Hva er en helseforsikringspremie?

Innhold

• Hvem betaler helseforsikringspremien?
• Eksempel på en Premium
• Egenandeler, kopier og samforsikring

En helseforsikringspremie er en månedlig avgift betalt til et forsikringsselskap eller helseplan for å gi helsedekning. Omfanget av selve dekningen (dvs. beløpet det betaler og beløpet du betaler for helserelaterte tjenester som legebesøk, sykehusinnleggelser, resepter og medisiner) varierer betydelig fra en helseplan til en annen, og det er ofte en korrelasjon mellom premien og omfanget av dekningen. Jo mindre du må betale for dekningen din, jo mer vil du sannsynligvis måtte betale når du trenger helsehjelp, og omvendt.

Kort fortalt er premien betalingen du betaler til helseforsikringsselskapet ditt som holder dekning fullt aktiv; det er beløpet du betaler for å kjøpe dekning. Premium-betalingene har en forfallsdato pluss en avdragsfri periode. Hvis en premie ikke er fullbetalt innen utløpet av avdragsperioden, kan helseforsikringsselskapet stanse eller kansellere dekningen.

Andre helseforsikringskostnader kan omfatte egenandeler, samforsikring og kopiering. Dette er beløp du betaler når du trenger medisinsk behandling. Hvis du ikke trenger noen behandling, betaler du ikke egenandel, copays eller samforsikring. Men du må betale premien din hver måned, uansett om du bruker helseforsikringen din eller ikke.

Hvem betaler helseforsikringspremien?

Hvis du får helsedekning gjennom jobben din, betaler arbeidsgiveren vanligvis en del eller hele den månedlige premien. Ofte vil selskapet kreve at du betaler en del av den månedlige premien, som vil bli trukket fra lønnsslipp. De vil da dekke resten av premien.

I følge Kaiser Family Foundation's arbeidsgiverfordelundersøkelse i 2019 betalte arbeidsgivere i gjennomsnitt nesten 83% av enslige ansattes totale premier, og et gjennomsnitt på nesten 71% av den totale familiepremien for ansatte som legger familiemedlemmer til planen.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller kjøper din egen helseforsikring, er du som individ ansvarlig for å betale den månedlige premien hver måned. Siden 2014 har Affordable Care Act (ACA) imidlertid gitt premie skattekreditter (subsidier) som er tilgjengelige for folk som kjøper individuell dekning gjennom børsen. For å være kvalifisert for premiesubsidier, kan inntekten din ikke overstige 400% av det føderale fattigdomsnivået, og du kan ikke ha tilgang til rimelig, omfattende dekning fra arbeidsgiveren din eller ektefellens arbeidsgiver.

Offentlige planer kjøpt siden 2014 er i samsvar med ACA, men premiesubsidier kan ikke brukes til å kompensere for kostnadene.

Forståelse av serviceplaner i helseforsikring

Eksempel på en Premium

La oss si at du har undersøkt helsetjenester og planer for å finne en plan som er rimelig og passer for deg og dine nærmeste. Etter mye forskning ender du til slutt med å velge en bestemt plan som koster $ 400 per måned. Den månedlige avgiften på $ 400 er din helseforsikringspremie. For at alle helsemessige fordeler skal forbli aktive, må helseforsikringspremien betales i sin helhet hver måned.

Hvis du betaler premien på egenhånd, kommer den månedlige regningen direkte til deg. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en helseforsikringsplan, betales premiene til forsikringsplanen av arbeidsgiveren din, selv om en del av den totale premien sannsynligvis vil bli samlet inn fra hver ansatt via lønnstrekk (de fleste veldig store arbeidsgivere er selvforsikrede, Som betyr at de dekker de ansattes medisinske kostnader direkte, vanligvis kontraherer med et forsikringsselskap bare for å administrere planen).

Hvis du har en individuell helseplan gjennom børsen og mottar premietilskudd, vil tilskuddet bli utbetalt av regjeringen direkte til forsikringsselskapet ditt. Den gjenværende saldoen av premien blir fakturert til deg, og du må betale din andel for å holde dekningene dine i kraft. Alternativt kan du velge å betale hele premien selv hver måned og kreve det totale premietilskuddet på selvangivelsen våren etter. (Dette er ikke et vanlig alternativ, men det er tilgjengelig, og valget er ditt. Hvis du tar tilskuddet på forhånd, må du avstemme det på selvangivelsen ved å bruke samme skjema som brukes til å kreve tilskuddet av folk som betalte full pris i løpet av året).

Tips for å tyde forklaringen av fordelene

Egenandeler, kopier og samforsikring

Premie er faste gebyrer som må betales månedlig. Hvis premiene dine er oppdatert, er du forsikret. Det at du er forsikret, betyr imidlertid ikke nødvendigvis at alle helseutgiftene dine blir betalt av forsikringsplanen din.

• Egenandeler. Egenandeler, ifølge Healthcare.gov, er "beløpet du betaler for dekket helsetjenester før forsikringsplanen din begynner å betale." Men det er viktig å forstå at noen tjenester kan dekkes helt eller delvis før du oppfyller egenandelen, avhengig av hvordan planen er utformet. ACA-kompatible planer, inkludert arbeidsgiversponserte planer og individuelle markedsplaner, dekker visse forebyggende tjenester uten kostnad for påmeldte, selv om egenandelen ikke er oppfylt. Og det er ganske vanlig å se planer som delvis dekker visse tjenester, inkludert kontorbesøk, akuttomsorgsbesøk og resepter, før egenandelen er oppfylt. I stedet for at påmeldte betaler hele kostnaden for disse besøkene, kan forsikringsplanen kreve at medlemmet bare betaler en kopi, mens helseplanen tar opp resten av regningen. Men andre helseplaner er utformet slik at alle andre tjenester enn de obligatoriske fordelene med forebyggende pleie blir brukt mot egenandelen, og helseplanen begynner ikke å betale for noen av dem før etter at egenandelen er oppfylt. Premiekostnadene er ofte nært knyttet til egenandeler: du vil vanligvis betale mer for en forsikring som har lavere egenandeler, og omvendt
• Sambetalinger. Selv om helseforsikringen din har lave eller ingen egenandeler, vil du sannsynligvis bli bedt om å betale et relativt lavt gebyr for medisinsk behandling. Denne avgiften kalles en kopiering, eller kort kopiering, og den vil vanligvis variere avhengig av den medisinske tjenesten og detaljene i personens plan. De fleste planene inkluderer både egenandel og kopiering, med kopiering som gjelder ting som kontorbesøk og resepter, mens egenandelen gjelder sykehusinnleggelser, laboratoriearbeid, operasjoner osv. Noen planer har kopier som bare gjelder etter at en egenandel er oppfylt; dette er stadig mer vanlig for reseptfordeler. Copayments kan være høyere hvis månedlige premier er lavere.
• Samforsikring. Healthcare.gov beskriver samforsikring som følger: "prosentandelen av kostnadene for en dekket helsetjeneste du betaler (for eksempel 20%) etter at du har betalt egenandelen. La oss si at helseforsikringsplanen din tillater et beløp for et kontorbesøk er $ 100 og din samforsikring er 20%. Hvis du har betalt egenandelen, betaler du 20% av $ 100, eller $ 20. "Samforsikring gjelder generelt for de samme tjenestene som ville ha talt med til egenandelen før den ble oppfylt. Med andre ord vil tjenester som er underlagt egenandelen være underlagt samforsikring etter at egenandelen er oppfylt, mens tjenester som er gjenstand for en kopi generelt vil fortsette å være gjenstand for en kopiering.

Egenandeler, egenbetalinger og samforsikring brukes mot pasientens årlige maksimale lomme. Det årlige maksimumsbeløpet er det høyeste totale beløpet et helseforsikringsselskap krever at en pasient skal betale seg selv mot de samlede kostnadene for helsevesenet (generelt gjelder maksimumsbeløpet utenfor lommen bare for behandling i nettverket for dekket, medisinsk nødvendig pleie der eventuelle forhåndsgodkjenningsregler følges).

Når en pasients egenandeler, sambetalinger og myntforsikring som er betalt for et bestemt år, utgjør maksimumsbeløpet, blir pasientens krav til deling av kostnadene ferdig for det aktuelle året. Etter oppfyllelsen av maksimumsbeløpet, henter helseplanen deretter alle kostnadene for dekket omsorg i nettverket resten av året.

Så hvis helseplanen din har 80/20 myntforsikring (det vil si at forsikringen betaler 80% etter at du har oppnådd egenandelen, og du betaler 20%), betyr ikke det at du betaler 20% av de totale kostnadene du pådrar deg. Det betyr at du betaler 20% til du når maksimumsbeløpet, og da vil forsikringen din betale 100% av dekket gebyr. Imidlertid må det fortsatt betales premier hver måned for å opprettholde dekning.