, bor i samme område, er begge i samme alder og har samme tobakk. status.
Og etter hvert som tiden går, vil de fortsette å ha satser som er like hverandre, uavhengig av om noen av dem arkiverer krav til helseforsikringsselskapet. Satsene vil nesten helt sikkert øke med tiden, men det skal ikke forveksles med individualiserte renteøkninger utløst av et krav.
Når påmeldte blir eldre, øker prisene. Alder er en av faktorene som helseforsikringsselskaper fremdeles kan bruke for å fastsette priser, men helseforsikringsselskaper fra små og små grupper kan ikke belaste eldre mer enn tre ganger så mye som de tar betalt for yngre mennesker (Vermont, New York og Massachusetts) innføre strengere grenser).
Og de totale prisene for alle på planen vil typisk øke fra ett år til det neste, basert på de totale kravene som ble arkivert av alle på planen. Men de vil øke med samme prosentandel for folk som har innlevert store krav, folk som har innlevert små krav, og folk som ikke har lagt inn noen krav i det hele tatt.
Så lenge planen din ikke avsluttes, vil du kunne fortsette å fornye den fra ett år til det neste (merk at dette ikke gjelder kortsiktige helseforsikringsplaner), og fornyelseshastighetene dine vil ikke bli påvirket av dine krav i løpet av foregående år - i stedet, vil prisen endres med samme prosentandel som alle andre i planens geografiske pool.
Og fra det motsatte perspektivet skjer premieøkninger fra ett år til det neste, selv om du ikke legger inn noen krav i det hele tatt. Igjen, din renteøkning bestemmes av det totale kravet for hele risikopuljen; selv om du kanskje ikke hadde noen påstander, hadde andre det. Og selv om det kan virke frustrerende i årene du ikke har krav, vil du sette pris på det faktum at renteøkninger ikke er individualiserte (basert på krav) i år når du har et stort krav.
Premie i store grupper avhenger av konsernets kravhistorie
Restriksjonene for premiumvariasjon i markedet for enkelt- og små grupper gjelder ikke det store helseforsikringsmarkedet (i de fleste stater betyr det 50 eller flere ansatte, selv om det er fire stater-California, Colorado, New York og Vermont- hvor store grupper har 100 eller flere ansatte). De fleste veldig store helseforsikringsplaner er selvforsikrede. Men når store arbeidsgivere kjøper dekning fra et forsikringsselskap, kan forsikringsselskapet basere premiene på arbeidsgivers samlede skadehistorie. .
For å avklare varierer ikke satsene fra en ansatt til en annen basert på medisinske påstander. Men i motsetning til markedene for enkeltpersoner og små grupper (der skadekostnadene må fordeles på hele risikopuljen, som inkluderer alle forsikringsselskapets andre individuelle planer eller mindre gruppeplaner), kan skadelisten til en enkelt ansatt tas i betraktning når du setter arbeidsgiverpremiene i det store konsernmarkedet. Igjen er det imidlertid ingen bestemmelse for å utpeke en ansatt med høye kostnader og øke personens premier uavhengig av resten av gruppen.
Bruk planen din, men ikke bruk den for mye
Takeaway her er at du ikke skal være redd for å sende inn et krav når det er nødvendig. Du trenger ikke å bekymre deg for at du vil ende opp med en høyere helseforsikringspremie som et resultat.
Men kravet ditt vil være en del av det totale skadebildet for helseplanen din når det kommende års satser er etablert, så det å være unødvendig å unngå overutnyttelse (dvs. ting som å gå til legevakten når akuttomsorg eller primærlege er tilstrekkelig) risikobassenget ditt.